小时候，我的零用钱是一个月两块钱人民币。那时候两块钱只能买到 3 包软包装的果汁，或者两杯汽水机里的苹果汁。但时代不一样了，两块钱行不通了。如何给孩子零用钱，给多少零用钱，成为不少父母头疼的一件事情。

关于美国儿童零用钱的一些数据

Mintlife（母公司 intuit）调查了 1,000 名美国人，以了解父母对给孩子零用钱的看法、如何确定零用钱的金额、以及零用钱是否应该像他们的爱一样无条件地给予，还是基于行为来赚取。

调查发现，超过 3/4（78%）的受访父母表示他们给予或计划给予孩子零用钱。给孩子发零用钱的原因因家庭而异，大多数父母表示，让孩子们了解为金钱工作的价值是很重要的。以下是给孩子们付零用钱的最常见原因：

• 希望他们的孩子了解为了赚钱而工作的重要性：59%
• 希望教他们的孩子如何管理金钱：35%
• 希望他们的孩子停止向他们要钱：3%
• 因为孩子的朋友有零用钱：2%
• 其他原因：1%

超过一半的父母认为孩子的零用钱应该通过家务来赚取，决定孩子零用钱多少的主要因素是：

• 家务：52%
• 行为：43%
• 年龄：38%
• 成绩：35%
• 父母的工资：19%
• 父母小时候的零用钱：7%

尽管大多数父母都认为零用钱对于教孩子理财很重要，但还有 13%，或近 1/7 的人表示，他们认为孩子不应该得到零用钱。反对者认为，给孩子可以自由花费的钱会让他们养成不良的理财习惯。

几岁开始可以开始给孩子零用钱呢？大多数父母回答说 7-9 岁和 10-12 岁是孩子开始得到零用钱的最受欢迎的年龄段，其中 10-12 岁是大多数人的起点。

根据 Greenlight（一款为家长设计的教育性财务应用）收集的数据，2023 年，5 岁儿童的每周平均零用钱为 6.04 美元；13 岁儿童的每周平均零用钱为 13.01 美元；17 岁儿童的每周平均零用钱为 23.69 美元。

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如何按年龄段给孩子零用钱

Scholastic 的儿童教育专家为每个年龄段儿童给出了阶段性建议。

金钱启蒙：5 或 6 岁

孩子 4、5 岁时，就可以开始让他们了解金钱，比如让他们帮你剪超市优惠券（孩子超喜欢剪东西）。当你在商店时，把优惠券交给他们，让他们留意这些产品，这会让他们觉得自己有在帮忙，这是一个简单而有趣的方式来谈论消费和省钱。

当你认为你的孩子准备好时，可以开始引入零用钱的概念。每个孩子的适龄都会有所不同，所以如果他显然还没有准备好，就不要强迫灌输这个问题。

认识金钱：7 岁及以上

6 到 8 岁之间的孩子可能开始了解金钱是如何运作了，这时候可以用硬币形式发放零用钱，教孩子硬币的面值、历史和美国货币的演变。

有些专家建议不要将零用钱与家务、行为或成绩挂钩。这样做会使它成为一个奖励或惩罚的纪律工具，而不是一个教学工具。他应该为了学习和成功的意愿而努力学习，同样的，他应该定期的做家务并表现良好。保持自己房间整洁、帮忙洗碗洗衣服等，做为家庭的一员是应该做到的事情，而不是为了多赚几块钱。

话虽如此，孩子们若完成了额外的任务，如超出日常或每周的家务活，赚取额外的钱是没有错的，比如帮忙清理阁楼、车库，就像他们在青少年时期打暑期工赚外快那样。

加薪：10 或 11 岁

没有人不喜欢加薪，那么这个年龄段你应该给孩子加多少零用钱呢？有些儿童教育专家建议按照孩子的年龄，每周给 0.5 – 1 美元/岁，也有的建议 1 – 2 美元/岁，比较统一的意见是每周 1 美元/岁。例如，10 岁的孩子每周给 10 美元左右零用钱，这也和当地消费水平和家庭财务状况有关。

随着孩子的成长，他为自己的自由支出的责任也应该增加。你可以追踪在孩子身上花费的钱几个星期，然后选择一两个非必需品，不再支付，比如零食、漫画书、棒球卡或 iTunes 下载。

给你的孩子足够的钱，教他制定预算，让他做出自己的选择。但如果他因为超支后悔了，不要救他。当他用完钱时给他额外的钱只会破坏你的努力，并消除了他学会管理金钱的动力。

确保在讨论支出的同时，也讨论储蓄和预算，因为你不希望你的孩子认为你是无条件的给他钱。最近由 JumpStart Coalition for Financial Literacy 对高中生进行的调查中，只有大约 40% 的学生有储蓄账户（saving account）。你的孩子需要了解金钱管理的大局，也就是关于储蓄的重要性。

引入金钱管理的工具：13 岁及以上

大多数银行开设儿童支票账户最低的年龄是 13 岁。考虑到现在大多数孩子的技术成熟度，考虑为你的孩子开设一个儿童支票账户（checking account），支票账户随附的借记卡可以由孩子支配和管理。

为了鼓励孩子学习理财，很多银行的儿童支票帐户不收取月费，但要求父母做为管理人。父母每周将他的零用钱存入这张卡上。孩子可以从 ATM 取款、在线购物、查询余额等。Greenlight 的支票帐户没有限制最低年龄，孩子可以用附带的借记卡在所有接受 Mastercard 的地方使用，但用 Greenlight app 每个月收费 5 美元，相当于 「月费」。

家长可以寻找一个恰当的时刻来谈论金钱。比如每月的信用卡账单就是一个完美的时机，家长可以解释如果你不及时支付账单，将会有利息累积，还可能影响信用值。

如何开始制定零用钱制度

设定期望值

当你决定开始给孩子零用钱时，首先要和他们坐下来聊聊。如果你打算把家务和零用钱挂钩，你需要明确告诉他们，哪些家务或行为是必须达到的，做到了才能领取零用钱。同时，也要告诉他们，你会为这个家支付食物和衣服，但不会支付必要消费以外的玩具或小游戏。如果你不打算把家务做为换取零用钱的方式，那么也要和孩子说清楚。

我尝试过把家务和零用钱完全挂钩，发现效果并不好，因为我内心其实也不认同这个做法。我现在的做法是，告诉孩子：

1. 我们是一个家庭，我们是一个团队。我们希望你能完成一些家务，因为你是团队的一员。
2. 当你在商店看到你想要的东西时，有钱买东西是件好事，你可以完成额外的家务来赚钱买你想要的东西。
3. 当你长大后，你需要做很多事情来维持自己小家庭的运转，这是你学习这些事情的机会。

当然，每个家庭情况不一样，大家可以选择最适合自己家庭的做法。但是，父母对零花钱制度的期望值，和孩子对零用钱的期望值，必须统一。

创建预算

和孩子坐下来，帮助他们创建一周或一个月的预算。早期教孩子简单的预算将帮助追踪花钱的去向和教他更负责任地使用金钱，这样他们就不会一有钱就马上花掉。

对于小一点的孩子，你可以教他们学会区分 「真正需要的」 和 「想要的」。这样，他们就可以更明智地使用他们的零用钱。

对于青少年，你可以帮助他们制定一个更复杂的预算策略，帮助他们设定目标，学会如何增加他们的储蓄。

鼓励孩子储蓄

为了强调储蓄的重要性，让孩子为自己想要的东西设定一个储蓄目标。然后，帮助他们计算每周要留出多少钱，储蓄多久之后能达到目标。

你也可以为孩子开设一个储蓄账户。这需要家长做为监护人做为帐户主要持有人，和孩子一起开设一个 joint account 或者 custodial account，或者家长可以存入 529 教育储蓄基金。这些都没有限制最低年龄，越早储蓄，效益越高。无论采用哪种方法，让孩子参与进来并对储蓄感到兴趣都是一个好主意。

使用 「消费、储蓄、给予」 图表

教孩子如何合理分配他们的零用钱也很有意义。你可以教他们 「消费、储蓄、给予」 的方法。他们可以把零用钱分成三部分：一部分用来买自己想要的东西，一部分存起来，还有一部分捐给慈善机构。这样，他们不仅学会了管理钱，还学会了如何帮助他人。

MoonJar 「储蓄、消费、分享」 存钱筒

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