COBRA 法案：失业后可继续买公司的团体医保

今天有读者问起，自己怀孕了准备来美国生孩子，丈夫是临时绿卡但刚辞职，怎么买医疗保险呢？离职以及来美国生孩子都是 life event，因此虽然现在不是 open enrollment 时期，仍然可以去 healthcare.gov 申请医保。

另外，根据《综合预算协调法案》（The Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act、COBRA），这位读者的丈夫若刚辞职、前雇主规模超过 20 人，可以继续购买公司的团体医保，俗称 COBRA Insurance/Health Plans。

劳工部官网有一个 COBRA 法案问答，参见这里。我本来想编译成中文，但这段时间实在很忙，先非常简略地介绍一下。COBRA 法案要求地方政府以及 20 人以上的企业，为在特定情形下失去保险的员工、家属、被抚养人等，继续提供团体保险。联邦政府、教会等组织不受此法案管辖。各州可能有进一步的法案规定，可能会适用于 20 人以下企业，这些法案称为 mini-COBRA，比如加州政府官网就有对于 Cal-COBRA 的介绍，参见这里。

COBRA 法案的适用对象：

• 雇主的规模不少于 20 人，适用于州政府、地方政府及企业，兼职员工按工作时长比例换算。
• 上面所说的「特定情形」包括：员工离职、被解雇（因严重品行不端被开除者除外）、或工作时间削减。
• 该员工在上述「特定情形」发生时享有雇主的医疗保险。

此外：

• 雇主应在上述「特定情形」发生后 30 天内通知医保公司。
• 适用于 COBRA 法案的员工有至少 60 天的选择期。
• 若选择 COBRA 保险，上述 60 天选择期也要交纳保费。
• 离职员工享受的团体医保将和现有员工一致，自离职起算最多 18 个月（特定情形除外）。
• 若离职员工未支付保费、或前雇主不再为现有员工提供团体医保、或离职员工及其家属申请了 Medicare，则医保公司可取消给该离职员工的医保。
• 保费最高为未离职员工的 102%。举例来说，你未离职时自己每月支付 300、公司支付 700，则你离职后每月保费最多为（300+700）× 1.02 = 1,020 美元，即在公司正常保费的基础上加收 2% 管理费。
• 关于 COBRA 保险的流程，可联系雇主或保险公司。

COBRA 保险为离职员工提供了一条后路，与其他保险并无冲突。公司提供的团体保险，可能会比你自己去买商业保险便宜。离职是 life event，即使不在 open enrollment 期间也可以去 healthcare.gov 买 Obamacare。当然，若配偶有工作并提供保险，加入到配偶的保险里可能是最划算的方法。

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