COBRA 法案:失业后可继续买公司的团体医保

今天有读者问起,自己怀孕了准备来美国生孩子,丈夫是临时绿卡但刚辞职,怎么买医疗保险呢?离职以及来美国生孩子都是 life event,因此虽然现在不是 open enrollment 时期,仍然可以去 healthcare.gov 申请医保。

另外,根据《综合预算协调法案》(The Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act、COBRA),这位读者的丈夫若刚辞职、前雇主规模超过 20 人,可以继续购买公司的团体医保,俗称 COBRA Insurance/Health Plans。

劳工部官网有一个 COBRA 法案问答,参见这里。我本来想编译成中文,但这段时间实在很忙,先非常简略地介绍一下。COBRA 法案要求地方政府以及 20 人以上的企业,为在特定情形下失去保险的员工、家属、被抚养人等,继续提供团体保险。联邦政府、教会等组织不受此法案管辖。各州可能有进一步的法案规定,可能会适用于 20 人以下企业,这些法案称为 mini-COBRA,比如加州政府官网就有对于 Cal-COBRA 的介绍,参见这里

COBRA 法案的适用对象:

  • 雇主的规模不少于 20 人,适用于州政府、地方政府及企业,兼职员工按工作时长比例换算。
  • 上面所说的「特定情形」包括:员工离职、被解雇(因严重品行不端被开除者除外)、或工作时间削减。
  • 该员工在上述「特定情形」发生时享有雇主的医疗保险。

此外:

  • 雇主应在上述「特定情形」发生后 30 天内通知医保公司。
  • 适用于 COBRA 法案的员工有至少 60 天的选择期。
  • 若选择 COBRA 保险,上述 60 天选择期也要交纳保费。
  • 离职员工享受的团体医保将和现有员工一致,自离职起算最多 18 个月(特定情形除外)。
  • 若离职员工未支付保费、或前雇主不再为现有员工提供团体医保、或离职员工及其家属申请了 Medicare,则医保公司可取消给该离职员工的医保。
  • 保费最高为未离职员工的 102%。举例来说,你未离职时自己每月支付 300、公司支付 700,则你离职后每月保费最多为(300+700)× 1.02 = 1,020 美元,即在公司正常保费的基础上加收 2% 管理费。
  • 关于 COBRA 保险的流程,可联系雇主或保险公司。

COBRA 保险为离职员工提供了一条后路,与其他保险并无冲突。公司提供的团体保险,可能会比你自己去买商业保险便宜。离职是 life event,即使不在 open enrollment 期间也可以去 healthcare.gov 买 Obamacare。当然,若配偶有工作并提供保险,加入到配偶的保险里可能是最划算的方法。

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