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没有医疗保险在美国看病怎样省钱?

美国的医疗费用很高。我家 Ethan 出生时因为住了两个星期 NICU,账单高达6万美元

如果没有医疗保险,在美国看病怎么省钱?伊利诺伊州的读者 Mary 根据自己的亲身经验,整理了下面这些 tips,包括:善用 Community Clinic;常见的一些检测服务可能免费、或者有便宜的选项;不得已要住院,可以问问是否有 financial aid、也可以砍价。美国的医疗体系复杂,有些经验可能不适合你所在的区域、或者你的身份。

善用社区医疗机构

很多城市都有 Community Health Care 或者 Community Clinic。这些医疗机构大部分是政府半资助或全资助的形式,会给没有保险的低收入 家庭提供 affordable 医疗服务。当然有医疗保险的朋友也同样可以到 Community Health 看病。

比如,伊利诺伊州的 MyAccessHealth,如果没有保险,工作人员会让你填一些表格,带上你的护照、电费、气费账单(不需要 SSN),证明你的住址。符合要求的低收入患者每次诊费 $30,包括 blood work、prescription、referral letter、vaccine、flu shot 等。此外,Walgreens 和 CVS 的 clinic 也有医生,可以给你开处方药、打疫苗、做 blood work 等。 Walgreen 的网站上有各项 blood work 和 vaccine 的价格

这些诊所的医生都有正规大医院工作的经验,医术和医院的医生没有区别。如果你告诉医生自己没有医疗保险,在给你开处方药的时候,他们可能会帮你 enroll 一些 program,等你去药房买药,不管多贵的药一般不会超过20美元。 此外, 如果知道你没有保险,需要进一步检查的时候他们也会推荐你去有 financial aid 的大医院。

医保常识

住院和协议

住院看病,带上你的护照就好, 没有医院或者诊所非要你的 SSN 才给看病治病。

美国很多医院都给低收入家庭提供 financial aid,如果你的收入符合要求(即收入很低),甚至可能会账单全免。如果没有能力付账单,那就不用付了。只要能充分证明你没有能力负担,医院也不会因为你没钱而不给你治病。

住院的时候会签很多协议,有一点需要注意,就是在协议上是否有注明,账单的债务人就是患者本人,其他人,包括孩子、配偶,都不会承担债务,这样 医疗账单就不会连累你的家人。

医院也可以砍价

在美国买医保,保险公司主要干两件事情:跟医院砍价、剩下的费用他们支付大头(患者出小头;当然,这是非常粗糙的举例,实际情形有很多变数)。保险公司跟医院的「协议价格」比公开报价低很多,如果你没有保险的话,也可以直接跟医院谈价格。

比如说,我今年3月做常规体检,账单是1,219美元,保险公司是 BCBS,他们的协议价砍掉574.57美元,剩下的部分他们支付了638.43美元,最后我只需要支付6美元。另外,可参考另一位读者的投稿:《美国无保险妇科检查的花费和医院砍价经历》。

常见的检测服务

  • Mammogram(乳房 X 光照片):根据奥巴马医改法案,40 岁以上妇女每 1-2 年可以做一次免费的 Mammogram。Illinois 州政府有一个 IBCCP 项目(IL Breast & Cervical Cancer Program),为没有保险的 35-64 岁女性居民提供免费的乳癌和子宫颈癌检测和治疗,其他各州可能也有类似的项目,可咨询医生。
  • X-Ray、CT、Ultrasound、MRI 等:美国有很多机构专门做仪器检查,并非医院才有,可以去网上对比价格,比如 medsave.com,然后拿医生的 referral letter 到一家较近、价格又适合的机构即可。也可以让医生提供一个 list,看他推荐哪些机构。
  • Blood Work TestHealthOneLabs.com 提供血液相关的检测,价格比较公道,可以用来做每年的例行检查,如查血黏度、胆固醇、血糖等。

无保险买处方药

无保险买处方药,有3个省钱法宝:① 善用 Generic 仿制药物;② 看看沃尔玛的「4 美元处方药」项目;③ 善用 GoodRx 比价。参见《没有医疗保险在美国买处方药如何省钱?》。

推友母亲无保险治疗癌症的经历

【2022-04-19】更新:在 Twitter 上看到推主「消极」@cxiaoji 分享了自己的母亲在美国确诊和治疗甲状腺乳头状癌的经历,原系列推在此。大致情况是,她母亲在北京体检的时候发现「甲状腺结节『高度可疑」」,转到协和医院重新做超声,被要求做穿刺,陷入焦虑和恐惧,于是推主接母亲来美国确诊和治疗。下面节选她关于持旅游签证来美国治病的经验

旅游签证入境的外国人买不到常规的医疗险,只有旅游险。旅游险不管已有疾病,但是可以覆盖突发急症和事故。要买的话千万别买网上打广告那些所谓探亲老人保险,全是皮包公司,一搜评论各种理赔无门。国内大保险公司也有境外旅游险,对比一下价格就知道了,贵的不见得靠谱,太便宜的百分百是骗子。

一般的看病程序是 general physician 家庭医生初诊,必要的话转给专科医生,专科看完病再问保险公司要钱。大医院针对海外赴美求医的情况通常设有 international patient program 国际部接收病人和分诊。典型的国际部流程是:病人提交病历,医院组织专家拟定治疗方案,报价,如果病人接受,就先交钱后看病。

第一步是整理好病人在国内所有的病历、影像、化验报告,扫描并由专业翻译翻成英文。淘宝上有带资质的医学翻译,能盖章,手快,但活儿不咋的,连我都能看出来不对,还得给他们改作文。(后来有几页我干脆自己翻译了,也没人说不行🤷‍♀️)

对国际病人的要求虽苛刻,但透明度较高,其实对患方有利。建议首先做好功课,照着医生名录搜他们的简历、患者评价,点名你要的那个医生,别由着他们指派。第二多找几个医院做估价。有时等回复加交涉的过程要好几个月,如果卯定了一家最后又谈崩了,浪费病人的时间。

在美国看过病的都知道,他们收费没谱。保险公司的explanation of benefits上一般会标出医院的标准价vs保险公司的协议价,协议价大幅低于标准价,这个才是医院实际到手的数目。假如病人不走保险直接付清,医院还可能加速回款,所以医院给你打折到协议价也未必不能。

这就导致有时保险deductible高的病人自付部分比没有保险的病人现金价还高。我们这种是prepaid先付全款还能折上折。

判断医院的报价水分有多大,首先要知道医疗账单上的数字并不是付给同一家的。医生和医生坐诊的楼是两码事。

Physician医师、facility医院设施、anesthesiaologist麻醉师、radiologist放射科、lab化验等等,每个分项都是付给不同的机构。假如在谷歌上搜病名,搜到的治病花销可能高低相差十倍,全看如何计算各种派生开支。另外不同的医院有不同的内部标准,看起来名字差不多的治疗,价钱也天差地别。

有效的横向对比办法是要求医院在估价中itemize列出分项的CPT code通用医疗程序代号。类似 fairhealthconsumer.org 这种网站可以用CPT反查你所在地的中位数价格,个人经验觉得挺准的。假如医院不给细分,有很大风险会在以后出账单时附加上其他费用,导致估价虚低。

美国有很多medical bill advocate代砍价服务,光咨询是不要钱的,要是拿不准你的病治起来有哪些坑,可以问他们。

所有的估价单上都会声明这只是good faith estimate参考价格,具体医疗花费还是视具体诊疗情况而定。

但是,一旦最终账单高于原始估价,病人可以向美国卫生部申请仲裁:cms.gov/nosurprises/consumers 仲裁期间医院不得催收。如果申诉成功,病人只需要付估价单上的数字。事先审议得越具体,申诉成功的可能性就越大。国际部只是一个liaison居中联络的角色,本身并没有定价的权力。

所以确定你的砍价目标以后,要搞清楚医院里究竟谁能改这个估价单。Billing收费、estimate估价、financial access经援等部门各有各的资源和底线。反复沟通不光是在控制价格,也是家属和院方建立互信的过程。不同资方性质的医院逐利的程度大不一样,有些更愿意体谅患者的难处、帮想办法,是极大的加分。

说了这么多还没看上病。自费病人最大的主动权就是在选择provider这一步,在价钱谈妥之前绝对不要着急,一旦账单出来了医院就不会跟你谈了。(有回复说可以等快死了去看急诊然后赖账,怎么讲…人各有志吧。)

这位推主的母亲去了华盛顿大学医学中心,医生先是和她「聊了一个小时」,解释她在国内拍的超声报告是什么意思、哪里存疑等;穿刺之后确诊甲状腺乳头状癌;之后安排了甲状腺摘除手术,非常顺利。至于花费,连门诊、穿刺、超声、手术和住院,「一共两万七千美元」。详细的介绍,包括前因后果,请点击这里查看原系列推。

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