美国医保常见险种和福利

购买医保的时候，除了选择只能去网内的 EPO／HMO、还是可去网内和网外的 PPO／MSP／VHP 等计划外，还需要选择具体的项目，包括重疾险、癌症及特殊疾病险、意外伤害险、团体定期寿险、意外死亡和截肢险 AD&D、FSA 灵活开支账户、牙科保险、视力保险等。有些项目可以不买；有些项目必须买但是有多个选项；有些项目则并不包含在常规的「医保」中，需要另外付费。

这篇文章我们介绍一下常见的险种以及福利，帮助大家分析和选择。虽然不同州及雇主提供的具体计划有所不同，但大体都会涵盖这些种类。本文内容主要参考北卡州雇员福利计划（NCFlex Benefits Enrollment Guides）。

关于 EPO、HMO、PPO、MSP、VHP，请参见《美国常见医保计划的含义和区别》。

重疾险 Critical Illness

重疾险是指当投保人被诊断为保险包含的重疾时，保险公司将支付其固定金额的费用，比如我可选的是 $15,000 和 $25,000 两个保险计划。这项保险没有 pre-existing conditions 限制，加入该计划也不需要提交任何体检报告。这项保险的购买费用和年龄有关，年龄越大保费越贵。重疾包括：

• 心脏病 Heart Attack
• 中风 Stroke
• 主要器官移植 Major Organ Transplant
• 骨髓移植 Bone Marrow Transplant
• 恶性肿瘤 Invasive Cancer
• 瘫痪 Paralysis
• 终末期肾功能衰竭 End Stage Renal Failure

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有读者问：买了 PPO 这类保险，为什么还要买重疾险，是因为 PPO 在心脏病癌症这些病的治疗费上不能全报销吗？什么样的情况就不能报了呢，不是说超过自付额的都能报吗？

答：重疾险更像是一种「意外险」，和常规医疗保险是两个完全不同的概念。

常规医疗保险负责直接的医疗费用，并非万能；投保人自己要出 deductible, copay；某些项目（比如长期照护）医保可能不 cover；投保人因为生病而产生的交通、误工等损失，以及家庭经济因此陷入困境，就更不归医保管了。

重疾险通常是这样的：如果投保人确诊了某种事先约定的重大疾病，保险公司一次性赔付一笔钱，低至5K，高的有几万几十万，这笔钱投保人可以用来做任何事情，比如支付 deductible, copay, 医保不 cover 的照护费用、补贴家用（投保人重病之后可能无法工作导致家庭经济陷入危机）等。

癌症及特殊疾病险 Cancer and Specified Disease

通常医疗保险中包含癌症及特殊疾病（属于 pre-existing conditions 的除外，要看具体的保险计划）。该保险可与医疗险一同用于支付这些疾病产生的治疗费用，包括住院、手术、放射／化疗等。这项保险计划通常会提供2-3个选项，这些选项包含的疾病种类相同，但不同保费对应着不同的赔付金额。

以我的保险计划为例，该条款适用于如下疾病：艾迪生氏病、肌萎缩侧索、硬化症（Lou Gehrig's 疾病）、布鲁氏菌病、脑脊髓膜炎（细菌）、囊性纤维化、白喉、脑炎、汉森氏病、肝炎（慢性B或C）、军团病、莱姆病、肌营养不良症、多发性硬化症、重症肌无力、骨髓炎、小儿麻痹症、胆管炎（沃尔特·佩顿肝病）、原发性胆汁性肝硬化、狂犬病、雷伊综合症、发现落基山发热、猩红热、镰状细胞性贫血、系统性狼疮红斑、破伤风、肺结核、地中海贫血、伤寒等。

意外伤害险 Accident Plan

如有意外伤害，医疗保险通常会支付掉大部分医疗费用。意外伤害险则可用于支付自付额等 out-of-pocket 部分，以及因意外伤害而产生的小孩托管、家务清洁、辅助设备等费用。意外伤害险以现金补偿的方式支付，针对不同的投保人（雇员／雇员家庭）有不同的保费，但保费不受投保人年龄变化。

医保常识

团体定期寿险 Group Term Life

若投保人在保险期内死亡，其保险受益人（无指定情况下即为配偶和孩子）将会收到保险公司支付的赔偿金。若投保人在保险期外死亡，则其保险受益人将不会得到赔偿金，或只会拿到较少比例的赔偿金（依据不同的投保计划）。雇主可能会免费提供一定金额的 Group Term Life 寿险，还可能允许员工自己掏钱增加赔付额。

• 《美国人寿保险种类和基本知识》

意外死亡和截肢险 AD&D

Accidental Death & Dismemberment (AD&D) 是指：投保人死亡或发生严重意外事故（包括工作时间内以及工作时间外），保险公司将支付赔偿金。有些雇主会为符合条件的雇员提供免费的意外死亡和截肢险。投保人也可选择更大保险额度的计划，此时需要支付一定的保费；可使用你的 FSA 或 HSA 账户。

• 《医保知识：HSA 和 FSA 账户的区别》

牙科保险 Dental

美国的医疗保险极少有包含牙科的，即便有也只适用于发生意外伤害到牙齿的情况。因此，雇主通常会为雇员提供性价比相对较高的牙科保险计划。

• 《在美国买牙科保险划算吗？》
• 《没买牙科保险？试试牙科折扣计划》

我最近刚好联系过一名牙医，了解到一些牙科诊所会为没有牙科保险的患者提供诊所优惠套餐（in-office saving plan），通常是支付一年的费用，享受指定次数的免费预防性服务和治疗服务折扣（比如一年缴纳 $300，包括两次洗牙、两次 X-ray 以及涂氟）。

视力保险 Vision

视力保险是用于验光、配镜的保险，通常包括每年一次或两次的眼科检查，包括散瞳，以及报销一定比例的镜框、镜片、隐形眼镜等费用，一些比较好的计划可能还会包括视力保健计划、处方眼镜等。雇主提供的视力保险通常很便宜，甚至可能会有零保费的选项。

• 《美国验光和配眼镜的亲身经历》

注意视力保险并不赔付因眼睛疾病而产生的治疗和手术等费用。视力保险的保费很低、赔付金额也很低，若因眼睛疾病需要治疗甚至手术，会由医疗保险支付，视力保险首先并不赔付这些费用，其次它那点赔付额也远远无济于事。最后，用于治疗近视的 Lasik 激光手术，视力保险不管、医保计划一般也不管，要自掏腰包。

如何选择自己需要的保险和福利？

总体来说是「按需选择」。比如说：

• 你有近视、明年有眼科检查和配眼镜的计划，那么可以增加 Vision 保险。如果你没有近视／远视，也没有做眼科检查和配眼镜的计划，就没必要加。若眼睛出现疾病，有没有 Vision 无所谓 -- Vision 并不负责，而是由你的 Medical Care 部分负责。
• 明年是否有拔牙、补牙等需求？若有的话，应该加入 Dental Plan、或选择较好／较贵的计划，因为报销额度会更高。若没有拔牙、补牙等需求，只是常规洗牙的话，可以选择较便宜的计划，甚至可以不买，用交 Dental Plan 的钱自己去看牙医。
  延伸阅读：《美国拔智齿要多少钱？》
• 年龄较大的人群，重疾隐患会增加，尤其是若有家庭病史，那么可以增加重疾险。
• 若有适龄的孩子 Daycare，这是固定支出，当然可以提前预存 FSA 账户，能省下几百块钱的税。
  延伸阅读：《我在纽约休了4个月的带薪产假》

作者介绍

本文由 Ying Li 投稿。作者介绍：爱省钱，爱钻研，爱分享。