导读：重疾险、癌症及特殊疾病险、意外伤害险、团体定期寿险、意外死亡和截肢险 AD&D、FSA 灵活开支账户、牙科保险、视力保险等。
购买医保的时候，除了选择只能去网内的 EPO／HMO、还是可去网内和网外的 PPO／MSP／VHP 等计划外，还需要选择具体的项目，包括重疾险、癌症及特殊疾病险、意外伤害险、团体定期寿险、意外死亡和截肢险 AD&D、FSA 灵活开支账户、牙科保险、视力保险等。有些项目可以不买；有些项目必须买但是有多个选项；有些项目则并不包含在常规的「医保」中，需要另外付费。
这篇文章我们介绍一下常见的险种以及福利，帮助大家分析和选择。虽然不同州及雇主提供的具体计划有所不同，但大体都会涵盖这些种类。本文内容主要参考北卡州雇员福利计划（NCFlex Benefits Enrollment Guides）。关于 EPO、HMO、PPO、MSP、VHP 这些常见医保计划的含义和区别，请参见这篇文章。
重疾险 Critical Illness
重疾险是指当投保人被诊断为保险包含的重疾时，保险公司将支付其固定金额的费用，比如我可选的是 $15,000 和 $25,000 两个保险计划。这项保险没有 pre-existing conditions 限制，加入该计划也不需要提交任何体检报告。这项保险的购买费用和年龄有关，年龄越大保费越贵。重疾包括：
- 心脏病 Heart Attack
- 中风 Stroke
- 主要器官移植 Major Organ Transplant
- 骨髓移植 Bone Marrow Transplant
- 恶性肿瘤 Invasive Cancer
- 瘫痪 Paralysis
- 终末期肾功能衰竭 End Stage Renal Failure
癌症及特殊疾病险 Cancer and Specified Disease
通常医疗保险中包含癌症及特殊疾病（属于 pre-existing conditions 的除外，要看具体的保险计划）。该保险可与医疗险一同用于支付这些疾病产生的治疗费用，包括住院、手术、放射／化疗等。这项保险计划通常会提供2-3个选项，这些选项包含的疾病种类相同，但不同保费对应着不同的赔付金额。
以我的保险计划为例，该条款适用于如下疾病：艾迪生氏病、肌萎缩侧索、硬化症（Lou Gehrig's 疾病）、布鲁氏菌病、脑脊髓膜炎（细菌）、囊性纤维化、白喉、脑炎、汉森氏病、肝炎（慢性B或C）、军团病、莱姆病、肌营养不良症、多发性硬化症、重症肌无力、骨髓炎、小儿麻痹症、胆管炎（沃尔特·佩顿肝病）、原发性胆汁性肝硬化、狂犬病、雷伊综合症、发现落基山发热、猩红热、镰状细胞性贫血、系统性狼疮红斑、破伤风、肺结核、地中海贫血、伤寒等。
意外伤害险 Accident Plan
如有意外伤害，医疗保险通常会支付掉大部分医疗费用。意外伤害险则可用于支付自付额等 out-of-pocket 部分，以及因意外伤害而产生的小孩托管、家务清洁、辅助设备等费用。意外伤害险以现金补偿的方式支付，针对不同的投保人（雇员／雇员家庭）有不同的保费，但保费不受投保人年龄变化。
团体定期寿险 Group Term Life
若投保人在保险期内死亡，其保险受益人（无指定情况下即为配偶和孩子）将会收到保险公司支付的赔偿金。若投保人在保险期外死亡，则其保险受益人将不会得到赔偿金，或只会拿到较少比例的赔偿金（依据不同的投保计划）。雇主可能会免费提供一定金额的 Group Term Life 寿险，还可能允许员工自己掏钱增加赔付额。
意外死亡和截肢险 AD&D
Accidental Death & Dismemberment (AD&D) 是指：投保人死亡或发生严重意外事故（包括工作时间内以及工作时间外），保险公司将支付赔偿金。有些雇主会为符合条件的雇员提供免费的意外死亡和截肢险。投保人也可选择更大保险额度的计划，此时需要支付一定的保费。
医保知识：FSA 灵活开支账户
FSA 即 “Flexible Spending Accounts”「灵活开支账户」。开设该账户的员工，每月将一部分税前工资存在账户里，并在当年用于符合条件的花销。这些钱无需扣税，但是必须及时用完、过期作废，因此开设 FSA 帐号一定要事先规划和计算好。默认可全年使用，截止日期为12月31日，但是：
- 有些雇主允许 2.5 个月的 “grace period”，也就是说可以延期使用到次年3月15日。
- 有些雇主允许将最多 $500 美元未用完的钱 roll over 到下一年使用。
FSA 账户由雇主提供，自雇人士开不了。若雇主有提供 FSA，员工每年购买保险时即可同时开设 FSA，一旦选定、全年不可更改。FSA 帐号的所有人是雇主，因此员工若离职，里面的钱也会作废。
FSA 分为两种：Healthcare FSA 「健康灵活开支账户」 和 Dependent Care FSA「家属看护灵活开支账户」。这两个账户可以单独选择，也可以都选择、或都放弃。二者的 contribution 限额也是分开计算。
- Helthcare FSA 用于支付健康医疗的相关花费，比如 co-pay、deductible、处方药（以及根据医生处方购买的 OTC 药物）、医疗器械（如血糖测量仪、拐杖、绷带） 等，但不可用于支付医保的 premium。根据 IRS 条例，2020 年「健康灵活开支账户」 最多可存 $2,750，已婚人士双方雇主可以各存 $2,750。
- Dependent Care FSA 用于支付托儿所、幼儿园等费用。若以单身、或夫妻联合的身份报税，2020 年可存最多 $5,000。若夫妻分开报税，个人最多可存 $2,500。上面说了，此限额与 Healthcare FSA 分开计算，也就是说夫妻二人最多可以同时拥有 $5,500 的 Healthcare FSA + $5,000 的 Dependent Care FSA。
下面是某宣传手册中，计算开设和不开设 Healthcare FSA 帐号对「实际到手多少钱」的对比。
| 无 FSA 帐号 | 有 FSA 帐号 | |
| 员工年收入 | $40,000 | $40,000 |
| FSA 扣除额 | -$0 | -$2,500 |
| 剩余年收入 | $40,000 | $37,500 |
| 应缴社保税 | -$12,000 | -$11,250 |
| 自付健康支出 | -$2,500 | -$0 |
| 实际到手的收入 | $25,500 | $26,250 |
在上面这个粗略的例子中，开设 Healthcare FSA 帐号因为免税，一年下来实际到手多了 $750 美元。
继续阅读：《医保知识：FSA 灵活开支账户》。
牙科保险 Dental
美国的医疗保险极少有包含牙科的，即便有也只适用于发生意外伤害到牙齿的情况。因此，雇主通常会为雇员提供性价比相对较高的牙科保险计划。至于是否划算，可以参见这篇文章：《在美国买牙科保险划算吗？》。
我最近刚好联系过一名牙医，了解到一些牙科诊所会为没有牙科保险的患者提供诊所优惠套餐（in-office saving plan），通常是支付一年的费用，享受指定次数的免费预防性服务和治疗服务折扣（比如一年缴纳 $300，包括两次洗牙、两次 X-ray 以及涂氟）。
视力保险 Vision
视力保险是用于验光、配镜的保险，通常包括每年一次或两次的眼科检查，包括散瞳，以及报销一定比例的镜框、镜片、隐形眼镜等费用，一些比较好的计划可能还会包括视力保健计划、处方眼镜等。雇主提供的视力保险通常很便宜，甚至可能会有零保费的选项。关于视力保险及验光配镜的介绍，可以参考下面的文章。
注意视力保险并不赔付因眼睛疾病而产生的治疗和手术等费用。视力保险的保费很低、赔付金额也很低，若因眼睛疾病需要治疗甚至手术，会由医疗保险支付，视力保险首先并不赔付这些费用，其次它那点赔付额也远远无济于事。最后，用于治疗近视的 Lasik 激光手术，视力保险不管、医保计划一般也不管，要自掏腰包。
如何选择自己需要的保险和福利？
总体来说是「按需选择」。比如说：
- 你有近视、明年有眼科检查和配眼镜的计划，那么可以增加 Vision 保险。如果你没有近视／远视，也没有做眼科检查和配眼镜的计划，就没必要加。若眼睛出现疾病，有没有 Vision 无所谓 -- Vision 并不负责，而是由你的 Medical Care 部分负责。
- 明年是否有拔牙、补牙等需求？若有的话，应该加入 Dental Plan、或选择较好／较贵的计划，因为报销额度会更高。若没有拔牙、补牙等需求，只是常规洗牙的话，可以选择较便宜的计划，甚至可以不买，用交 Dental Plan 的钱自己去看牙医。
- 年龄较大的人群，重疾隐患会增加，尤其是若有家庭病史，那么可以增加重疾险。
- 若有适龄的孩子 Daycare，这是固定支出，当然可以提前预存 FSA 账户，能省下几百块钱的税。
作者介绍
本文由 Ying Li 投稿，Derek Yang 编辑补充。作者介绍：爱省钱，爱钻研，爱分享。
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