购买医保的时候,除了选择只能去网内的 EPO/HMO、还是可去网内和网外的 PPO/MSP/VHP 等计划外,还需要选择具体的项目,包括重疾险、癌症及特殊疾病险、意外伤害险、团体定期寿险、意外死亡和截肢险 AD&D、FSA 灵活开支账户、牙科保险、视力保险等。有些项目可以不买;有些项目必须买但是有多个选项;有些项目则并不包含在常规的「医保」中,需要另外付费。
这篇文章我们介绍一下常见的险种以及福利,帮助大家分析和选择。虽然不同州及雇主提供的具体计划有所不同,但大体都会涵盖这些种类。本文内容主要参考北卡州雇员福利计划(NCFlex Benefits Enrollment Guides)。关于 EPO、HMO、PPO、MSP、VHP 这些常见医保计划的含义和区别,请参见这篇文章。
重疾险 Critical Illness
重疾险是指当投保人被诊断为保险包含的重疾时,保险公司将支付其固定金额的费用,比如我可选的是 $15,000 和 $25,000 两个保险计划。这项保险没有 pre-existing conditions 限制,加入该计划也不需要提交任何体检报告。这项保险的购买费用和年龄有关,年龄越大保费越贵。重疾包括:
- 心脏病 Heart Attack
- 中风 Stroke
- 主要器官移植 Major Organ Transplant
- 骨髓移植 Bone Marrow Transplant
- 恶性肿瘤 Invasive Cancer
- 瘫痪 Paralysis
- 终末期肾功能衰竭 End Stage Renal Failure
癌症及特殊疾病险 Cancer and Specified Disease
通常医疗保险中包含癌症及特殊疾病(属于 pre-existing conditions 的除外,要看具体的保险计划)。该保险可与医疗险一同用于支付这些疾病产生的治疗费用,包括住院、手术、放射/化疗等。这项保险计划通常会提供2-3个选项,这些选项包含的疾病种类相同,但不同保费对应着不同的赔付金额。
以我的保险计划为例,该条款适用于如下疾病:艾迪生氏病、肌萎缩侧索、硬化症(Lou Gehrig's 疾病)、布鲁氏菌病、脑脊髓膜炎(细菌)、囊性纤维化、白喉、脑炎、汉森氏病、肝炎(慢性B或C)、军团病、莱姆病、肌营养不良症、多发性硬化症、重症肌无力、骨髓炎、小儿麻痹症、胆管炎(沃尔特·佩顿肝病)、原发性胆汁性肝硬化、狂犬病、雷伊综合症、发现落基山发热、猩红热、镰状细胞性贫血、系统性狼疮红斑、破伤风、肺结核、地中海贫血、伤寒等。
意外伤害险 Accident Plan
如有意外伤害,医疗保险通常会支付掉大部分医疗费用。意外伤害险则可用于支付自付额等 out-of-pocket 部分,以及因意外伤害而产生的小孩托管、家务清洁、辅助设备等费用。意外伤害险以现金补偿的方式支付,针对不同的投保人(雇员/雇员家庭)有不同的保费,但保费不受投保人年龄变化。
团体定期寿险 Group Term Life
若投保人在保险期内死亡,其保险受益人(无指定情况下即为配偶和孩子)将会收到保险公司支付的赔偿金。若投保人在保险期外死亡,则其保险受益人将不会得到赔偿金,或只会拿到较少比例的赔偿金(依据不同的投保计划)。雇主可能会免费提供一定金额的 Group Term Life 寿险,还可能允许员工自己掏钱增加赔付额。
意外死亡和截肢险 AD&D
Accidental Death & Dismemberment (AD&D) 是指:投保人死亡或发生严重意外事故(包括工作时间内以及工作时间外),保险公司将支付赔偿金。有些雇主会为符合条件的雇员提供免费的意外死亡和截肢险。投保人也可选择更大保险额度的计划,此时需要支付一定的保费。
医保知识:什么是 FSA 灵活开支账户?
FSA 即 “Flexible Spending Accounts”「灵活开支账户」。开设该账户的员工,每月将一部分税前工资存在账户里,并在当年用于符合条件的花销。这些钱无需扣税,但是必须在一年内及时用完、过期将作废,因此开设 FSA 帐号一定要事先规划和计算好。
(more…)继续阅读:《医保知识:什么是 FSA 灵活开支账户?》。
牙科保险 Dental
美国的医疗保险极少有包含牙科的,即便有也只适用于发生意外伤害到牙齿的情况。因此,雇主通常会为雇员提供性价比相对较高的牙科保险计划。至于是否划算,可以参见这篇文章:《在美国买牙科保险划算吗?》。
我最近刚好联系过一名牙医,了解到一些牙科诊所会为没有牙科保险的患者提供诊所优惠套餐(in-office saving plan),通常是支付一年的费用,享受指定次数的免费预防性服务和治疗服务折扣(比如一年缴纳 $300,包括两次洗牙、两次 X-ray 以及涂氟)。
视力保险 Vision
视力保险是用于验光、配镜的保险,通常包括每年一次或两次的眼科检查,包括散瞳,以及报销一定比例的镜框、镜片、隐形眼镜等费用,一些比较好的计划可能还会包括视力保健计划、处方眼镜等。雇主提供的视力保险通常很便宜,甚至可能会有零保费的选项。关于视力保险及验光配镜的介绍,可以参考下面的文章。
注意视力保险并不赔付因眼睛疾病而产生的治疗和手术等费用。视力保险的保费很低、赔付金额也很低,若因眼睛疾病需要治疗甚至手术,会由医疗保险支付,视力保险首先并不赔付这些费用,其次它那点赔付额也远远无济于事。最后,用于治疗近视的 Lasik 激光手术,视力保险不管、医保计划一般也不管,要自掏腰包。
如何选择自己需要的保险和福利?
总体来说是「按需选择」。比如说:
- 你有近视、明年有眼科检查和配眼镜的计划,那么可以增加 Vision 保险。如果你没有近视/远视,也没有做眼科检查和配眼镜的计划,就没必要加。若眼睛出现疾病,有没有 Vision 无所谓 -- Vision 并不负责,而是由你的 Medical Care 部分负责。
- 明年是否有拔牙、补牙等需求?若有的话,应该加入 Dental Plan、或选择较好/较贵的计划,因为报销额度会更高。若没有拔牙、补牙等需求,只是常规洗牙的话,可以选择较便宜的计划,甚至可以不买,用交 Dental Plan 的钱自己去看牙医。
- 年龄较大的人群,重疾隐患会增加,尤其是若有家庭病史,那么可以增加重疾险。
- 若有适龄的孩子 Daycare,这是固定支出,当然可以提前预存 FSA 账户,能省下几百块钱的税。
作者介绍
本文由 Ying Li 投稿,Derek Yang 编辑补充。作者介绍:爱省钱,爱钻研,爱分享。
扫一扫,分享到朋友圈
