医疗保险

美国医保常见险种和福利

导读:重疾险、癌症及特殊疾病险、意外伤害险、团体定期寿险、意外死亡和截肢险 AD&D、FSA 灵活开支账户、牙科保险、视力保险等。

购买医保的时候,除了选择只能去网内的 EPO/HMO、还是可去网内和网外的 PPO/MSP/VHP 等计划外,还需要选择具体的项目,包括重疾险、癌症及特殊疾病险、意外伤害险、团体定期寿险、意外死亡和截肢险 AD&D、FSA 灵活开支账户、牙科保险、视力保险等。有些项目可以不买;有些项目必须买但是有多个选项;有些项目则并不包含在常规的「医保」中,需要另外付费。

这篇文章我们介绍一下常见的险种以及福利,帮助大家分析和选择。虽然不同州及雇主提供的具体计划有所不同,但大体都会涵盖这些种类。本文内容主要参考北卡州雇员福利计划(NCFlex Benefits Enrollment Guides)。关于 EPO、HMO、PPO、MSP、VHP 这些常见医保计划的含义和区别,请参见这篇文章

美国常见医保计划的含义和区别
美国医保有多种计划,常见选项有两大类:EPO/HMO只能去网内医院(急救除外),PPO、POS、MSP和VHP则网外网内都可以,但网内报销比例更高。 Derek Yang 2019-11-23 68 评论 阅读全文

重疾险 Critical Illness

重疾险是指当投保人被诊断为保险包含的重疾时,保险公司将支付其固定金额的费用,比如我可选的是 $15,000 和 $25,000 两个保险计划。这项保险没有 pre-existing conditions 限制,加入该计划也不需要提交任何体检报告。这项保险的购买费用和年龄有关,年龄越大保费越贵。重疾包括:

  • 心脏病 Heart Attack
  • 中风 Stroke
  • 主要器官移植 Major Organ Transplant
  • 骨髓移植 Bone Marrow Transplant
  • 恶性肿瘤 Invasive Cancer
  • 瘫痪 Paralysis
  • 终末期肾功能衰竭 End Stage Renal Failure

癌症及特殊疾病险 Cancer and Specified Disease

通常医疗保险中包含癌症及特殊疾病(属于 pre-existing conditions 的除外,要看具体的保险计划)。该保险可与医疗险一同用于支付这些疾病产生的治疗费用,包括住院、手术、放射/化疗等。这项保险计划通常会提供2-3个选项,这些选项包含的疾病种类相同,但不同保费对应着不同的赔付金额。

以我的保险计划为例,该条款适用于如下疾病:艾迪生氏病、肌萎缩侧索、硬化症(Lou Gehrig's 疾病)、布鲁氏菌病、脑脊髓膜炎(细菌)、囊性纤维化、白喉、脑炎、汉森氏病、肝炎(慢性B或C)、军团病、莱姆病、肌营养不良症、多发性硬化症、重症肌无力、骨髓炎、小儿麻痹症、胆管炎(沃尔特·佩顿肝病)、原发性胆汁性肝硬化、狂犬病、雷伊综合症、发现落基山发热、猩红热、镰状细胞性贫血、系统性狼疮红斑、破伤风、肺结核、地中海贫血、伤寒等。

意外伤害险 Accident Plan

如有意外伤害,医疗保险通常会支付掉大部分医疗费用。意外伤害险则可用于支付自付额等 out-of-pocket 部分,以及因意外伤害而产生的小孩托管、家务清洁、辅助设备等费用。意外伤害险以现金补偿的方式支付,针对不同的投保人(雇员/雇员家庭)有不同的保费,但保费不受投保人年龄变化。

团体定期寿险 Group Term Life

若投保人在保险期内死亡,其保险受益人(无指定情况下即为配偶和孩子)将会收到保险公司支付的赔偿金。若投保人在保险期外死亡,则其保险受益人将不会得到赔偿金,或只会拿到较少比例的赔偿金(依据不同的投保计划)。雇主可能会免费提供一定金额的 Group Term Life 寿险,还可能允许员工自己掏钱增加赔付额。

意外死亡和截肢险 AD&D

Accidental Death & Dismemberment (AD&D) 是指:投保人死亡或发生严重意外事故(包括工作时间内以及工作时间外),保险公司将支付赔偿金。有些雇主会为符合条件的雇员提供免费的意外死亡和截肢险。投保人也可选择更大保险额度的计划,此时需要支付一定的保费。

医保知识:FSA 灵活开支账户

FSA 即 “Flexible Spending Accounts”「灵活开支账户」。开设该账户的员工,每月将一部分税前工资存在账户里,并在当年用于符合条件的花销。这些钱无需扣税,但是必须及时用完、过期作废,因此开设 FSA 帐号一定要事先规划和计算好。默认可全年使用,截止日期为12月31日,但是:

  • 有些雇主允许 2.5 个月的 “grace period”,也就是说可以延期使用到次年3月15日。
  • 有些雇主允许将最多 $500 美元未用完的钱 roll over 到下一年使用。

FSA 账户由雇主提供,自雇人士开不了。若雇主有提供 FSA,员工每年购买保险时即可同时开设 FSA,一旦选定、全年不可更改。FSA 帐号的所有人是雇主,因此员工若离职,里面的钱也会作废。

FSA 分为两种:Healthcare FSA 「健康灵活开支账户」 和 Dependent Care FSA「家属看护灵活开支账户」。这两个账户可以单独选择,也可以都选择、或都放弃。二者的 contribution 限额也是分开计算。

  • Helthcare FSA 用于支付健康医疗的相关花费,比如 co-pay、deductible、处方药(以及根据医生处方购买的 OTC 药物)、医疗器械(如血糖测量仪、拐杖、绷带) 等,但不可用于支付医保的 premium。根据 IRS 条例,2020 年「健康灵活开支账户」 最多可存 $2,750,已婚人士双方雇主可以各存 $2,750。
  • Dependent Care FSA 用于支付托儿所、幼儿园等费用。若以单身、或夫妻联合的身份报税,2020 年可存最多 $5,000。若夫妻分开报税,个人最多可存 $2,500。上面说了,此限额与 Healthcare FSA 分开计算,也就是说夫妻二人最多可以同时拥有 $5,500 的 Healthcare FSA + $5,000 的 Dependent Care FSA。

下面是某宣传手册中,计算开设和不开设 Healthcare FSA 帐号对「实际到手多少钱」的对比。

无 FSA 帐号有 FSA 帐号
员工年收入$40,000$40,000
FSA 扣除额-$0-$2,500
剩余年收入$40,000$37,500
应缴社保税-$12,000-$11,250
自付健康支出-$2,500-$0
实际到手的收入$25,500$26,250

在上面这个粗略的例子中,开设 Healthcare FSA 帐号因为免税,一年下来实际到手多了 $750 美元。

继续阅读:《医保知识:FSA 灵活开支账户》。

医保知识:HSA 和 FSA 账户及其区别
HSA 是「健康储蓄账户」,设计用于储蓄。FSA 是「灵活开支账户」,设计用于开支。二者区别很大。 Derek Yang 2019-11-26 0 评论 阅读全文

牙科保险 Dental

美国的医疗保险极少有包含牙科的,即便有也只适用于发生意外伤害到牙齿的情况。因此,雇主通常会为雇员提供性价比相对较高的牙科保险计划。至于是否划算,可以参见这篇文章:《在美国买牙科保险划算吗?》。

我最近刚好联系过一名牙医,了解到一些牙科诊所会为没有牙科保险的患者提供诊所优惠套餐(in-office saving plan),通常是支付一年的费用,享受指定次数的免费预防性服务和治疗服务折扣(比如一年缴纳 $300,包括两次洗牙、两次 X-ray 以及涂氟)。

视力保险 Vision

视力保险是用于验光、配镜的保险,通常包括每年一次或两次的眼科检查,包括散瞳,以及报销一定比例的镜框、镜片、隐形眼镜等费用,一些比较好的计划可能还会包括视力保健计划、处方眼镜等。雇主提供的视力保险通常很便宜,甚至可能会有零保费的选项。关于视力保险及验光配镜的介绍,可以参考下面的文章。

美国验光和配眼镜的亲身经历
在美国配眼镜一般要求你先去验光,拿着眼科医生开的验光单 prescription,才能配眼镜。验光单有效期一般是1-2年。 Cassie Zeng 2019-11-23 4 评论 阅读全文

注意视力保险并不赔付因眼睛疾病而产生的治疗和手术等费用。视力保险的保费很低、赔付金额也很低,若因眼睛疾病需要治疗甚至手术,会由医疗保险支付,视力保险首先并不赔付这些费用,其次它那点赔付额也远远无济于事。最后,用于治疗近视的 Lasik 激光手术,视力保险不管、医保计划一般也不管,要自掏腰包。

如何选择自己需要的保险和福利?

总体来说是「按需选择」。比如说:

  • 你有近视、明年有眼科检查和配眼镜的计划,那么可以增加 Vision 保险。如果你没有近视/远视,也没有做眼科检查和配眼镜的计划,就没必要加。若眼睛出现疾病,有没有 Vision 无所谓 -- Vision 并不负责,而是由你的 Medical Care 部分负责。
  • 明年是否有拔牙、补牙等需求?若有的话,应该加入 Dental Plan、或选择较好/较贵的计划,因为报销额度会更高。若没有拔牙、补牙等需求,只是常规洗牙的话,可以选择较便宜的计划,甚至可以不买,用交 Dental Plan 的钱自己去看牙医。
    在美国买牙科保险划算吗?
    美国的牙科保险、眼科保险和普通医保是分开的。你购买了医保后,可以选择再购买一份牙科保险,或者不买;不买牙科保险并没有罚款。我每年在 enrollment perio... Fan Zhao 2019-11-23 0 评论 阅读全文
    美国拔智齿要多少钱?
    读者在北卡拔四颗牙花了880美元。我在 NOVA 拔四颗牙花了1,122.80美元。 Derek Yang 2019-10-14 12 评论 阅读全文
  • 年龄较大的人群,重疾隐患会增加,尤其是若有家庭病史,那么可以增加重疾险。
  • 若有适龄的孩子 Daycare,这是固定支出,当然可以提前预存 FSA 账户,能省下几百块钱的税。

作者介绍

本文由 Ying Li 投稿,Derek Yang 编辑补充。作者介绍:爱省钱,爱钻研,爱分享。

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