信用理财

Health Saving Account (HSA) 健康储蓄账户

我们华人常说未雨绸缪,可是愿意开设 HSA 的人却不多。也许是我孤陋寡闻,我身边的朋友鲜少拥有 HSA。HSA, or Health Saving Account, 中文叫健康储蓄账户。顾名思义,它是一个储蓄账户。并且,它是一个与医疗、健康相关的储蓄账户。

办理 HSA 的条件

开设一个 HSA 需要满足以下条件:

  • 你的健康保险必须是 High Deductible Health Insurance Plan,就是高自付的医疗保险。
  • 你不可拥有其他非 HDHP 的保险。但牙医保险、眼科保险不影响你开设 HSA。
  • 你没有 Medicare, Medicaid。
  • 你未被其他人 claim 为 dependent。比如我被我的老公 claim 为 dependent,所以我不可以开 HSA,但我老公可以。
  • 年龄需在65岁以下。

如何判断自己的保险是否高自付的医疗保险

我们关键看两个数字:Annual deductible 和 Annual out-of-pocket maximum。以2019年来说,要开设 HSA 账户,你的医疗报险的 deductible 须不低于:个人 $1,350、家庭 $2,700;你的 out-of-pocket 须不高于:个人 $6,750、家庭 $13,500。

2018年 2019年
Annual Deductibles Minimum 
个人
家庭
$ 1,350
$ 2,700
$ 1,350
$ 2,700
Annual Out-of-Pocket Maximum
个人
家庭
$ 6,650
$13,300
$ 6,750
$13,500

HSA 开户和存入截止日期

现在已经2019年了,那我是不是错过了2018年开户的时机?不怕,HSA 的开户和存入截止日期是次年的4月15日,即报税截止日。在2019年4月15日前开设且存入的钱,仍可算作2018年 contribution。同理,在2020年4月15日前存入的钱,可算作2019年 contribution。

HSA 最高存入额度限制

每年 HSA 有一个最高存入额度限制(Maximum Contribution)。

年度存款上限 2018年 2019年
个人
家庭
$ 3,450
$ 6,900
$ 3,500
$ 7,000
55岁以上者可额外存入 $ 1,000 $ 1,000

若你一年里并不是12个月都持有高自付医疗保险,那么最高存入额度将会受到影响。IRS 对此做出了说明:

  • Last-month rule:假如个人在本报税年度最后一个月的1号(即12月1日)开始,持有高自付医疗保险,而且在来年的一整年都继续持有高自付医疗保险,同时他也满足其他开设 HSA 的条件(见上文),那么他在本报税年度可存满最高额度(2018年个人$3,450,家庭$6,900)。
  • Sum of the monthly contribution limits rule:不符合上述条件者则按该报税年度持有高自付医疗保险的月份,按比例调整最高存入额度。举例,我在2019年3月1日开始直到12月32日,使用高自付医疗保险,那么我在2019年可存入的最高额度是个人$2,196.67,家庭$5,833.33。

HSA 的优势

HSA 可以帮你存钱

2019年的最高存入额(Maximum Contribution )为:个人$3,500,家庭$7,000。Contribution 可以来自雇主(捋公司羊毛啊),也可以来自雇员,即个人。也就是说我可以自己为自己开设 HSA,自己为自己储蓄。更爽的是,任何人都可以往你的 HSA 里存钱,当然这些人无法享受免税优惠。雇主+个人+其他人帮你 contribute 的金额,总共不可以超过最高存入额。

HSA 可以帮你省税

HSA 有三重税务优势:

  • 存入金额(Contribution)免税。Contribution 是用税前金额存入,i.e., 你的薪水减去存入 HSA 的金额,剩余的部分才扣税。Contribution 可直接从薪水中划走,或从你自己从银行转账。自己转账的话因为用的是税后的钱,因此可在来年报税时申请退税。
  • 从 HSA 中取出来用作医疗开支的款项是免税的。医疗开支范围很广,可用于看医生 copay & coinsurance、购买处方药、购买OTC药品(仍需医生处方)、针灸理疗、看牙医、做视力检查、配眼镜、助听器等等。若你取钱出来支付非医疗相关的费用,则需要补回税款+支付10%罚金。但当你65岁退休后,HSA 里面的钱就可以随便用了。
  • HSA 里面的钱有利息,也可用于投资,且利息和投资收益免税。

PS:以上提到的免税指的是免联邦税,州税每个州不同。

HSA 可用于投资

当你的 HSA 累积到一定金额,一般是$1,000,即可用来投资,有的机构则不规定可用于投资的最低存款额。你开设 HSA 的银行或金融机构都提供各类投资选择。但要注意,投资有风险,可能赚钱也可能亏钱。

个人对 HSA 有自主权

HSA 里面的钱可累积,今年用不完可累积到明年。要存多少钱,要用多少钱,要投资多少钱,都是你自己说了算!即使你换了工作,新雇主也可以继续往里面存钱(前提是新雇主也提供这项福利)。当你某一年不再使用高自付的医疗保险,不符合 HSA 条件了,你的 HSA 账户也不会被关闭,你可以继续使用里面的钱用作医疗开支,只是你无法往里面存钱了。再下一年你转回去使用高自付医疗保险,又可以继续存钱咯。

HSA 可以支付家人的医疗费用

即使只有你个人有 HSA,也可以为家人支付医疗费用。家人包括配偶和26岁以下子女。

HSA 的劣势

任何事情都有两面性,同样 HSA 也有一些劣势。

手中可使用现金减少

因为你把钱存入了 HSA,手上可自由使用的现金就少了。如果有突发事件需要使用现金,可能会捉襟见肘。

需要一直拥有高自付的医疗保险

高自付的医疗保险特点就是每月保费低,但自付额高。这类型保险用低保费来督促你以预防替代治疗,减少医疗系统负担,适合平时身体健康的年轻人。如果你预计今年将有大笔医疗支出,比如生孩子,那么你可选择自付低的保险,当然保费就会高一些,而且不符合 HSA 开设条件。

一些投资决策可能影响就医时机

HSA 用作投资的金额暂时无法提取出来用于医疗开支,如果你刚好遇上重大疾病,需要一大笔钱付 deductible(记得你的报险是高自付保险哦),那么你可能得想办法筹到这笔钱才能就医。

如何开设 HSA

很多银行、信用合作社(credit union)、投资公司甚至保险公司都可开设 HSA。首先,去问问 HR,如果你的雇主提供这项福利,HR 会帮你搞定所有手续。雇主不提供这福利,或者你不喜欢雇主给出的机构名单,没关系,我们可以自己开。这些提供 HSA 的公司被称为管理员(Admin)或托管人(Custodian)。

当你打算开设一个 HSA 时,你应该先决定自己开设 HSA 的目的。是主要用于医疗开支,还是主要用于存钱+投资呢?

主要用来花的,那么应该选择管理费低或免管理费、利息高的 HSA 公司。如果你主要用来投资,那么应该关注 HSA 公司是否提供多种投资选择、每笔交易的手续费、以及历年来的投资表现。虽然以前的表现不能代表日后的发展,但总归是个参考。

如果我又想花钱又想存钱又想投资呢?能不能一次过满足三个愿望啊。可以的。我们可以在不同机构开设多个 HSA 账户,但每年对所有 HSA 账户的 contribution 总额不能超过最高存入额,即个人$3,500,家庭$7,000。

市场上一些大型的 HSA 管理公司

公司 Maintenance Fees Other Fees Investment Options
Fidelity 个人帐号 $0 Fidelity HSA fees Fidelity investing options
Optum Bank - $2.75.
- 余额超过 $3,000 可免
Optum Bank fees 33种 mutual funds
Health Equity - Up to $3.95.
- 余额超过 $2,500 可免
Health Equity fees 23种 Vanguard mutual funds
HSA Bank - $2.50 for regular account
- $3 for investment
- 余额超过 5K 可免
HSA Bank fees 通过 TD Ameritrade 自己投资
有交易费。
Lively HSA 个人帐号$0 Lively HSA fees TD Ameritrade 自行选择经纪投资
经纪佣金之外不收取额外费用。
UMB $3.00 monthly UMB HSA fees 超过30种 mutual funds 选择。
BoA 个人帐号$2.50 BoA HSA Schedule of Fees 在 Bank of America HSA 内交易免交易费
会员登录后才可看见投资选项。

如何使用 HSA 里的钱

你开设 HSA 的银行或金融机构,会寄一张 debit card 给你,这就是你的 HSA 专用卡。任何医疗开支,直接刷卡即可。或者你可以刷自己的信用卡以获取信用卡返利,然后保留收据,向 HSA 管理公司报销(reimburse)。不管是刷卡还是事后报销,都要保留好所有医疗收据,以备 IRS 审计,当然我们这些小咖,被审到的机会不大哈。

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2 条评论

  1. Out of pocket maximum 不是最高须不超过,而是超过的保险公司掏。感觉写须不超过意思不太对。

    1. @TC 该处的含义是「你的 out-of-pocket maximum 不超过 xxx 这条线,才算是 high deductible plan」。比如说你个人的 out-of-pocket maximum 为$2,000,那它就不属于 “high deductible” 的 plan,因此你不符合开设 HSA 帐号的资格。

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