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医保知识:HSA 健康储蓄账户

导读:HSA 即 Health Saving Account「健康储蓄账户」,顾名思义是用于医疗健康的储蓄账户。

华人常说未雨绸缪,可是愿意开设 HSA 的人却不多。也许是我孤陋寡闻,我身边的朋友鲜少拥有 HSA 账户。HSA 即 Health Saving Account「健康储蓄账户」,顾名思义是一个用于医疗健康的储蓄账户。

办理 HSA 的条件

开设 HSA 需要满足以下条件:

  • 你的健康保险必须是 High Deductible Health Insurance Plan「高自付」型。短期医保不算
  • 你不可拥有其他非 HDHP 的医疗保险。牙医保险、眼科保险不算。
  • 你没有 Medicare / Medicaid。
  • 报税时你不是其他人的 dependent。比如我老公 claim 我为 dependent,我老公可以开 HSA、我不可以。
  • 年龄需在65岁以下。

小心短期医保 Short Term Insurance 陷阱 短期医保可长达364天,比奥巴马医保便宜,但有很多排外条款,慢性病、怀孕等都不管。 Fan Zhao 2019-12-02 4 评论 阅读全文

什么是「高自付医疗保险」?

关键看两个数字:Annual deductible 和 Annual out-of-pocket maximum。根据 IRS 发布的文件,2020 财年 High Deductible Plan 的定义是个人 deductible 最少 $1,400、Out-of-Pocket Maximum 不超过 $6,900,而全家购买的计划则是 deductible 最少 $2,800、Out-of-Pocket Maximum 不超过 $13,800 [来源]

项目个人计划家庭计划
Deductible 不低于 $1,400   $2,800
Out-of-Pocket Max 不高于 $6,900 $13,800 

据 healthcare.gov 介绍,上述限制为网内(in-network),不适用于网外(out-of-network) [来源]

HSA 开户和存入截止日期

HSA 开户和存入截止日期与报税一样,是次年的4月15日。2020年4月15日前开设且存入的钱,算作2019年。

2020 年 HSA 账户存款额度限制

每年 HSA 有一个最高存入额度限制(Maximum Contribution)。

年度存款上限2020年2019年
个人
家庭
$ 3,550
$ 7,100
$ 3,500
$ 7,000
55岁以上者可额外存入$ 1,000$ 1,000

若你一年里并不是12个月都持有高自付医疗保险,那么最高存入额度将会受到影响。IRS 对此做出了说明:

  • Last-month rule:假如个人在本报税年度最后一个月的1号(即12月1日)开始,持有高自付医疗保险,而且在来年的一整年都继续持有高自付医疗保险,同时他也满足其他开设 HSA 的条件(见上文),那么他在本报税年度可存满最高额度(2018年个人$3,450,家庭$6,900)。
  • Sum of the monthly contribution limits rule:不符合上述条件者则按该报税年度持有高自付医疗保险的月份,按比例调整最高存入额度。举例,我在2019年3月1日开始直到12月32日,使用高自付医疗保险,那么我在2019年可存入的最高额度是个人$2,196.67,家庭$5,833.33。

HSA 的优势

HSA 可以帮你存钱

2019年的最高存入额(Maximum Contribution )为:个人$3,500,家庭$7,000。Contribution 可以来自雇主(捋公司羊毛啊),也可以来自雇员,即个人。也就是说我可以自己为自己开设 HSA,自己为自己储蓄。更爽的是,任何人都可以往你的 HSA 里存钱,当然这些人无法享受免税优惠。雇主+个人+其他人帮你 contribute 的金额,总共不可以超过最高存入额。

HSA 可以帮你省税

HSA 有三重税务优势:

  • 存入金额(Contribution)免税。Contribution 是用税前金额存入,i.e., 你的薪水减去存入 HSA 的金额,剩余的部分才扣税。Contribution 可直接从薪水中划走,或从你自己从银行转账。自己转账的话因为用的是税后的钱,因此可在来年报税时申请退税。
  • 从 HSA 中取出来用作医疗开支的款项是免税的。医疗开支范围很广,可用于看医生 copay & coinsurance、购买处方药、购买OTC药品(仍需医生处方)、针灸理疗、看牙医、做视力检查、配眼镜、助听器等等。若你取钱出来支付非医疗相关的费用,则需要补回税款+支付10%罚金。但当你65岁退休后,HSA 里面的钱就可以随便用了。
  • HSA 里面的钱有利息,也可用于投资,且利息和投资收益免税。

PS:以上提到的免税指的是免联邦税,州税每个州不同。

HSA 可用于投资

当你的 HSA 累积到一定金额,一般是$1,000,即可用来投资,有的机构则不规定可用于投资的最低存款额。你开设 HSA 的银行或金融机构都提供各类投资选择。但要注意,投资有风险,可能赚钱也可能亏钱。

个人对 HSA 有自主权

HSA 里面的钱可累积,今年用不完可累积到明年。要存多少钱,要用多少钱,要投资多少钱,都是你自己说了算!即使你换了工作,新雇主也可以继续往里面存钱(前提是新雇主也提供这项福利)。当你某一年不再使用高自付的医疗保险,不符合 HSA 条件了,你的 HSA 账户也不会被关闭,你可以继续使用里面的钱用作医疗开支,只是你无法往里面存钱了。再下一年你转回去使用高自付医疗保险,又可以继续存钱咯。

HSA 可以支付家人的医疗费用

即使只有你个人有 HSA,也可以为家人支付医疗费用。家人包括配偶和26岁以下子女。

HSA 的劣势

任何事情都有两面性,同样 HSA 也有一些劣势。

  • 手中可用现金减少。若有突发事件需要使用现金,可能会捉襟见肘。
  • 需要一直拥有高自付的医疗保险。高自付的医疗保险每月保费低、但自付额高。这类型保险用低保费来督促你以预防替代治疗,减少医疗系统负担,适合平时身体健康的年轻人。如果你预计今年将有大笔医疗支出,比如生孩子,那么可能会选择自付低的保险,保费会高一些,而且不符合 HSA 开设条件。
  • 投资决策可能影响就医时机。HSA 用作投资的金额暂时无法提取出来用于医疗开支,如果你突然需要一大笔钱付 deductible(记得你的报险是高自付哦),那么你可能得想办法筹到这笔钱才能就医。

如何开设 HSA

很多银行、信用合作社(credit union)、投资公司甚至保险公司都可开设 HSA。首先,去问问 HR,如果你的雇主提供这项福利,HR 会帮你搞定所有手续。雇主不提供这福利,或者你不喜欢雇主给出的机构名单,没关系,我们可以自己开。这些提供 HSA 的公司被称为管理员(Admin)或托管人(Custodian)。

开设 HSA 前应该想清楚目的。是主要用于医疗开支,还是主要用于存钱 + 投资呢?

  • 如果主要用离开开支,那么应该选择管理费低或免管理费、利息高的 HSA 公司。
  • 如果你主要用来投资,那么应该关注 HSA 公司是否提供多种投资选择、每笔交易的手续费、以及历年来的投资表现。虽然以前的表现不能代表日后的发展,但总归是个参考。
  • 如果又想花钱又想存钱又想投资呢?能不能一次满足三个愿望啊?可以在不同机构开设多个 HSA 账户,但每年所有账户的 contribution 总额不能超过 IRS 规定的限额(上文有讲到)。

市场上一些大型的 HSA 管理公司

公司帐号管理费其他费用可投资项目
Fidelity个人帐号$0Fidelity HSA feesFidelity investing options
Optum Bank$2.75,余额3K可免Optum Bank fees33种 mutual funds
Health Equity$3.95,余额$2.5K可免Health Equity fees23种 Vanguard mutual funds
HSA Bank$2.5或$3,余额5K可免HSA Bank feesTD Ameritrade
Lively HSA个人帐号$0Lively HSA feesTD Ameritrade
UMB$3.00月费UMB HSA fees30+  mutual funds
BoA个人帐号$2.50HSA Schedule Fees登录才能看到

如何使用 HSA 里的钱

你开设 HSA 的银行或金融机构,会寄一张 debit card 给你,这就是你的 HSA 专用卡。任何医疗开支,直接刷卡即可。或者你可以刷自己的信用卡以获取信用卡返利,然后保留收据,向 HSA 管理公司报销(reimburse)。不管是刷卡还是事后报销,都要保留好所有医疗收据,以备 IRS 审计,当然我们这些小咖,被审到的机会不大哈。

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医保知识:HSA 和 FSA 账户及其区别

HSA 是 Health Saving Account「健康储蓄账户」,设计目的是为了储蓄,仅限于选择了高自付保险的员工、或自雇人士,里面的钱可以一直存下去、不受离职影响。 FSA 是 Flexible Spending Accounts「灵活开支账户」,设计目的是为了开支,帐号归属于雇主、自雇人士开不了,员工若离职该帐号将作废,每年底未用完的钱也将清空作废。

HSA 与 FSA 帐号区别大致对比

大致对比HSA 健康储蓄账户FSA 灵活开支账户
帐号要求- 必须是高自付保险
- 自雇人士也可以开
- 任何保险计划都可以
- 自雇人士不能开账户
2020 年限额- 个人 $3,550
- 全家 $7,100
- 个人 $2,750
- 夫妻 $5,500
例外情形Dependent Care 另计年满55岁 +$1,000
资金来源雇主和/或员工雇主和/或员工
帐号归属员工雇主
年底剩余可留到下一年- 默认作废
- 或可用至次年3月15日
- 或可留 $500 到下一年
支取现金要扣税 + 10% 罚金不允许
利息收入免税无利息
账户转移换工作后账户还是你的离职后账户即失效
更改额度员工任何时候都可以改年初选好后不可更改
(more…)

继续阅读:《医保知识:HSA 和 FSA 账户及其区别》。

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5 条评论

  1. 听说在加州,hsa的本金和收益都要给加州交税,楼主有听说过吗?好像新泽西也是。

  2. Out of pocket maximum 不是最高须不超过,而是超过的保险公司掏。感觉写须不超过意思不太对。

    1. @TC 该处的含义是「你的 out-of-pocket maximum 不超过 xxx 这条线,才算是 high deductible plan」。比如说你个人的 out-of-pocket maximum 为$2,000,那它就不属于 “high deductible” 的 plan,因此你不符合开设 HSA 帐号的资格。

      1. @Derek Yang 我的保险是no deductible,out of packet maximum 3000 per family符合条件开HSA吗?也不知道在哪里开

        1. @Kristy 按照你的描述,你的保险不属于 high deductible,不可以开 HSA。

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