BoA 适合境外旅游的 Travel Rewards 奖励25k

这张卡也分普通版和学生版，所以没有信用记录或时间不长的学生也能申请这张卡。这张卡的特色是无年费并且没有Foreign Transaction Fee，方便国际旅行。点数可以按固定比例1:1报销旅游类别的消费。点数也可以用来换现金或者 Gift Card，但是转换比例基本上就是1:1。

2020 美国银行 BoA 信用卡比较与推荐

虽然说 Bank of America 不在信用卡第一梯队，但由于他们遍布美国的 Branch 提供了极大的方便性，所以很多留学生第一次接触美国的银行就是 Bank of America，他们的 Cash Rewards 信用卡也很适合学生和新人。

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BOA 12月开卡奖励汇总

BoA的三张联名卡目前都有不错的开卡奖励，分别是：Alaska Airlines Visa Credit Card、Amtrak Guest Rewards World MasterCard 以及Spirit Airlines World MasterCard。

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BOA美国银行支票与储蓄账户介绍

Bank of America 是美国第一梯队的银行。名字霸气，规模也很大，在全美38个州共设有4600多个网点，基本覆盖了华人比较多的城市和区域。Bank of America 的个人 checking 帐号有三种：Advantage SafeBalance、 Advantage Plus 和 Advantage Relationship。

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提高信用分数的正确姿势

信用分数多高算高？

美国信用分数，最常见、最权威的是 FICO 模型，我在这篇文章里有解释。根据财经网站 Fool.com ^[来源]，美国人群的 FICO 分数比例、以及分数等级大致如下。如果你的分数在 600-649 之间，你已经超过了 20% 的美国人。如果你的分数在 800 分以上，你已经超过了 79.3% 的美国人。

FICO 分数的人群分配

FICO 分数	占人群比重	超过%人群
800-850	20.7%	79.3%
750-799	19%	60.3%
700-749	17.1%	43.2%
650-699	13.2%	30%
600-649	10%	20%
550-599	8.5%	11.5%
500-549	6.8%	4.7%
300-499	4.7%	N/A

信用分数大致可分为「很差」、「还行」、「很好」、「优秀」和「优异」五个等级：

• 「很差」的信用分数，在申请信用卡、车贷、房贷，甚至租房的时候，都会给你带来麻烦：银行可能拒绝你的申请，有些房东也不会把房租给你、担心你未来拖欠房租。
• 「还行」和「很好」的信用分数，有些信用产品会拒绝，有些会批准、但是不会给你最好的利率。
• 一般来说，740以上的「优秀」分数，在申请车贷和房贷的时候很容易批准（若未批准则可能是因为其他因素，比如收入不够、房贷无法批相应的额度，而不是因为信用分数），并且可以拿到很好的利率。
• 800 以上「优异」的信用分数，基本上申请任何信用产品都会批准（同理，若未批准则可能是因为其他因素，不是因为信用分数）、能拿到最好的利率。

FICO 分数的大致等级范围

分数范围	评级
800以上	优异 ／ Exceptional
740-799	优秀 ／ Very Good
670-739	很好 ／ Good
580-669	还行 ／ Fair
580以下	很差 ／ Poor

需要注意的是，不同金融机构和不同的信用产品，使用的信用分数和计算模型不一样，并且往往都不是你在信用卡账户里、以及 Credit Sesame、Credit Karma 等免费监测网站里看到的分数，参见下面的文章解释。如果你在 Credit Karma 里看到自己的分数是 800，不要沾沾自喜，因为房贷公司使用的模型里你的分数可能要低不少。

我的亲身经历

信用分数和报告主要由三大信用报告机构 Equifax、Experian 和 TransUnion 生成。我刚来美国的下半年，在 Alexandria, VA 租了一套公寓，房东的经纪人公司查我的信用分数，三大局分别是 640~680 之间。

2014 年萌生买房念头后，我有意养信用分数，2015年三大信用局都涨到了 750 左右，2015 年夏天顺利买了一套 3B2B 公寓，2018年又买了一栋 single family house，信用分数分别是761、773和771，两次买房都拿到了不错的利率。我现在的信用分数在 820 左右。

好的信用分数有多重要呢？Fair/Average 的信用分数与 Very Good/Excellent，拿到的房贷利率可能会相差0.5%，如果是在房价较高的地区，比如华府、NYC、湾区，100万的房子，30年 fixed rate 贷款80万，30年下来的总还款额大约会相差8.5万美元。

我现在的信用分数是 820 左右

信用分数等级及影响因子

Equifax 分数的影响因子

Equifax 分数影响因子表

项目	权重	A级	B级	C级	D级	E级
还款历史	高	100%	99%	98%	97%	<97%
使用状况	高	0-9%	10-29%	30-49%	50-74%	>75%
不良记录	高	0	n/a	1	2-3	4+
信用历史	中	9年以上	7-8年	5-6年	2-4年	2年以下
账户总数	低	21个以上	11-20个	n/a	6-10个	0-5个
查询次数	低	0	1-2	3-4	5-8	9+

Experian 信用分数影响因子

Credit.com 显示 Experian 考察的因素和权重如下；「不良记录」未单独列出，我的理解是他们将其并入了「还款历史」。不良记录指破产、清算等，可算为广义的「还款历史」。

项目	权重
还款历史	35%
使用状况	30%
信用历史	15%
账户总数	10%
查询次数	10%

TransUnion 信用分数影响因子

TransUnion 信用分数影响因子表

项目	权重	Excellent	Good	Average	Poor
还款历史	高	100%	99%	98%	<97%
使用状况	高	0-9%	10-29%	30-49%	50%
不良记录	高	0	1	2-3	4+
信用历史	中	9年以上	7-8年	5-6年	4年以下
账户总数	低	20+	12-20	6-11	0-5
查询次数	低	0-2	3-4	5-8	9+

FICO 信用分数的影响因子

Discover 信用卡帐号有免费的 FICO 分数，参见这篇文章解释。下面是 Discover 的说明。

How is my FICO® Score calculated?

Your Score is calculated using positive and negative information on your TransUnion® credit report. It summarizes your risk to lenders at a specific point in time. FICO® Scores consider the following 5 categories of information. The breakdown below illustrates the significance of these categories for the general population. Note, however, that your individual score may give some factors more or less importance based on the information in your credit report.

• Payment history: 35%
• Amount you owe: 30%
• Length of credit history: 15%
• New credit opened: 10%
• Types of credit you have: 10%

如何解读这些影响因子？

上述所有模型，考察的因素以及权重非常相似：

• 还款记录：权重为「高」，使用信用卡一定要及时还款。
• 不良记录：权重为「高」，如破产、清算等，有些模型会与还款记录合并计算。
• 使用状况：权重为「高」，指你的信用卡欠款。通常来说，欠款越少越好。但是 0%、即完全没有欠款，信用机构可能无法跟踪和判断你的信用度，反而并不好。以前我见过有模型将欠款 0% 归为 C 级。一般来说，1%~9%是很好的状况；假如你的信用额度是 $10,000，那么每月使用 $100~900为最佳。
• 信用历史：权重为「中」，这是你所有信用账户的平均长度。
• 账户总数：权重为「低」。通常来说，信用账户越多、尤其是不同种类的信用账户越多，意味着更多的金融机构信任你，所以你更值得信赖。说起来跟绕口令一样，其实道理很简单：我们路过一家不熟悉的饭店，看到顾客很多、生意很好，也会想当然认为他们家的菜应该不错；这其实是一种先入为主的偏见，但是大部分时候是对的。
• 查询次数：权重为「低」，指两年内你信用报告上的 hard pull。

如何提高信用分数？

理解了信用分数考察的项目和比重，逐个应对即可：

• 条件许可的时候尽早申请信用卡，获得更长的历史记录。如果刚来美国，没有信用记录和历史，可以申请专门针对国际学生的信用卡 Deserve Edu，或押金信用卡。

• 尽快多申请几张信用卡。每次申请都会调用你的记录，「信用查询」会增加、略微降低你的信用分数。但随着时间流逝，「账户总数」增加，得分会更高；而「信用查询」只追溯两年，其负面影响会越来越小。
  • 新人建议申请 Discover，这是很多人、包括我自己，在美国的第一张信用卡。
  • 有了半年以上信用记录之后，可考虑申请 Chase Freedom，新人神卡#2。

• 最早开的卡不要取消。信用记录逐步建立之后，你能申请到额度更高、条件更好的卡，但是不要因此就取消了最初申请的那些额度低、可能没有任何返点的信用卡，否则你的信用记录会变短。长期持有的卡，最重要的是没有年费。
• 信用卡使用额度不要太高，最好控制在 1%~10% 之间、不要超过 20%。如果透支太多，可以提前还一部分，不要等到还款日期的时候才自动还款，因为信用分数更新的周期和你的信用卡还款周期可能不一样。
• 购买房屋或汽车这种大宗商品，分期付款、准时还款，信用会涨得很快。条件许可的时候，还可以申请一些其他的金融服务，如学生贷款、车贷、房贷等。不过，这是一个「鸡生蛋和蛋生鸡」的问题：如果你的信用分数还很低，申请这些贷款可能被拒。我刚来不久买车，因为信用历史不够长（一般金融机构要求2年以上记录），所有的金融机构都拒绝贷款，只好全款购买。这些金融机构都调用了我的信用记录，都是 hard pull，结果在我的信用报告里亮起了红灯。

内部调派到美国的员工有捷径

下文作者从中国分公司调入美国总部，在0信用历史、无 Social Security Number 的情况下，第1个星期就获批信用卡，很快又顺利拿下车贷和房贷。这种异乎寻常的速度，是因为 First Tech Credit Union 有一个特别的 Relocation Program，可帮助成员公司从外国调派来美国的员工快速申请信用产品。

另一位从中国调派到密歇根的读者 Frank，则是找到了同样针对员工 relocation 的 CreditStacks 公司，落地几天之内就获批额度为 $5,000 的信用卡。

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