开卡奖励 | - 25,000积分 -约值$250 |
消费要求 | 3月内消费$1,000 |
消费返现 | 1.5 x |
年费 | 无 |
境外消费 | 无手续费 |

这张卡也分普通版和学生版,所以没有信用记录或时间不长的学生也能申请这张卡。这张卡的特色是无年费并且没有Foreign Transaction Fee,方便国际旅行。点数可以按固定比例1:1报销旅游类别的消费。点数也可以用来换现金或者 Gift Card,但是转换比例基本上就是1:1。
2021 美国银行 BoA 信用卡比较与推荐
虽然说 Bank of America 不在信用卡第一梯队,但由于他们遍布美国的 Branch 提供了极大的方便性,所以很多留学生第一次接触美国的银行就是 Bank of America,他们的 Cash Rewards 信用卡也很适合学生和新人。
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BOA 3月开卡奖励汇总
BoA的三张联名卡目前都有不错的开卡奖励,分别是:Alaska Airlines Visa Credit Card、Amtrak Guest Rewards World MasterCard 以及Spirit Airlines World MasterCard。
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BOA美国银行支票与储蓄账户介绍
Bank of America 是美国第一梯队的银行。名字霸气,规模也很大,在全美38个州共设有4600多个网点,基本覆盖了华人比较多的城市和区域。Bank of America 的个人 checking 帐号有三种:Advantage SafeBalance、 Advantage Plus 和 Advantage Relationship。
Read more继续阅读:《BOA美国银行支票与储蓄账户介绍》。
提高信用分数的正确姿势
FICO 分数多少算高?
美国信用分数,最常见、最权威的是 FICO 模型,我在这篇文章里有解释。根据财经网站 Fool.com [来源],美国人群的 FICO 分数比例、以及分数等级大致如下:
- 如果你的分数在 600-649 之间,你已经超过了 20% 的美国人。
- 如果你的分数在 650-699 之间,你已经超过了 30% 的美国人。
- 如果你的分数在 700-749 之间,你已经超过了 43.2% 的美国人。
- 如果你的分数在 750-799 之间,你已经超过了 60.3% 的美国人。
- 果你的分数在 800 分以上,你已经超过了 79.3% 的美国人。
FICO 分数的人群分配
FICO 分数 | 占人群比重 | 超过%人群 |
---|---|---|
800-850 | 20.7% | 79.3% |
750-799 | 19% | 60.3% |
700-749 | 17.1% | 43.2% |
650-699 | 13.2% | 30% |
600-649 | 10% | 20% |
550-599 | 8.5% | 11.5% |
500-549 | 6.8% | 4.7% |
300-499 | 4.7% | N/A |
信用分数等级
信用分数大致可分为「很差」、「还行」、「很好」、「优秀」和「优异」五个等级:
- 580以下属于「很差」的信用分数,在申请信用卡、车贷、房贷,甚至租房的时候,都会给你带来麻烦:银行可能拒绝你的申请,有些房东也不会把房租给你、担心你未来拖欠房租。
- 580-739属于「还行」和「很好」的信用分数,有些信用产品会拒绝,有些会批准、但是不会给你最好的利率。
- 740-799属于「优秀」的分数,在申请车贷和房贷的时候很容易批准,并且可以拿到很好的利率。若未批准则可能是因为其他因素,比如收入不够、房贷无法批相应的额度,而不是因为信用分数。
- 800 以上属于「优异」的信用分数,基本上申请任何信用产品都会批准、能拿到最好的利率。同理,若未批准则可能是因为其他因素,不是因为信用分数。
FICO 分数的大致等级范围
分数范围 | 评级 |
---|---|
800以上 | 优异 / Exceptional |
740-799 | 优秀 / Very Good |
670-739 | 很好 / Good |
580-669 | 还行 / Fair |
580以下 | 很差 / Poor |
注意:不同金融机构和信用产品,使用的信用分数和计算模型不一样,并且往往都不是你在信用卡账户里、以及 Credit Sesame、Credit Karma 等免费监测网站里看到的分数,甚至 FICO 也有很多个不同的模型。如果你在 Credit Karma 里看到自己的分数是 800,不要沾沾自喜,因为房贷公司使用的模型里你的分数可能会低不少;参见:《房贷和车贷公司真正采用的 FICO 信用分数版本》。
我的亲身经历
信用分数和报告主要由三大信用报告机构 Equifax、Experian 和 TransUnion 生成。我刚来美国的下半年,在 Alexandria, VA 租了一套公寓,房东的经纪人公司查我的信用分数,三大局分别是 640~680 之间;参见:《亲身经历美国的信用分数和记录》。
2014 年萌生买房念头后,我有意养信用分数,2015年三大信用局都涨到了 750 左右,2015 年夏天顺利买了一套 3B2B 公寓,2018年又买了一栋 single family house,信用分数分别是761、773和771,两次买房都拿到了不错的利率;我现在的信用分数在 820 左右。
延伸阅读:
好的信用分数有多重要呢?Fair/Average 的信用分数与 Very Good/Excellent,拿到的房贷利率可能会相差0.5%,如果是在房价较高的地区,比如华府、NYC、湾区,100万的房子,30年 fixed rate 贷款80万,30年下来的总还款额大约会相差8.5万美元。
我现在的信用分数是 820 左右

信用分数等级及影响因子
Equifax 分数的影响因子

Equifax 分数影响因子表
项目 | 权重 | A级 | B级 | C级 | D级 | E级 |
---|---|---|---|---|---|---|
还款历史 | 高 | 100% | 99% | 98% | 97% | <97% |
使用状况 | 高 | 0-9% | 10-29% | 30-49% | 50-74% | >75% |
不良记录 | 高 | 0 | n/a | 1 | 2-3 | 4+ |
信用历史 | 中 | 9年以上 | 7-8年 | 5-6年 | 2-4年 | 2年以下 |
账户总数 | 低 | 21个以上 | 11-20个 | n/a | 6-10个 | 0-5个 |
查询次数 | 低 | 0 | 1-2 | 3-4 | 5-8 | 9+ |
Experian 信用分数影响因子

Credit.com 显示 Experian 考察的因素和权重如下;「不良记录」未单独列出,我的理解是他们将其并入了「还款历史」。不良记录指破产、清算等,可算为广义的「还款历史」。
项目 | 权重 |
---|---|
还款历史 | 35% |
使用状况 | 30% |
信用历史 | 15% |
账户总数 | 10% |
查询次数 | 10% |
TransUnion 信用分数影响因子

TransUnion 信用分数影响因子表
项目 | 权重 | Excellent | Good | Average | Poor |
---|---|---|---|---|---|
还款历史 | 高 | 100% | 99% | 98% | <97% |
使用状况 | 高 | 0-9% | 10-29% | 30-49% | 50% |
不良记录 | 高 | 0 | 1 | 2-3 | 4+ |
信用历史 | 中 | 9年以上 | 7-8年 | 5-6年 | 4年以下 |
账户总数 | 低 | 20+ | 12-20 | 6-11 | 0-5 |
查询次数 | 低 | 0-2 | 3-4 | 5-8 | 9+ |
FICO 信用分数的影响因子与权重
- 付款记录:35%
- 欠款额度:30%
- 信用长度:15%
- 新开账号:10%
- 账户类型:10%
如何解读这些影响因子?
上述所有模型,考察的因素以及权重非常相似:
- 还款记录:权重为「高」,使用信用卡一定要及时还款。
- 不良记录:权重为「高」,如破产、清算等,有些模型会与还款记录合并计算。
- 使用状况:权重为「高」,指你的信用卡欠款。通常来说,欠款越少越好。但是 0%、即完全没有欠款,信用机构可能无法跟踪和判断你的信用度,反而并不好。以前我见过有模型将欠款 0% 归为 C 级。一般来说,1%~9%是很好的状况;假如你的信用额度是 $10,000,那么每月使用 $100~900为最佳。
- 信用历史:权重为「中」,这是你所有信用账户的平均长度。
- 账户总数:权重为「低」。通常来说,信用账户越多、尤其是不同种类的信用账户越多,意味着更多的金融机构信任你,所以你更值得信赖。说起来跟绕口令一样,其实道理很简单:我们路过一家不熟悉的饭店,看到顾客很多、生意很好,也会想当然认为他们家的菜应该不错;这其实是一种先入为主的偏见,但是大部分时候是对的。
- 查询次数:权重为「低」,指两年内你信用报告上的 hard pull。
延伸阅读:《什么是 Hard Pull 和 Soft Pull?》。
如何提高信用分数?
理解了信用分数考察的项目和比重,逐个应对即可:
- 尽早申请信用卡,以获得更长的历史记录。刚来美国、没有信用记录和历史,可申请:
- 押金信用卡。难度最低。
- 专门针对国际学生的信用卡 Deserve Edu:0年费、1%返现,最重要的是无需 SSN!
- 新人神卡 Discover:这是很多人(包括我自己)在美国的第一张信用卡,0年费、有返现、对信用分数要求低。
- 尽快多申请几张信用卡。每次申请都会调用你的记录,「信用查询」会增加、略微降低你的信用分数。但随着时间流逝,「账户总数」增加,得分会更高;而「信用查询」只追溯两年,其负面影响会越来越小。
- 最早开的卡不要取消。信用记录逐步建立之后,你能申请到额度更高、条件更好的卡,但是不要因此就取消了最初申请的那些额度低、可能没有任何返点的信用卡,否则你的信用记录会变短。长期持有的卡,最重要的是没有年费。
- 信用卡使用额度不要太高,最好控制在 1%~10% 之间、不要超过 20%。如果透支太多,可以提前还一部分,不要等到还款日期的时候才自动还款,因为信用分数更新的周期和你的信用卡还款周期可能不一样。
- 购买房屋或汽车这种大宗商品,分期付款、准时还款,信用会涨得很快。条件许可的时候,还可以申请一些其他的金融服务,如学生贷款、车贷、房贷等。不过,这是一个「鸡生蛋和蛋生鸡」的问题:如果你的信用分数还很低,申请这些贷款可能被拒。我刚来不久买车,因为信用历史不够长(一般金融机构要求2年以上记录),所有的金融机构都拒绝贷款,只好全款购买。这些金融机构都调用了我的信用记录,都是 hard pull,结果在我的信用报告里亮起了红灯。
内部调派到美国的员工有捷径
下文作者从中国分公司调入美国总部,在0信用历史、无 Social Security Number 的情况下,第1个星期就获批信用卡,很快又顺利拿下车贷和房贷。这种异乎寻常的速度,是因为 First Tech Credit Union 有一个特别的 Relocation Program,可帮助成员公司从外国调派来美国的员工快速申请信用产品。
另一位从中国调派到密歇根的读者 Frank,则是找到了同样针对员工 relocation 的 CreditStacks 公司,落地几天之内就获批额度为 $5,000 的信用卡。
继续阅读:《BoA 适合境外旅游的 Travel Rewards 奖励25k》。
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