信用理财

BoA 适合境外旅游的 Travel Rewards 奖励25k

开卡奖励 - 25,000积分
-约值$250
消费要求3月内消费$1,000
消费返现1.5 x
年费
境外消费无手续费

这张卡也分普通版和学生版,所以没有信用记录或时间不长的学生也能申请这张卡。这张卡的特色是无年费并且没有Foreign Transaction Fee,方便国际旅行。点数可以按固定比例1:1报销旅游类别的消费。点数也可以用来换现金或者 Gift Card,但是转换比例基本上就是1:1。

2021 美国银行 BoA 信用卡比较与推荐

虽然说 Bank of America 不在信用卡第一梯队,但由于他们遍布美国的 Branch 提供了极大的方便性,所以很多留学生第一次接触美国的银行就是 Bank of America,他们的 Cash Rewards 信用卡也很适合学生和新人。

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继续阅读:《2021 美国银行 BoA 信用卡比较与推荐》。

BOA 3月开卡奖励汇总

BoA的三张联名卡目前都有不错的开卡奖励,分别是:Alaska Airlines Visa Credit CardAmtrak Guest Rewards World MasterCard 以及Spirit Airlines World MasterCard

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继续阅读:《BOA 3月开卡奖励汇总》。

BOA美国银行支票与储蓄账户介绍

Bank of America 是美国第一梯队的银行。名字霸气,规模也很大,在全美38个州共设有4600多个网点,基本覆盖了华人比较多的城市和区域。Bank of America 的个人 checking 帐号有三种:Advantage SafeBalance、 Advantage Plus 和 Advantage Relationship。

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继续阅读:《BOA美国银行支票与储蓄账户介绍》。

提高信用分数的正确姿势

FICO 分数多少算高?

美国信用分数,最常见、最权威的是 FICO 模型,我在这篇文章里有解释。根据财经网站 Fool.com [来源],美国人群的 FICO 分数比例、以及分数等级大致如下:

  • 如果你的分数在 600-649 之间,你已经超过了 20% 的美国人。
  • 如果你的分数在 650-699 之间,你已经超过了 30% 的美国人。
  • 如果你的分数在 700-749 之间,你已经超过了 43.2% 的美国人。
  • 如果你的分数在 750-799 之间,你已经超过了 60.3% 的美国人。
  • 果你的分数在 800 分以上,你已经超过了 79.3% 的美国人。

FICO 分数的人群分配

FICO 分数占人群比重超过%人群
800-85020.7%79.3%
750-79919%60.3%
700-74917.1%43.2%
650-69913.2%30%
600-64910%20%
550-5998.5%11.5%
500-5496.8%4.7%
300-4994.7%N/A

信用分数等级

信用分数大致可分为「很差」、「还行」、「很好」、「优秀」和「优异」五个等级:

  • 580以下属于「很差」的信用分数,在申请信用卡、车贷、房贷,甚至租房的时候,都会给你带来麻烦:银行可能拒绝你的申请,有些房东也不会把房租给你、担心你未来拖欠房租。
  • 580-739属于「还行」和「很好」的信用分数,有些信用产品会拒绝,有些会批准、但是不会给你最好的利率。
  • 740-799属于「优秀」的分数,在申请车贷和房贷的时候很容易批准,并且可以拿到很好的利率。若未批准则可能是因为其他因素,比如收入不够、房贷无法批相应的额度,而不是因为信用分数。
  • 800 以上属于「优异」的信用分数,基本上申请任何信用产品都会批准、能拿到最好的利率。同理,若未批准则可能是因为其他因素,不是因为信用分数。

FICO 分数的大致等级范围

分数范围评级
800以上优异 / Exceptional
740-799优秀 / Very Good
670-739很好 / Good
580-669还行 / Fair
580以下很差 / Poor

注意:不同金融机构和信用产品,使用的信用分数和计算模型不一样,并且往往都不是你在信用卡账户里、以及 Credit SesameCredit Karma 等免费监测网站里看到的分数,甚至 FICO 也有很多个不同的模型。如果你在 Credit Karma 里看到自己的分数是 800,不要沾沾自喜,因为房贷公司使用的模型里你的分数可能会低不少;参见:《房贷和车贷公司真正采用的 FICO 信用分数版本》。

我的亲身经历

信用分数和报告主要由三大信用报告机构 Equifax、Experian 和 TransUnion 生成。我刚来美国的下半年,在 Alexandria, VA 租了一套公寓,房东的经纪人公司查我的信用分数,三大局分别是 640~680 之间;参见:《亲身经历美国的信用分数和记录》。

2014 年萌生买房念头后,我有意养信用分数,2015年三大信用局都涨到了 750 左右,2015 年夏天顺利买了一套 3B2B 公寓,2018年又买了一栋 single family house,信用分数分别是761、773和771,两次买房都拿到了不错的利率;我现在的信用分数在 820 左右。

延伸阅读:

好的信用分数有多重要呢?Fair/Average 的信用分数与 Very Good/Excellent,拿到的房贷利率可能会相差0.5%,如果是在房价较高的地区,比如华府、NYC、湾区,100万的房子,30年 fixed rate 贷款80万,30年下来的总还款额大约会相差8.5万美元。

我现在的信用分数是 820 左右

我的信用分数

信用分数等级及影响因子

Equifax 分数的影响因子

Equifax 分数影响因子(图:我的 Credit Karma 帐号)

Equifax 分数影响因子表

项目权重A级B级C级D级E级
还款历史100%99%98%97%<97%
使用状况0-9%10-29%30-49%50-74%>75%
不良记录0n/a12-34+
信用历史9年以上7-8年5-6年2-4年2年以下
账户总数21个以上11-20个n/a6-10个0-5个
查询次数01-23-45-89+

Experian 信用分数影响因子

Experian 信用分数影响因子
Experian 信用分数影响因子(图:我的 credit.com 账户)

Credit.com 显示 Experian 考察的因素和权重如下;「不良记录」未单独列出,我的理解是他们将其并入了「还款历史」。不良记录指破产、清算等,可算为广义的「还款历史」。

项目权重
还款历史35%
使用状况30%
信用历史15%
账户总数10%
查询次数10%

TransUnion 信用分数影响因子

TransUnion 信用分数影响因子(图:我的 BankRate.com 帐号)

TransUnion 信用分数影响因子表

项目权重ExcellentGoodAveragePoor
还款历史100%99%98%<97%
使用状况0-9%10-29%30-49%50%
不良记录012-34+
信用历史9年以上7-8年5-6年4年以下
账户总数20+12-206-110-5
查询次数0-23-45-89+

FICO 信用分数的影响因子与权重

  • 付款记录:35%
  • 欠款额度:30%
  • 信用长度:15%
  • 新开账号:10%
  • 账户类型:10%

如何解读这些影响因子?

上述所有模型,考察的因素以及权重非常相似:

  • 还款记录:权重为「高」,使用信用卡一定要及时还款。
  • 不良记录:权重为「高」,如破产、清算等,有些模型会与还款记录合并计算。
  • 使用状况:权重为「高」,指你的信用卡欠款。通常来说,欠款越少越好。但是 0%、即完全没有欠款,信用机构可能无法跟踪和判断你的信用度,反而并不好。以前我见过有模型将欠款 0% 归为 C 级。一般来说,1%~9%是很好的状况;假如你的信用额度是 $10,000,那么每月使用 $100~900为最佳。
  • 信用历史:权重为「中」,这是你所有信用账户的平均长度。
  • 账户总数:权重为「低」。通常来说,信用账户越多、尤其是不同种类的信用账户越多,意味着更多的金融机构信任你,所以你更值得信赖。说起来跟绕口令一样,其实道理很简单:我们路过一家不熟悉的饭店,看到顾客很多、生意很好,也会想当然认为他们家的菜应该不错;这其实是一种先入为主的偏见,但是大部分时候是对的。
  • 查询次数:权重为「低」,指两年内你信用报告上的 hard pull。

延伸阅读:《什么是 Hard Pull 和 Soft Pull?》。

如何提高信用分数?

理解了信用分数考察的项目和比重,逐个应对即可:

  • 尽早申请信用卡,以获得更长的历史记录。刚来美国、没有信用记录和历史,可申请:
    • 押金信用卡。难度最低。
    • 专门针对国际学生的信用卡 Deserve Edu:0年费、1%返现,最重要的是无需 SSN!
    • 新人神卡 Discover:这是很多人(包括我自己)在美国的第一张信用卡,0年费、有返现、对信用分数要求低。
  • 尽快多申请几张信用卡。每次申请都会调用你的记录,「信用查询」会增加、略微降低你的信用分数。但随着时间流逝,「账户总数」增加,得分会更高;而「信用查询」只追溯两年,其负面影响会越来越小。
  • 最早开的卡不要取消。信用记录逐步建立之后,你能申请到额度更高、条件更好的卡,但是不要因此就取消了最初申请的那些额度低、可能没有任何返点的信用卡,否则你的信用记录会变短。长期持有的卡,最重要的是没有年费。
  • 信用卡使用额度不要太高,最好控制在 1%~10% 之间、不要超过 20%。如果透支太多,可以提前还一部分,不要等到还款日期的时候才自动还款,因为信用分数更新的周期和你的信用卡还款周期可能不一样。
  • 购买房屋或汽车这种大宗商品,分期付款、准时还款,信用会涨得很快。条件许可的时候,还可以申请一些其他的金融服务,如学生贷款、车贷、房贷等。不过,这是一个「鸡生蛋和蛋生鸡」的问题:如果你的信用分数还很低,申请这些贷款可能被拒。我刚来不久买车,因为信用历史不够长(一般金融机构要求2年以上记录),所有的金融机构都拒绝贷款,只好全款购买。这些金融机构都调用了我的信用记录,都是 hard pull,结果在我的信用报告里亮起了红灯。

房贷和车贷公司真正采用的 FICO 信用分数版本 传说中 FICO Score 8 使用最广泛,但实际上房贷、车贷、信用公司都不看它。 Derek Yang | 戴睿可 2020-08-13 2 评论 阅读全文

内部调派到美国的员工有捷径

下文作者从中国分公司调入美国总部,在0信用历史、无 Social Security Number 的情况下,第1个星期就获批信用卡,很快又顺利拿下车贷和房贷。这种异乎寻常的速度,是因为 First Tech Credit Union 有一个特别的 Relocation Program,可帮助成员公司从外国调派来美国的员工快速申请信用产品。

高科技公司调派美国的员工可快速提高信用分数 作者在一家美国高科技公司的中国分公司任职,2017年6月调入湾区总部。到美国后的第1个星期,获批额度为25k的信用卡,第2个星期获批 lease 车贷,第5个月获批房贷。 Derek Yang | 戴睿可 2020-10-20 3 评论 阅读全文

另一位从中国调派到密歇根的读者 Frank,则是找到了同样针对员工 relocation 的 CreditStacks 公司,落地几天之内就获批额度为 $5,000 的信用卡。

刚搬到美国的 L1 调派员工可立刻申请信用卡 CreditStacks MasterCard 的 benefit 一般,也没有 cash back,但是对于刚来美国的新人来说,有一张真正的信用卡已经很不错啦!可以帮你快速建立信用。 Derek Yang | 戴睿可 2019-11-22 15 评论 阅读全文

继续阅读:《BoA 适合境外旅游的 Travel Rewards 奖励25k》。

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