在租车柜台，大家通常都会遇到强力推销：租车保险。您可能记得 —— 我的某张信用卡好像提供免费的租车保险？您可能没记错，但您必须搞清楚自己拥有的究竟是什么保障、以及它何时适用于您的租车。其实，如果您在美国有个人车险，在美国境内租车并不一定需要额外的保险，因为您的个人车险通常也会覆盖租车旅行。但是，信用卡提供的租车险在很多情形下仍然很有价值 —— 比如说您自己的车很旧、个人车险只买了很低的保额；或者您需要国际旅行，个人车险不保；或者您担心使用自己的个人车险会推高保费；等等。
个人车险 vs 信用卡提供的租车险
一些优秀的旅行信用卡赠送租车保险，通常是针对租车的碰撞损坏或被盗：
- 大多数信用卡提供的是 secondary「备用租车险」：也译作「次要」或「二级」租车险，这意味着若发生事故，主要使用你的个人汽车保险、它只是备用 —— 你需要先向自己的汽车保险公司索赔，然后，剩下的部分再向信用卡的保险商索赔。所谓「剩下的部分」，可能是超出个人车险赔偿额度的部分，但更常见的是你的免赔额（deductible）。比如，您的个人车险免赔额是 1,000 美元，那么您像保险公司索赔时，自己先出 1,000 美元、他们会出其余部分；而你自己掏的这 1,000 美元免赔额，可以向信用卡的保险商索赔。只有一种例外 —— 如果您平常不开车、没有个人车险，那么信用卡提供的「备用租车险」会直接介入。
- 有些优秀的旅行信用卡提供的是 primary「主要租车险」：这意味着若发生事故，会先使用这份保险，若有不足，才会使用你的个人汽车保险。很显然，「主要租车险」比「备用租车险」更好。
大多数信用卡和/或租车公司提供的是碰撞损坏豁免（Collision Damage Waiver; CDW）或者损失损坏豁免（Loss Damage Waiver; LDW），并不包括责任保障。也就是说：
- 如果您的车撞了石头、鹿，他们只赔偿车辆的损失，不赔偿其他个人财产损失。
- 如果您在事故中受伤，他们只赔偿车辆的损失，不赔偿您的医疗费用等（个人车险通常也不负责您自己的医疗费用 —— 而是您的医保负责）。
- 如果您撞到了其他车辆或行人，他们只赔偿您的车辆损失，不赔偿对方的损失。
即便有这些限制，信用卡公司提供的租车险仍然可能很有价值，尤其是在国际旅行途中。下表简要对比了一下个人车险与信用卡福利提供的租车险。
表格：个人车险与信用卡福利提供的租车险对比
| 保险覆盖 | 个人汽车保险 | 信用卡租车险 |
|---|---|---|
| 国内旅行 | 含 | 含 |
| 国际旅行 | 含加拿大 其他国家不含 | 含大多数国家 少量国家除外 |
| 商务旅行 | 否 | 可能含 |
| 豪车租赁 | 通常不含 | 可能含 |
| 特殊车辆 | 不含 | 不含 |
上表中，「特殊车辆」包括豪华跑车、越野车、卡车、古董/老爷车等。信用卡公司不提供租车险的国家通常包括意大利、爱尔兰、北爱尔兰、澳大利亚、以色列、牙买加和新西兰等国。即使你有个人车险，旅行信用卡提供的租车保险在下列情形中仍然有用：
- 赔偿额度：假如您自己的车险额度较低 —— 比如说，您自己开一辆很旧的车，只买了很低的赔偿额度，而租赁的汽车往往很新，如果它的价值高于您个人车险的赔偿额度，那么信用卡的租车险可能是很好的补充，能够负责超出您个人车险额度的部分。
- 国际旅行：个人车险通常仅负责在国内驾驶（或者也包括加拿大）。如果您要去其他国家旅行，那么个人车险不会负责。
- 商务旅行：个人车险通常不会负责您在因公出差/商务旅行期间的事故。信用卡则分为个人卡和商业卡，通常来说个人卡只会负责你私人租车，而商业卡则会负责你商务租车的行为。
- 维持保费：一旦发生责任事故，您的个人车险保费会上涨。而如果你的信用卡提供「主要保险」、不会向您的个人车险提出索赔，那么您的保费就不会上涨。
最后，不要等到了租车柜台才根据信用卡设置保险，特别是对于国际租车。你可能会被告知，某些保险是国家法律要求的（比如意大利），如果没有某种形式的国内保险就无法租车 —— 建议您提前搞清楚这些问题。
美国各大信用卡公司的租车保险政策
Visa 和 American Express 通常都提供备用租车险；MasterCard 和 Discover 信用卡可能不提供。
在三大信用卡公司中：
- Chase 的租车保险最好。Chase 在全球范围内提供保险，包括其他卡可能禁止的国家，如意大利和爱尔兰。Chase 还拥有最高的每车保障金额（高达 75,000 美元 —— 其他卡通常是 50,000 美元），保障期为 31 天（即你可以最长租车 31 天，大多数竞争对手是最多 15 天）。最后，Chase 卡保障在土路或碎石路上驾驶时发生的损坏，以及轮胎和轮圈的损坏。除了「备用租车险」外，Chase 还有多张自营卡和联名卡提供「主要租车险」，包括两张转点个人卡（Chase Sapphire Preferred、Chase Sapphire Reserve）、4 张 Ink Business 商业卡、以及 美联航 UA 联名卡（0 年费的 Gateway 除外）。
- Amex 所有信用卡提供备用租车险，此外，您还可以额外购买主要租车险 —— 每次租车（不是每天）支付大约 $15 – $25，可租赁最多 42 天，最高赔偿高达 100,000 美元，还附带备用医疗/个人财产险。注册该服务之后，使用任何 Amex 信用卡租车，都会被收钱、同时提供这个保险。
- Citi 目前只有 Strata Premier 提供 MasterRental「备用」租车险，其他 Citi 卡不提供租车险。根据 MasterCard 的说明，其上限是 50,000 美元、最长租车 15 天。
其他信用卡公司也零星有一些提供「主要租车险」的信用卡，比如高端旅游卡 Capital One Venture X 和 US Bank Altitude Reserve，以及 0 年费租房神卡 Bilt 等。
提供「主要租车险」的个人信用卡
1、无年费卡
- Wells Fargo 发行的租房卡 Bilt：付房租也有 1 倍积分，全美信用卡仅此一家！租房者可无脑申请。
- Wells Fargo 发行的联名旅行卡 Expedia One Key：美国 Expedia, Hotels.com, Vrbo 消费 3% 积分，加油、超市、吃饭 3% 积分，其余消费 1.5% 积分。作为 0 年费卡消费回报相当不错，缺点是积分只能用于 Expedia 旗下网站使用，相当于代金券，而通过这些网站预定酒店无法获得酒店的积分、定级晚数等福利。
| 卡名 | Bilt World Elite | Expedia One Key |
|---|---|---|
| Bilt World Elite 租房信用卡｜$0 开卡奖励 | Wells Fargo Expedia One Key｜奖励 $400 代金券 | |
| 图片 |  |  |
| 定位 | 0 年费租房神卡 | Expedia 0 年费卡 |
| 特色 | 租房卡,旅行卡,吃饭卡 | 旅行卡 |
| 年费 | 0 美元 | 0 美元 |
| 奖励 |
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| 消费 |
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| 福利 |
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| 建议 |
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2、低年费卡
- 95 美元年费的 Chase 中端旅行卡 Sapphire Preferred：通过 Chase 网站定旅行类消费 5 倍积分、吃饭/流媒体/网上买菜 3 倍积分、其他旅行消费 2 倍积分、其他消费 1 倍积分。本卡是 Chase 转点卡，赚取的积分保底价值 1.25 美分、转点之后估值 1.7 美分，因此整体回报很高 —— 即使是「其他旅行 2 倍积分」也有 2.5% – 3.4% 的回报。每年酒店报销 50 美元，等效年费 45 美元。这是中端价位最好的通用旅行卡之一。
- 95 美元年费的美联航入门航空卡 Chase United Explorer：赚取积分的能力很一般，但是福利很好 —— 光 United Club 门票和免费行李托运已经值回年费，并且首年免年费，是 Chase 和美联航四张联名卡中性价比最高的一张，即使是偶尔乘坐 UA 航班可能也值得申请。
- 99 美元年费的旅行卡 Expedia One Key+：上面介绍过 0 年费的 One Key，这是其升级版，虽然有年费，但每年送 100 OneKeyCash 代金券，已经值回年费，其他方面的提升都是白送 —— 包括更高的会员级别（黄金 vs 白银）、部分类别更高的消费回报、部分物业更大的会员折扣等。因此，如果您频繁旅游、经常使用 Expedia，建议直接申请本卡、而不是 0 年费版。缺点与 0 年费版相同 —— 积分只能在 Expedia 网站用，通过 Expedia 网站预定酒店将无法获得酒店积分、定级晚数等福利，此外 Wells Fargo 在信用卡界属于小行，口碑不如 Chase, Amex, Citi 等大行。
| 卡名 | Chase Sapphire Preferred | Chase United Explorer | Expedia One Key Plus |
|---|---|---|---|
| Chase Sapphire Preferred 中端旅行卡｜奖励 60K 估值 $750 - $1,020 | Chase United Explorer｜奖励 50K 估值 $600 | Wells Fargo Expedia One Key Plus｜奖励 $600 代金券 | |
| 图片 |  |  |  |
| 定位 | Chase 中端旅行卡、转点卡 | 美联航入门航空卡 | Expedia 年费卡 |
| 特色 | 中端卡,旅行卡 | 航空卡 | 旅行卡 |
| 年费 | 95 美元 | 95 美元 | 99 美元 |
| 奖励 |
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| 消费 |
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| 福利 |
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| 建议 |
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3、中高年费卡
- 250 美元年费的美联航中端航空卡 Chase United Quest：每年 $125 报销 + 10,000 里程数奖励，价值约 $245，基本等于 0 年费持有，如果是经常搭乘美联航，可考虑长期拥有。唯一可惜的是 —— 本卡定位和年费比 Chase United Explorer 高，但是却删除了 United Club 机场贵宾室的日票。
- 395 美元年费的 Capital One 高端积分卡 Venture X：每年 $300 旅行报销 + 10,000 奖励积分，年费已经赚回，其他福利相当于白送，包括价值很高的机场贵宾室，整体来说性价比很高，是 Capital One 近年来在信用卡业务发力的一款诚意之作。
- 400 美元年费的 US Bank 高端卡 Altitude Reserve：每年 $325 旅行/餐饮报销，等效年费 75 美元。这张卡最大的亮点是移动支付 3 倍积分，相当于 4.5% 回报！唯一的缺点是 US Bank 是个小银行，申请难度较大，新手不建议碰。
- 525 美元年费的美联航高端航空卡 Chase United Infinite：送 United Club 会员，单买的话会费 $650、比本卡年费还贵，如果你经常乘坐 UA 航班，并且看重机场休息室等福利，可以长期持有。
- 550 美元年费的 Chase 高端旅行卡 Sapphire Reserve：这是 Chase 三张转点卡之一，也是最好的高端卡之一。旅行类消费回报非常高 —— 持本卡 Chase UR 积分保底 1.5 美分、整体估值 1.7 美分 —— 通过 Chase 网站定酒店/餐馆/租车 10 倍积分（17% 回报）、通过 Chase 网站订机票 5 倍积分（8.5% 回报），其他旅行 / 吃饭 3 倍积分（5.1% 回报）。每年 300 美元旅行报销，等效年费 250 美元。
下面是这些信用卡的详细对比，按照年费排序。为了照顾手机上的读者，默认只对比了两列，您可以自行添加或隐藏列。
| 卡名 | Chase United Quest | Capital One Venture X | US Bank Altitude Reserve | Chase United Infinite | Chase Sapphire Reserve |
|---|---|---|---|---|---|
| Chase United Quest｜奖励 70K 估值 $840 | Capital One Venture X｜奖励 75K 估值 $750 - $975 | US Bank Altitude Reserve｜奖励 50K 价值 $750 | Chase United Infinite 奖励 80K 估值 $960 | Chase Sapphire Reserve 高端旅行卡｜奖励 60K 估值 $900 - $1,020 | |
| 图片 |  |  |  |  |  |
| 定位 | 美联航中端航空卡 | Capital One 高端积分卡 | US Bank 高端卡 | 美联航高端航空卡 | Chase 高端旅行卡、转点卡 |
| 特色 | 航空卡 | 高端卡,旅行卡 | 高端卡 | 航空卡 | 高端卡,旅行卡 |
| 年费 | 250 美元 | 395 美元 | 400 美元 | 525 美元 | 550 美元 |
| 奖励 |
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| 消费 |
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| 福利 |
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提供「主要租车险」的商业信用卡
下面是提供「主要租车险」的商业卡。请注意，商业卡通常要求您是「商业目的租车」才能获得相应的保险。如果您租车之后，用来送孩子上学，途中发生碰撞，理论上来说这个租车险是不管的。
1、无年费卡
- Chase Ink Business Cash：办公用品 5 倍积分相当给力，值得长期持有的商业卡。开卡奖励很高！
- Chase Ink Business Unlimited：作为 0 年费卡，开卡奖励很高，但消费回报没有亮点。
| 卡名 | Chase Ink Business Cash | Chase Ink Business Unlimited |
|---|---|---|
| Chase Ink Business Cash ｜奖励 75K 估值 $750 - $1,275 | Chase Ink Business Unlimited ｜奖励 90K 估值 $900 - $1,530 | |
| 图片 |  |  |
| 定位 | Chase 无年费卡 | Chase 无年费卡 |
| 特色 | ||
| 年费 | 0 美元 | 0 美元 |
| 奖励 |
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| 消费 |
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| 福利 |
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| 建议 |
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| 申请 |
2、低年费卡
- 95 美元年费的 Chase Ink Business Preferred：办公用品、Lyft 乘车 5 倍 UR 积分，旅行、宽带/手机/电视、邮寄/快递、社媒/搜索引擎广告消费 3 倍积分。对于小生意来说可能很实用、回报很高。另外，这是 Chase 三张转点卡之一，玩转 Chase 积分必备其一，这张是不错的选择。最后，开卡奖励很高！
- 99 美元年费的 Chase United Business：这是美联航两张联名商业卡中较便宜的一张，性价比很高（比其高端卡强），若同时持有个人卡（如 Chase United Explorer）、每年送 5,000 积分就更值了！虽然消费积分很一般，但福利不错，尤其是两张 United Club 票、第一件行李托运免费、「主要」租车险等，很容易把年费值回来 —— 哪怕是偶尔乘坐 UA 航班也可考虑长期持有。
| 卡名 | Chase Ink Business Preferred | Chase United Business |
|---|---|---|
| Chase Ink Business Preferred 奖励 90K 估值 $1,125 - $1,530 | Chase United Business【限时奖励 100K】估值 $1,200 | |
| 图片 |  |  |
| 定位 | Chase 中端、转点卡、旅行卡 | 美联航中端卡 |
| 特色 | 旅行卡 | 航空卡 |
| 年费 | 95 美元 | 99 美元 |
| 奖励 |
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| 消费 |
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| 福利 |
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| 建议 |
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3、中高年费卡
- 195 美元年费的 Chase Ink Business Premier：本卡很特别，所赚的积分不能转点，只能作为现金使用。Chase Travel 消费 5% 返现，单笔超过 $5,000 的消费 2.5% 返现，其余所有消费 2% 返现 —— 所有消费 2% 并不算高，亮点是单笔 $5,000 以上大额消费 2.5% 返现，代价是 $195 年费。
- 450 美元年费的 Chase United Club Business：这是美联航两张联名商业卡中的高端卡，最大的福利是 United Club 机场贵宾室会员，但除此之外没有任何亮点，报销福利、周年纪念积分、新用户奖励甚至不如其低年费版本 Chase United Business？！
| 卡名 | Chase Ink Business Premier | Chase United Club Business |
|---|---|---|
| Chase Ink Business Premier ｜奖励 $1,000 | Chase United Club Business ｜奖励 50K 估值 $600 | |
| 图片 |  |  |
| 定位 | 高端卡 | 美联航高端卡 |
| 特色 | 航空卡,高端卡 | |
| 年费 | 195 美元 | 450 美元 |
| 奖励 |
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| 消费 |
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| 福利 |
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| 建议 |
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| 申请 |
信用卡租车保险如何运作？
首先，如果你想获得信用卡的租车保险保障，必须用该卡支付全部租车费用（包括其他费用）。用积分预订的租车通常也包括在内。通常，持卡人必须是主要租车人，但如果其他司机在租车合同上，他们往往也受到保障。最后，你的信用卡条款通常要求你拒绝租车公司的碰撞损坏豁免（CDW）或损失损坏豁免（LDW）。注意，并非所有类型的车辆都受保障。例如，豪华车和休闲车通常不包括在内。保障期限通常也有限制，通常最多两周（14 天）或一个月（31 天）。
大多数主要信用卡网络，包括 Visa、Mastercard 和 American Express，都为其网络上的卡片提供某种形式的租车保障。然而，任何特定卡片的保障可能因发卡银行而异，即使是同一发卡机构的卡片也可能有不同程度的保障。要想了解你的信用卡对租车的保障，请拨打卡背面的电话号码询问发卡机构、或者查看发卡行提供的「福利指南」
无论你是打电话给发卡机构还是查看福利指南，下面这些是你应该搞清楚的问题：
- 提供的租车保障是 primary「主要」还是 secondary「备用」：主要保障更好，但很少有卡片提供。发生事故后，主要保障先赔付，让你可以绕过个人汽车保险。这意味着你可以避免支付免赔额，并可能避免保费上涨。大多数信用卡提供的备用保障通常意味着你的汽车保险会支付索赔，但信用卡会报销你的免赔额，可能还会报销个人保单未涵盖的其他费用。
- 如何确保保障适用于我的租车：通常，你必须使用包含该福利的信用卡支付租车费用，并且必须拒绝租车公司的碰撞保障。事故发生时的司机必须列在租车协议上。
- 包括哪些保障：信用卡保障主要适用于所谓的碰撞损坏豁免或损失损坏豁免，这通常是租车柜台提供的最昂贵的保障。信用卡通常还包括一些拖车费用和管理费用的保障。许多卡片还涵盖使用损失，这意味着在维修损坏期间补偿租车公司车辆无法使用的时间。
- 不包括什么：通常不包括责任和伤害问题，如租车以外财产的损坏、你伤害的人以及相关诉讼。但很多人在其他地方已经有这些保障。租车公司必须提供最低水平的责任保险，而你的个人责任保障通常也适用。此外，通常不包括车内个人物品的损失或被盗，但这通常已经被房主或租户保险涵盖。根据保险研究所的说法，信用卡保障也不包括事故后的救护车或医疗费用，但你的个人健康和汽车保险政策可能涵盖这些。
- 哪些车辆租赁被排除在外：信用卡保障通常排除某些类型的车辆，如昂贵的豪车或跑车，以及摩托车、卡车和大型货车。例如，Mastercard 涵盖设计为 9 名或更少乘客的车辆。信用卡保障通常针对传统租车公司的租赁，不包括像 ZipCar 这样的汽车共享服务和个人对个人的汽车租赁服务。如果你经常使用这些服务，请向你的发卡机构确认是否提供保障。
- 租车将被保障多长时间：信用卡保障期通常有限。例如，Visa 通常为你所在国家的租车提供 15 天连续保障，或在国外提供 31 天保障。但如果你的保障是主要的，所有租车通常为 31 天。
- 如果我没有个人汽车保险怎么办：一般来说，你会从你的信用卡获得更大的好处：次要保障变成碰撞的主要保障。然而，如果你经常租车，保险信息研究所建议你考虑非车主责任保险。
- 国际租车的保障有何不同：某些国家的租车可能被排除在外。例如，标准的 Visa 和 Mastercard 保障排除了在以色列、牙买加和爱尔兰的租车。American Express 不会在意大利、澳大利亚和新西兰提供保障。除了被排除的国家，好消息是如果你的个人汽车保险不在美国境外提供保障，你的次要信用卡保障可能自动成为主要保障。
- 提出索赔的程序是什么：询问你的发卡机构你必须提交哪些文件。例如，租车公司的事故报告副本、租车协议、维修估价、照片和警方报告（如果有的话）。如果提出索赔听起来很麻烦，你可以选择购买租车公司的保障，这可能会减少文书工作。
- American Express 附加保障：American Express 在其卡片上提供次要租车保障，但通过一个名为 Premium Car Rental Protection 的计划，以单独收费的方式提供主要保障。它提供增强的主要保障，可能比你在租车柜台支付的费用低得多。一旦你加入该计划，每次使用 American Express 卡租车时，你的账户会自动收取一次性固定费用，约 20 至 25 美元，而不是像租车公司那样按天收费。这最多可覆盖 42 天的租车，远超过通常的 15 天或 31 天。只有当你用 AmEx 卡租车时才会自动收费。费用和保障范围可能因你所在的州而异。然而，它不提供责任保障，并排除在澳大利亚、爱尔兰、以色列、意大利、牙买加和新西兰的租车。
2024 美国信用卡终极推荐
申请信用卡的大致有三类人：
- 第一类人：不想花时间研究信用卡，只需要两三张卡满足日常消费即可。最 regular 的日常消费不外乎买菜、加油、吃饭，这些我们都会单独列出来推荐；另外可申请一张涵盖其他类别的 0 年费返现卡，可长期持有、不用担心消费要求、也不用琢磨任何福利，因为年费卡的福利往往要花一些时间去研究如何才能最大化用掉。
- 第二类人：对信用卡有一定兴趣，想要攒积分，兑换酒店、机票等常用消费。如果你有固定经常光顾的酒店和/或航司，可申请他们的联名卡，我们也会单独介绍。另外就是通过信用卡公司自身的积分系统，转点到酒店或航司。三大信用卡积分系统是 Chase Ultimate Rewards (UR) 、 Amex Membership Rewards (MR) 和 Citi ThankYou Points（TYP），建议先从 Chase 入门，其次 Amex，最后考虑是否入坑 Citi 。想要玩积分的话，年费卡、转点卡必不可少，可根据自己的消费习惯和偏好再选择一两张无年费卡。
- 第三类人：热衷薅开卡奖励，愿意花时间研究信用卡福利，有志成为、或本来就已经是信用卡达人。对于这种人，可能已经根本不需要我们来推荐，欢迎大牛前来赐教！
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其实还有些卡片，比如 CIP，Bilt 这些都有，可以做一些补充
Chase Ink Business Preferred 和 Bilt 在文中和表格中都有啊。为了照顾手机上的读者，表格默认只对比了两列，您可以自行添加或隐藏列。