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美国境内常用的银行转账与汇款方式

生活中难免会需要给自己、家人、或朋友转账。美国银行间的转账方式有很多种,大致可以分为 ACH 转账、电汇、Zell 和其他第三方软件 / app 等。本篇讲的是美国境内的转账,如需国际转账汇款,请阅读:《美国在线汇款到中国的 3 家平台推荐》。

ACH Transfer

ACH transfer 指的是通过美国最大的支付系统之一 Automatic Clearing House「自动清算中心」,在银行间进行的电子资金转移。在银行的网站或手机软件上,ACH Transfer 通常就被简单地叫做 transfer(或 money transfer 之类的)。ACH transfer 分为 ACH credits 和 ACH debits 两种方式,ACH credits(也称为 ACH Push)简单来说就是向外转账;ACH debits(也称为 ACH Pull)则是由收款银行发起的转账。

  • 转账需要的信息简单,只需要 Routing Number 和 Account Number
  • 通过 ACH Transfer 转账,大部分银行不收手续费,除了少数的几家比如 BOA  和 TD Bank。
  • 转账通常需要 2-3 个工作日才能完成。
  • 各个银行通常都设有每日 ACH Transfer 限额,比如 Chase 的普通账户每日转账金额不能超过 $25,000

Wire Transfer

Wire Transfer 顾名思义就是电汇,如果你的转账时间紧迫或是转账金额较大,电汇是最好的选择。

  • 到账时间快:境内电汇通常是当天到账;境外电汇的话,1-2 个工作日就到了。
  • 即可境内跨行汇款,也可境外汇款。
  • 接受大额转账。但太大的金额也会受限制,不同的银行、不同账户类型的条款不一样。
  • 电汇转账需要的信息比较复杂,特别是境外汇款。境内汇款需要提供:收款人的姓名地址、Routing Number 和 Account Number。
  • 境外汇款的话,需要提供:收款人的姓名地址、收款人账号信息、银行的 SWIFT 代码、 BIC、Branch code 或 National ID(每个国家不一样)。
  • 电汇通常有手续费,且并不便宜。境内通常是 $15-20 ,境外通常是 $15-50。

下表是我整理的部分银行基本账户的电汇手续费;中、高级账户通常可以减免这些费用。

银行境内汇入境内汇出境外汇入境外汇出
BOA
$15$30$16外币汇出 $35
美元汇出 $45
Chase他行汇入 $15
本行汇入 $0
柜台汇出 $35
官网/手机 $25
他行汇入 $15
本行汇入 $0
柜台汇出 $50
官网/手机汇出:
(a) 外币 $5
(b) 美元 $40
Citi$15$25$15$35
HSBC$15电汇时告知$15电汇时告知
PNC传统电汇 $15
电话电汇 $30
传统电汇 $30
电话电汇 $45
$15$45
Wells Fargo$15$30$16电汇时告知

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Zelle

Zelle 是一个银行间的即时转账系统,转账双方无需付任何手续费。它的来头可不小,它最初是由 Chase, BoA 和 Wells Fargo 合作开发,当时叫做 clearXchange。发展至今,Zelle 的覆盖率已经十分强大了,只要是你能想到的银行和信用合作社,基本上都是它的合作伙伴,点击这里查看完整名单。关于 Zelle 的更多信息,请查看:《Zelle 使用攻略|限额、费用、手续费、报税》。

  • 转账基本上都是即时到账,可跨行,且没有任何手续费。
  • 操作方便,只需要知道收款人的姓名+手机号或邮箱即可。
  • 如果你的开户银行已经是 Zelle 的合作伙伴的话,你不需要专门下载 Zelle 的软件,直接通过开户银行的官网和手机就可以注册和使用 Zelle,参考下面的 Chase 截图。
  • 虽然 Zelle 的官网并没有提到有转账金额的限制,但是你的银行可能有。
  • Zelle 只和美国本土的银行合作,不支持跨境转账。
  • 收款方如果没有 Zelle 的话,在你发起转账后,她/他必须先注册 Zelle 才能收款,且很有可能无法实现即时转账。
这是登陆 Chase 账号后的截图
你可以在 Pay & Transfer 下拉菜单中找到 Zelle

第三方转账软件

Venmo

Venmo 是非常受年轻人欢迎的 P2P 支付软件,我自己也常用它来给朋友转聚餐费用等等。Venmo 和 Zelle 一个很大不同之处就在于: 通过 Zelle 的转账,实际上是两个银行账户间直接进行的转账。而通过 Venmo 转账的话,只是转入收款人的 Venmo 账号里,这笔钱并不会直接转到所关联的银行账户里。

  • 即时转账。可以转账给他人,也可以向他人发起收款请求。
  • 可以免费注册,且只需姓名、邮箱及美国电话号码就可以,还能直接关联 Facebook 账户。
  • Venmo 账号可以绑定你的支票账户「checking account」、借记卡「debit card」,也可以绑定信用卡「credit card」。使用前两种方式给他人转账或是使用 Venmo 里的账户余额给他人转账的话,都不收取任何手续费。
  • 带有社交功能。Venmo 跟其它社交软件一样,可以添加好友。同时,它还能分享自己的转账交易动态,也可以点赞别人的转账交易动态。这或许是年轻人喜欢用它的一个重要原因吧。
  • 有转账金额限制。注册账号但未验证的话,每周转账上限是 $299.99。通过验证后,每周转账上限是 $2,999.99。
  • 虽然 Venmo 的功能很多,但是并不是所有功能都免费的。比如:(1)使用账号里关联的信用卡转账,每笔收取 3%;(2)使用 Instant Transfer「即时提现」把 Venmo 账号里的钱转回关联的银行账户,每笔收取 1% 、最多收 $10。
  • 不支持跨国转账。

PayPal

PayPal 应该不用我多介绍了,想必很多人都已经有它家的账户了。个人账户使用 PayPal 账户里的余额向美国 PayPal 账户转账没有手续费;使用 PayPal 账户余额或关联的银行账户向境外的 PayPal 账户转账手续费为 $2。提醒:《用 PayPal 美元换支付宝人民币的骗局》。

其它转账软件

Cash AppSquare CashGoogle Wallet 以及 Facebook Payments in Messenger 也是不错的选择。我们在这篇文章中介绍过:《美國國內線上轉帳和支付的常見 Apps》。

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22 thoughts on “美国境内常用的银行转账与汇款方式”

  1. 您好,想咨询一下有哪一种方式可以实现批量打款吗?我们是做出海 APP 的,注册 APP 的用户在完成相关任务后可以获得一定的现金奖励,我们向支持在 APP 内申请付款后接入一个支付平台,审核后直接给用户打款,不知道有没有支持这个功能的平台?如您了解相关内容,辛苦告知,谢谢

    1. 抱歉,没用过类似的功能,不清楚。我印象中,很多商家做类似的奖励活动是用 Amazon 礼卡。

    1. 啥意思?你的问题是从 Kickstarter 如何转到自己的美国银行账户?

        1. 绝大部分美国银行都支持 direct deposit 存款吧。我用过的几家银行,还没有哪一家不支持的。Chase, Wells Fargo, Citibank 等都支持。

  2. 想请问老师,boa 的 saving 户口的金额怎么样存定期会有高一点利息吗?目前加息很多,但银行的存款利息很低,不知道怎么理财可以?谢谢老师

    1. 补充:我是刚刚入学的学生,saving 户口多余的钱怎么样存定期可以多一点利息,谢谢老师。

  3. 你好,想请问一下,如果如果在美国境内买房子,然后境内的朋友转大额的美金到我的账户,会不会有什么问题,会不会被当成洗钱什么的?可能在 150k 左右

      1. 谢谢回复,您说的这种情况应该是从国内汇款过来的情况,那如果是在美国境内,朋友赠予的话,是不是情况会所不同?

        1. 对。

          外国人送给你的礼物,超过 $100K 需要申报;该申报而不申报(只是需要申报、作为收礼的人通常不需要交税),罚款 $10K 起、最高 35%,参见 irs.gov 链接 (Penalties 部分)

          美国税务居民送给你的礼物,超过限额(2022 年是 $16K)需要缴纳 gift tax,是赠予人(你的朋友)缴纳,不是收礼的人缴纳,参见 irs.gov 链接

          这些只是 general knowledge, 你如果想通过这些手段来合理避税或做资产规划的话应该请 CPA 咨询。

  4. 我是大马人想收款从美国电汇款给我的钱,我要怎么样做或支付多少手续费的一切费用,我目前没有任何证明对方是否已经汇款了单据号,而且他又没给我,请问一下如果有谁知道可以告诉我吗?谢谢❗

    1. 电汇不用你做什么,直接从汇款里扣手续费。对方要你付手续费才能收钱就是骗子。

      1. 谢谢大家的意见,可是我是收款人罢了!对方又说我不支付这些费用的话,我的银行账户是收不到对方汇款给我的钱的

  5. 感谢分享,请问有什么费用最低的方式向美国的公司账户支付费用吗?我现在有个 east west bank 的账户,需要向一个汇款工具的公司账户转入 20 美元,可手续费竟然是 30 美元,手续费超过了转账金额,太无语了。

    期待解答,感激不尽!!

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