生活中难免会需要给自己、家人、或朋友转账。美国银行间的转账方式有很多种,大致可以分为 ACH 转账、电汇、Zell 和其他第三方软件 / app 等。本篇讲的是美国境内的转账,如需国际转账汇款,请阅读:《美国在线汇款到中国的 3 家平台推荐》。
ACH Transfer
ACH transfer 指的是通过美国最大的支付系统之一 Automatic Clearing House「自动清算中心」,在银行间进行的电子资金转移。在银行的网站或手机软件上,ACH Transfer 通常就被简单地叫做 transfer(或 money transfer 之类的)。ACH transfer 分为 ACH credits 和 ACH debits 两种方式,ACH credits(也称为 ACH Push)简单来说就是向外转账;ACH debits(也称为 ACH Pull)则是由收款银行发起的转账。
- 转账需要的信息简单,只需要 Routing Number 和 Account Number。
- 通过 ACH Transfer 转账,大部分银行不收手续费,除了少数的几家比如 BOA 和 TD Bank。
- 转账通常需要 2-3 个工作日才能完成。
- 各个银行通常都设有每日 ACH Transfer 限额,比如 Chase 的普通账户每日转账金额不能超过 $25,000。
Wire Transfer
Wire Transfer 顾名思义就是电汇,如果你的转账时间紧迫或是转账金额较大,电汇是最好的选择。
- 到账时间快:境内电汇通常是当天到账;境外电汇的话,1-2 个工作日就到了。
- 即可境内跨行汇款,也可境外汇款。
- 接受大额转账。但太大的金额也会受限制,不同的银行、不同账户类型的条款不一样。
- 电汇转账需要的信息比较复杂,特别是境外汇款。境内汇款需要提供:收款人的姓名地址、Routing Number 和 Account Number。
- 境外汇款的话,需要提供:收款人的姓名地址、收款人账号信息、银行的 SWIFT 代码、 BIC、Branch code 或 National ID(每个国家不一样)。
- 电汇通常有手续费,且并不便宜。境内通常是 $15-20 ,境外通常是 $15-50。
下表是我整理的部分银行基本账户的电汇手续费;中、高级账户通常可以减免这些费用。
银行 | 境内汇入 | 境内汇出 | 境外汇入 | 境外汇出 |
---|---|---|---|---|
BOA | $15 | $30 | $16 | 外币汇出 $35 美元汇出 $45 |
Chase | 他行汇入 $15 本行汇入 $0 | 柜台汇出 $35 官网/手机 $25 | 他行汇入 $15 本行汇入 $0 | 柜台汇出 $50 官网/手机汇出: (a) 外币 $5 (b) 美元 $40 |
Citi | $15 | $25 | $15 | $35 |
HSBC | $15 | 电汇时告知 | $15 | 电汇时告知 |
PNC | 传统电汇 $15 电话电汇 $30 | 传统电汇 $30 电话电汇 $45 | $15 | $45 |
Wells Fargo | $15 | $30 | $16 | 电汇时告知 |
Zelle
Zelle 是一个银行间的即时转账系统,转账双方无需付任何手续费。它的来头可不小,它最初是由 Chase, BoA 和 Wells Fargo 合作开发,当时叫做 clearXchange。发展至今,Zelle 的覆盖率已经十分强大了,只要是你能想到的银行和信用合作社,基本上都是它的合作伙伴,点击这里查看完整名单。关于 Zelle 的更多信息,请查看:《Zelle 使用攻略|限额、费用、手续费、报税》。
- 转账基本上都是即时到账,可跨行,且没有任何手续费。
- 操作方便,只需要知道收款人的姓名+手机号或邮箱即可。
- 如果你的开户银行已经是 Zelle 的合作伙伴的话,你不需要专门下载 Zelle 的软件,直接通过开户银行的官网和手机就可以注册和使用 Zelle,参考下面的 Chase 截图。
- 虽然 Zelle 的官网并没有提到有转账金额的限制,但是你的银行可能有。
- Zelle 只和美国本土的银行合作,不支持跨境转账。
- 收款方如果没有 Zelle 的话,在你发起转账后,她/他必须先注册 Zelle 才能收款,且很有可能无法实现即时转账。
第三方转账软件
Venmo
Venmo 是非常受年轻人欢迎的 P2P 支付软件,我自己也常用它来给朋友转聚餐费用等等。Venmo 和 Zelle 一个很大不同之处就在于: 通过 Zelle 的转账,实际上是两个银行账户间直接进行的转账。而通过 Venmo 转账的话,只是转入收款人的 Venmo 账号里,这笔钱并不会直接转到所关联的银行账户里。
- 即时转账。可以转账给他人,也可以向他人发起收款请求。
- 可以免费注册,且只需姓名、邮箱及美国电话号码就可以,还能直接关联 Facebook 账户。
- Venmo 账号可以绑定你的支票账户「checking account」、借记卡「debit card」,也可以绑定信用卡「credit card」。使用前两种方式给他人转账或是使用 Venmo 里的账户余额给他人转账的话,都不收取任何手续费。
- 带有社交功能。Venmo 跟其它社交软件一样,可以添加好友。同时,它还能分享自己的转账交易动态,也可以点赞别人的转账交易动态。这或许是年轻人喜欢用它的一个重要原因吧。
- 有转账金额限制。注册账号但未验证的话,每周转账上限是 $299.99。通过验证后,每周转账上限是 $2,999.99。
- 虽然 Venmo 的功能很多,但是并不是所有功能都免费的。比如:(1)使用账号里关联的信用卡转账,每笔收取 3%;(2)使用 Instant Transfer「即时提现」把 Venmo 账号里的钱转回关联的银行账户,每笔收取 1% 、最多收 $10。
- 不支持跨国转账。
PayPal
PayPal 应该不用我多介绍了,想必很多人都已经有它家的账户了。个人账户使用 PayPal 账户里的余额向美国 PayPal 账户转账没有手续费;使用 PayPal 账户余额或关联的银行账户向境外的 PayPal 账户转账手续费为 $2。提醒:《用 PayPal 美元换支付宝人民币的骗局》。
其它转账软件
Cash App、Square Cash 、Google Wallet 以及 Facebook Payments in Messenger 也是不错的选择。我们在这篇文章中介绍过:《美國國內線上轉帳和支付的常見 Apps》。
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您好,想咨询一下有哪一种方式可以实现批量打款吗?我们是做出海 APP 的,注册 APP 的用户在完成相关任务后可以获得一定的现金奖励,我们向支持在 APP 内申请付款后接入一个支付平台,审核后直接给用户打款,不知道有没有支持这个功能的平台?如您了解相关内容,辛苦告知,谢谢
抱歉,没用过类似的功能,不清楚。我印象中,很多商家做类似的奖励活动是用 Amazon 礼卡。
能支持 kickstarter 对公帐户吗
啥意思?你的问题是从 Kickstarter 如何转到自己的美国银行账户?
就是目前的银行有哪些是支持 kickstarter 平台收款的呢
绝大部分美国银行都支持 direct deposit 存款吧。我用过的几家银行,还没有哪一家不支持的。Chase, Wells Fargo, Citibank 等都支持。
想请问老师,boa 的 saving 户口的金额怎么样存定期会有高一点利息吗?目前加息很多,但银行的存款利息很低,不知道怎么理财可以?谢谢老师
补充:我是刚刚入学的学生,saving 户口多余的钱怎么样存定期可以多一点利息,谢谢老师。
你好,想请问一下,如果如果在美国境内买房子,然后境内的朋友转大额的美金到我的账户,会不会有什么问题,会不会被当成洗钱什么的?可能在 150k 左右
看你是什么性质。如果是礼物的话,超过 100K 需要向 IRS 申报: irs.gov 链接
谢谢回复,您说的这种情况应该是从国内汇款过来的情况,那如果是在美国境内,朋友赠予的话,是不是情况会所不同?
对。
外国人送给你的礼物,超过 $100K 需要申报;该申报而不申报(只是需要申报、作为收礼的人通常不需要交税),罚款 $10K 起、最高 35%,参见 irs.gov 链接 (Penalties 部分)
美国税务居民送给你的礼物,超过限额(2022 年是 $16K)需要缴纳 gift tax,是赠予人(你的朋友)缴纳,不是收礼的人缴纳,参见 irs.gov 链接
这些只是 general knowledge, 你如果想通过这些手段来合理避税或做资产规划的话应该请 CPA 咨询。
好的,非常感谢,请问您有靠谱 CPA 推荐吗?
抱歉,身边没有朋友是 CPA。
好的,再次感谢
我是大马人想收款从美国电汇款给我的钱,我要怎么样做或支付多少手续费的一切费用,我目前没有任何证明对方是否已经汇款了单据号,而且他又没给我,请问一下如果有谁知道可以告诉我吗?谢谢❗
电汇不用你做什么,直接从汇款里扣手续费。对方要你付手续费才能收钱就是骗子。
谢谢大家的意见,可是我是收款人罢了!对方又说我不支付这些费用的话,我的银行账户是收不到对方汇款给我的钱的
跟他说放屁。手续费直接从汇款里面扣就行了。
感谢分享,请问有什么费用最低的方式向美国的公司账户支付费用吗?我现在有个 east west bank 的账户,需要向一个汇款工具的公司账户转入 20 美元,可手续费竟然是 30 美元,手续费超过了转账金额,太无语了。
期待解答,感激不尽!!
能不能写张支票寄过去?
感谢回复,最终用张预付费的 mastercard 虚拟卡解决了。