生活中难免会需要给自己、家人、或朋友转账。美国银行间的转账方式有很多种，大致可以分为 ACH 转账、电汇、 Zell 和其他第三方软件 / app 等。本篇讲的是美国境内的转账，如需国际转账汇款，请阅读：《美国在线汇款到中国的 3 家平台推荐》 。
ACH Transfer
ACH transfer 指的是通过美国最大的支付系统之一 Automatic Clearing House「自动清算中心」，在银行间进行的电子资金转移。在银行的网站或手机软件上，ACH Transfer 通常就被简单地叫做 transfer（或 money transfer 之类的）。 ACH transfer 分为 ACH credits 和 ACH debits 两种方式，ACH credits（也称为 ACH Push）简单来说就是向外转账；ACH debits（也称为 ACH Pull）则是由收款银行发起的转账。
- 转账需要的信息简单，只需要 Routing Number 和 Account Number 。
- 通过 ACH Transfer 转账，大部分银行不收手续费，除了少数的几家比如 BOA 和 TD Bank 。
- 转账通常需要 2-3 个工作日才能完成。
- 各个银行通常都设有每日 ACH Transfer 限额，比如 Chase 的普通账户每日转账金额不能超过 $25,000 。
Wire Transfer
Wire Transfer 顾名思义就是电汇，如果你的转账时间紧迫或是转账金额较大，电汇是最好的选择。
- 到账时间快：境内电汇通常是当天到账；境外电汇的话，1-2 个工作日就到了。
- 即可境内跨行汇款，也可境外汇款。
- 接受大额转账。但太大的金额也会受限制，不同的银行、不同账户类型的条款不一样。
- 电汇转账需要的信息比较复杂，特别是境外汇款。境内汇款需要提供：收款人的姓名地址、 Routing Number 和 Account Number 。
- 境外汇款的话，需要提供：收款人的姓名地址、收款人账号信息、银行的 SWIFT 代码、 BIC 、 Branch code 或 National ID（每个国家不一样）。
- 电汇通常有手续费，且并不便宜。境内通常是 $15-20 ，境外通常是 $15-50 。
下表是我整理的部分银行基本账户的电汇手续费；中、高级账户通常可以减免这些费用。
| 银行 | 境内汇入 | 境内汇出 | 境外汇入 | 境外汇出 |
|---|---|---|---|---|
| BOA | $15 | $30 | $16 | 外币汇出 $35 美元汇出 $45 |
| Chase | 他行汇入 $15 本行汇入 $0 | 柜台汇出 $35 官网/手机 $25 | 他行汇入 $15 本行汇入 $0 | 柜台汇出 $50 官网/手机汇出： (a) 外币 $5 (b) 美元 $40 |
| Citi | $15 | $25 | $15 | $35 |
| HSBC | $15 | 电汇时告知 | $15 | 电汇时告知 |
| PNC | 传统电汇 $15 电话电汇 $30 | 传统电汇 $30 电话电汇 $45 | $15 | $45 |
| Wells Fargo | $15 | $30 | $16 | 电汇时告知 |
Zelle
Zelle 是一个银行间的即时转账系统，转账双方无需付任何手续费。它的来头可不小，它最初是由 Chase, BoA 和 Wells Fargo 合作开发，当时叫做 clearXchange 。发展至今，Zelle 的覆盖率已经十分强大了，只要是你能想到的银行和信用合作社，基本上都是它的合作伙伴，点击这里查看完整名单。关于 Zelle 的更多信息，请查看：《Zelle 使用攻略｜限额、费用、手续费、报税》 。
- 转账基本上都是即时到账，可跨行，且没有任何手续费。
- 操作方便，只需要知道收款人的姓名+手机号或邮箱即可。
- 如果你的开户银行已经是 Zelle 的合作伙伴的话，你不需要专门下载 Zelle 的软件，直接通过开户银行的官网和手机就可以注册和使用 Zelle，参考下面的 Chase 截图。
- 虽然 Zelle 的官网并没有提到有转账金额的限制，但是你的银行可能有。
- Zelle 只和美国本土的银行合作，不支持跨境转账。
- 收款方如果没有 Zelle 的话，在你发起转账后，她/他必须先注册 Zelle 才能收款，且很有可能无法实现即时转账。
你可以在 Pay & Transfer 下拉菜单中找到 Zelle
第三方转账软件
Venmo
Venmo 是非常受年轻人欢迎的 P2P 支付软件，我自己也常用它来给朋友转聚餐费用等等。 Venmo 和 Zelle 一个很大不同之处就在于： 通过 Zelle 的转账，实际上是两个银行账户间直接进行的转账。而通过 Venmo 转账的话，只是转入收款人的 Venmo 账号里，这笔钱并不会直接转到所关联的银行账户里。
- 即时转账。可以转账给他人，也可以向他人发起收款请求。
- 可以免费注册，且只需姓名、邮箱及美国电话号码就可以，还能直接关联 Facebook 账户。
- Venmo 账号可以绑定你的支票账户「checking account」、借记卡「debit card」，也可以绑定信用卡「credit card」。使用前两种方式给他人转账或是使用 Venmo 里的账户余额给他人转账的话，都不收取任何手续费。
- 带有社交功能。 Venmo 跟其它社交软件一样，可以添加好友。同时，它还能分享自己的转账交易动态，也可以点赞别人的转账交易动态。这或许是年轻人喜欢用它的一个重要原因吧。
- 有转账金额限制。注册账号但未验证的话，每周转账上限是 $299.99 。通过验证后，每周转账上限是 $2,999.99 。
- 虽然 Venmo 的功能很多，但是并不是所有功能都免费的。比如：（1）使用账号里关联的信用卡转账，每笔收取 3%；（2）使用 Instant Transfer「即时提现」把 Venmo 账号里的钱转回关联的银行账户，每笔收取 1% 、最多收 $10 。
- 不支持跨国转账。
PayPal
PayPal 应该不用我多介绍了，想必很多人都已经有它家的账户了。个人账户使用 PayPal 账户里的余额向美国 PayPal 账户转账没有手续费；使用 PayPal 账户余额或关联的银行账户向境外的 PayPal 账户转账手续费为 $2 。提醒：《用 PayPal 美元换支付宝人民币的骗局》 。
其它转账软件
Cash App 、 Square Cash 、 Google Wallet 以及 Facebook Payments in Messenger 也是不错的选择。我们在这篇文章中介绍过：《美國國內線上轉帳和支付的常見 Apps》 。
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