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美国境内常用的银行转账与汇款方式

生活中难免会需要给自己、家人、或朋友转账。美国银行间的转账方式有很多种,大致可以分为 ACH 转账、电汇、 Zell 和其他第三方软件 / app 等。本篇讲的是美国境内的转账,如需国际转账汇款,请阅读:《美国在线汇款到中国的 3 家平台推荐》 。

ACH Transfer

ACH transfer 指的是通过美国最大的支付系统之一 Automatic Clearing House「自动清算中心」,在银行间进行的电子资金转移。在银行的网站或手机软件上,ACH Transfer 通常就被简单地叫做 transfer(或 money transfer 之类的)。 ACH transfer 分为 ACH credits 和 ACH debits 两种方式,ACH credits(也称为 ACH Push)简单来说就是向外转账;ACH debits(也称为 ACH Pull)则是由收款银行发起的转账。

  • 转账需要的信息简单,只需要 Routing Number 和 Account Number
  • 通过 ACH Transfer 转账,大部分银行不收手续费,除了少数的几家比如 BOA  和 TD Bank 。
  • 转账通常需要 2-3 个工作日才能完成。
  • 各个银行通常都设有每日 ACH Transfer 限额,比如 Chase 的普通账户每日转账金额不能超过 $25,000

Wire Transfer

Wire Transfer 顾名思义就是电汇,如果你的转账时间紧迫或是转账金额较大,电汇是最好的选择。

  • 到账时间快:境内电汇通常是当天到账;境外电汇的话,1-2 个工作日就到了。
  • 即可境内跨行汇款,也可境外汇款。
  • 接受大额转账。但太大的金额也会受限制,不同的银行、不同账户类型的条款不一样。
  • 电汇转账需要的信息比较复杂,特别是境外汇款。境内汇款需要提供:收款人的姓名地址、 Routing Number 和 Account Number 。
  • 境外汇款的话,需要提供:收款人的姓名地址、收款人账号信息、银行的 SWIFT 代码、 BIC 、 Branch code 或 National ID(每个国家不一样)。
  • 电汇通常有手续费,且并不便宜。境内通常是 $15-20 ,境外通常是 $15-50 。

下表是我整理的部分银行基本账户的电汇手续费;中、高级账户通常可以减免这些费用。

银行境内汇入境内汇出境外汇入境外汇出
BOA
$15$30$16外币汇出 $35
美元汇出 $45
Chase他行汇入 $15
本行汇入 $0
柜台汇出 $35
官网/手机 $25
他行汇入 $15
本行汇入 $0
柜台汇出 $50
官网/手机汇出:
(a) 外币 $5
(b) 美元 $40
Citi$15$25$15$35
HSBC$15电汇时告知$15电汇时告知
PNC传统电汇 $15
电话电汇 $30
传统电汇 $30
电话电汇 $45
$15$45
Wells Fargo$15$30$16电汇时告知

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Zelle

Zelle 是一个银行间的即时转账系统,转账双方无需付任何手续费。它的来头可不小,它最初是由 Chase, BoA 和 Wells Fargo 合作开发,当时叫做 clearXchange 。发展至今,Zelle 的覆盖率已经十分强大了,只要是你能想到的银行和信用合作社,基本上都是它的合作伙伴,点击这里查看完整名单。关于 Zelle 的更多信息,请查看:《Zelle 使用攻略|限额、费用、手续费、报税》 。

  • 转账基本上都是即时到账,可跨行,且没有任何手续费。
  • 操作方便,只需要知道收款人的姓名+手机号或邮箱即可。
  • 如果你的开户银行已经是 Zelle 的合作伙伴的话,你不需要专门下载 Zelle 的软件,直接通过开户银行的官网和手机就可以注册和使用 Zelle,参考下面的 Chase 截图。
  • 虽然 Zelle 的官网并没有提到有转账金额的限制,但是你的银行可能有。
  • Zelle 只和美国本土的银行合作,不支持跨境转账。
  • 收款方如果没有 Zelle 的话,在你发起转账后,她/他必须先注册 Zelle 才能收款,且很有可能无法实现即时转账。
这是登陆 Chase 账号后的截图
你可以在 Pay & Transfer 下拉菜单中找到 Zelle

第三方转账软件

Venmo

Venmo 是非常受年轻人欢迎的 P2P 支付软件,我自己也常用它来给朋友转聚餐费用等等。 Venmo 和 Zelle 一个很大不同之处就在于: 通过 Zelle 的转账,实际上是两个银行账户间直接进行的转账。而通过 Venmo 转账的话,只是转入收款人的 Venmo 账号里,这笔钱并不会直接转到所关联的银行账户里。

  • 即时转账。可以转账给他人,也可以向他人发起收款请求。
  • 可以免费注册,且只需姓名、邮箱及美国电话号码就可以,还能直接关联 Facebook 账户。
  • Venmo 账号可以绑定你的支票账户「checking account」、借记卡「debit card」,也可以绑定信用卡「credit card」。使用前两种方式给他人转账或是使用 Venmo 里的账户余额给他人转账的话,都不收取任何手续费。
  • 带有社交功能。 Venmo 跟其它社交软件一样,可以添加好友。同时,它还能分享自己的转账交易动态,也可以点赞别人的转账交易动态。这或许是年轻人喜欢用它的一个重要原因吧。
  • 有转账金额限制。注册账号但未验证的话,每周转账上限是 $299.99 。通过验证后,每周转账上限是 $2,999.99 。
  • 虽然 Venmo 的功能很多,但是并不是所有功能都免费的。比如:(1)使用账号里关联的信用卡转账,每笔收取 3%;(2)使用 Instant Transfer「即时提现」把 Venmo 账号里的钱转回关联的银行账户,每笔收取 1% 、最多收 $10 。
  • 不支持跨国转账。

PayPal

PayPal 应该不用我多介绍了,想必很多人都已经有它家的账户了。个人账户使用 PayPal 账户里的余额向美国 PayPal 账户转账没有手续费;使用 PayPal 账户余额或关联的银行账户向境外的 PayPal 账户转账手续费为 $2 。提醒:《用 PayPal 美元换支付宝人民币的骗局》 。

其它转账软件

Cash AppSquare CashGoogle Wallet 以及 Facebook Payments in Messenger 也是不错的选择。我们在这篇文章中介绍过:《美國國內線上轉帳和支付的常見 Apps》 。

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Comments

16 responses to “美国境内常用的银行转账与汇款方式”

  1. terence Avatar
    terence

    想请问老师,boa 的 saving 户口的金额怎么样存定期会有高一点利息吗?目前加息很多,但银行的存款利息很低,不知道怎么理财可以?谢谢老师

    1. terence Avatar
      terence

      补充:我是刚刚入学的学生,saving 户口多余的钱怎么样存定期可以多一点利息,谢谢老师。

  2. 大白菜 Avatar
    大白菜

    你好,想请问一下,如果如果在美国境内买房子,然后境内的朋友转大额的美金到我的账户,会不会有什么问题,会不会被当成洗钱什么的?可能在 150k 左右

    1. Derek Yang Avatar
      Derek Yang

      看你是什么性质。如果是礼物的话,超过 100K 需要向 IRS 申报: irs.gov 链接

      1. 大白菜 Avatar
        大白菜

        谢谢回复,您说的这种情况应该是从国内汇款过来的情况,那如果是在美国境内,朋友赠予的话,是不是情况会所不同?

        1. Derek Yang Avatar
          Derek Yang

          对。

          外国人送给你的礼物,超过 $100K 需要申报;该申报而不申报(只是需要申报、作为收礼的人通常不需要交税),罚款 $10K 起、最高 35%,参见 irs.gov 链接 (Penalties 部分)

          美国税务居民送给你的礼物,超过限额(2022 年是 $16K)需要缴纳 gift tax,是赠予人(你的朋友)缴纳,不是收礼的人缴纳,参见 irs.gov 链接

          这些只是 general knowledge, 你如果想通过这些手段来合理避税或做资产规划的话应该请 CPA 咨询。

          1. 大白菜 Avatar
            大白菜

            好的,非常感谢,请问您有靠谱 CPA 推荐吗?

            1. Derek Yang Avatar
              Derek Yang

              抱歉,身边没有朋友是 CPA 。

              1. 大白菜 Avatar
                大白菜

                好的,再次感谢

  3. 小燕 Avatar
    小燕

    我是大马人想收款从美国电汇款给我的钱,我要怎么样做或支付多少手续费的一切费用,我目前没有任何证明对方是否已经汇款了单据号,而且他又没给我,请问一下如果有谁知道可以告诉我吗?谢谢❗

    1. Fan Zhao Avatar
      Fan Zhao

      电汇不用你做什么,直接从汇款里扣手续费。对方要你付手续费才能收钱就是骗子。

      1. 小燕 Avatar
        小燕

        谢谢大家的意见,可是我是收款人罢了!对方又说我不支付这些费用的话,我的银行账户是收不到对方汇款给我的钱的

        1. Fan Zhao Avatar
          Fan Zhao

          跟他说放屁。手续费直接从汇款里面扣就行了。

  4. applepie Avatar
    applepie

    感谢分享,请问有什么费用最低的方式向美国的公司账户支付费用吗?我现在有个 east west bank 的账户,需要向一个汇款工具的公司账户转入 20 美元,可手续费竟然是 30 美元,手续费超过了转账金额,太无语了。

    期待解答,感激不尽!!

    1. Fan Zhao Avatar
      Fan Zhao

      能不能写张支票寄过去?

      1. applepie Avatar
        applepie

        感谢回复,最终用张预付费的 mastercard 虚拟卡解决了。

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