美国买房 Closing Cost 到底包括什么

Closing cost 即房子的过户结算费,在过户当天一并缴清。金额基于你房子的成交价格、贷款利率和当地物价。 我买房时,我贷款的银行告诉我除了首期,还要额外准备一万块左右。这是她给我的一个预估金额,实际的 closing cost 可能更高,也可能更低。我的交易最后 closing cost 比一万块低。下面整理一下 closing cost 到底包括了哪些费用。

当你和银行谈贷款时,银行会给你一份 loan estimate,或叫 itemized fee worksheet,里面就告诉你,在你获得贷款之后,还要额外支付的 closing cost 。这是个预估值,但和最终费用不会相差太大。

在 closing date 前 3 个工作日,银行会给你一份正式的 closing disclosure,上面的 closing cost 就是真正在过户当天需要支付的价格。如果你发现和之前的预估金额相差很大,赶快趁这时候问清楚银行,然后去准备支票。

美国贷款买房的基本知识

银行手续费

这些费用因银行而异,包括:

  • 银行收的手续费 Origination charge/application fee
  • 利率点数 Points
  • 评估和核实贷款申请的费用 Underwriting fee

美国房贷利率的点数(Points)是什么?

办理贷款时支付给第三方服务的费用

这类服务有些是必须的,比如信用报告、估价费、测量费,有些是买方选择购买的,如 owner’s title insurance 。这些费用因人而异,我的过户费包含了以下:

  • 估价费 Appraisal fee
  • 信用报告 Credit report
  • 洪水认证 Flood certification
  • 产权链 Chain of title
  • 贷款产权保险 Lender’s title insurance

我的屋主产权保险(Owner’s Title Insurance)由卖方帮我付了,所以没包括在 closing cost 里面。一般贷款买二手房建议两种都买;现金买房则无需买 Lender’s title insurance 。

政府收费

这个费用由各地政府制定,包括:

  • 登记费 Recording fee
  • 印花税 Stamp tax

房产税和房屋保险

包括:

  • 当年余下月份的房产税 Property tax
  • 当月余下日期到首次还款日中间的利息 Prepaid interest
  • 房屋保险 House insurance
  • 预付 2-3 个月的房产税和房屋保险(放在 escrow account 里)

卖方如果承诺支付一部分 closing cost,这笔金额会在 closing disclosure 里叫做 seller credit 。

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