在美国买牙科保险划算吗?

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美国的牙科保险、眼科保险和普通医保是分开的。你购买了医保后,可以选择再购买一份牙科保险,或者不买;不买牙科保险并没有罚款。我每年在 enrollment period 都烦恼:要不要买牙科保险?

牙医保险的项目

大家可以先看这篇文章,了解一下各种名词术语比如 PPO、in-network、co-insurance 等是什么意思。牙科保险和医保有类似、但也有不同,最大的区别是:

  • 医保通常有 maximum out of pocket 数额,比如 $10,000,就是说每年你或你全家最多只会自掏腰包 $10,000 美元,超出部分保险公司支付。
  • 牙科保险则通常有 maximum benefit limit,比如说 $2000,也就是说保险公司全年最多出 $2000 美元,超过部分由个人自付。

是否买牙科保险,要看个人的医疗需求。我们可以把保费和预计的牙医费用放在天平两边,衡量一下,若是需要补牙、拔牙等治疗,牙医费用比保费高,那么有必要买牙科保险;若你的牙齿非常健康,每年只需要常规洗牙,那么一整年牙科保险的保费可能并不划算。在美国拔牙的麻醉方式、流程、费用等问题可参考这篇拔智齿的亲身经验

各家保险公司提供的计划都不同,但通常保的是以下三大类:

  • 预防项目 preventive care:例行检查、X光、洗牙,保险公司通常 100% 报销。
  • 基础项目 basic/primary procedures:深度洗牙、拔牙、补牙、根管治疗等。
  • 重大项目 major procedures:烤瓷牙、牙桥、做假牙、拔智齿等小型手术、植牙等。

我的实例

我以 Blue Cross Blue Shield 在 Kansas 提供的 BlueCare DentalPlus PPO 计划来举例,看看如果去 in-network 的牙医是否划算;out-of-network 报销比例更低。完整的计划详情可点击这里查看图片截屏。

每月保费 $39.99
免赔额度 $50
报销限额 $1500
预防项目 报销100%
基础项目 报销80%
重大项目 报销50%
牙齿美白 每年最多报销$200

这个计划的意思是:

  • 每人一个月保费 $39.99,一年保费总额是 $479.88。洗牙等预防项目100%报销,个人不需要再付费。基础项目和重大项目则先需要支付 $50 免赔额度(deductible),之后的费用保险公司报销80%/50%,个人自付20%/50%;免赔额度合并计算,只要付过一次即可,并不是 $50 × 2。
  • 美白还可以保险最高$200;Derek Yang 自费做牙齿美白花了 $350,参见这篇文章
  • 但是,上面的所有项目加起来,保险公司最多报销$1500,超出的费用全部自付。

哪些项目可以报销?

投保前记得读一下该计划保些什么,比如 BlueCare DentalPlus PPO 保的是:

预防项目

  • 每年两次口腔检查
  • 每年两次洗牙
  • 每年两次咬合X光片 bitewing、每5年一次全口腔X光片 full-mouth/pano
  • 21岁以下者涂一次氟 fluoride
  • 16岁以下者牙齿空间保持器 space maintainers
  • 5-17岁儿童窝沟封闭(一次性)sealants
  • 手术咨询

基础项目

  • 拔牙 extractions
  • 补牙 fillings
  • 牙周病治疗 root canal treatment
  • 牙齿修复(inlay)
  • 牙托/假牙修复
  • 麻醉 general anesthesia
  • 紧急止痛 temporarily relieve acute dental pain
  • 急性口腔感染非手术护理 acute oral infection/oral lesions

重大项目

  • 牙冠烤瓷牙  crowns
  • 牙齿修复(onlay)
  • 制作牙托假牙  dentures
  • 牙桥 bridges
  • 牙周手术 oral/periodontal surgery
  • 植牙 dental implants

牙科保险值不值?

拿我自己来说,每年检查两次牙齿、洗牙两次,这些是 preventive care 范围。在没有保险的情况下,我的费用大约是$450(各地物价不同)。如果我买了保险,那么这$450就完全不用我出,但是我的保费是$479.88,两者相差不大,我购买牙科保险其实没啥必要。

但是如果我需要做 primary procedures 的治疗,比如深度洗牙(不属于预防措施!),没有保险时费用将高达$1000。如果我买了保险,那么自付的费用将是$50 deductible + $950 × 20% = $240,加上一年保费是$480,总花费$720,可以省下$280。Derek Yang 做深度清洁的时候,自费部分恰好就是 $240,参见他深度洗牙的亲身经历

所以,如果要自己掏腰包买牙医保险,建议查查自己所在地的牙科计划保费和牙医费用,用上面的计算方式就知道买保险到底划不划算了!当然,如果你的工作单位掏钱买牙科保险的话,就坐下来好好享受啦。

最后,如果你选择不买牙科保险,我有几个 tips 教你省下牙医费用:

  1. 预防胜于治疗。日常清洁护理不要偷懒,正确刷牙、使用牙线、漱口水。
  2. 如果牙齿健康的话,可以考虑每年只洗一次牙、而不是两次。
  3. Federal qualified health center/Community dentist,问一下他们有没有 sliding scale fee(按照家庭收入水平给予一定比例折扣)。
  4. 去大学里面的牙医专业问问有没有廉价洗牙服务。
  5. 每年回中国的时候顺便看牙洗牙。
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Fan Zhao:随夫来美五年,育一子一女,现住在 Kansas,爱烘培,爱省钱。

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