在美国买牙科保险划算吗？

美国的牙科保险、眼科保险和普通医保是分开的。你购买了医保后，可以选择再购买一份牙科保险，或者不买；不买牙科保险并没有罚款。我每年在 enrollment period 都烦恼：要不要买牙科保险？

牙医保险的项目

大家可以先看下面这篇文章，了解一下各种名词术语比如 PPO、in-network、co-insurance 等是什么意思。

《美国常见医保计划的含义和区别》

牙科保险和医保有类似、但也有不同，最大的区别是：

• 医保通常有 maximum out of pocket 数额，比如 $10,000，就是说每年你或你全家最多只会自掏腰包 $10,000 美元，超出部分保险公司支付。
• 牙科保险则通常有 maximum benefit limit，比如说 $2000，也就是说保险公司全年最多出 $2000 美元，超过部分由个人自付。

是否买牙科保险，要看个人的医疗需求。我们可以把保费和预计的牙医费用放在天平两边，衡量一下，若是需要补牙、拔牙等治疗，牙医费用比保费高，那么有必要买牙科保险；若你的牙齿非常健康，每年只需要常规洗牙，那么一整年牙科保险的保费可能并不划算。在美国拔牙的麻醉方式、流程、费用等问题可参考这篇拔智齿的亲身经验。

各家保险公司提供的计划都不同，但通常保的是以下三大类：

• 预防项目 preventive care：例行检查、X 光、洗牙，保险公司通常 100% 报销。
• 基础项目 basic/primary procedures：深度洗牙、拔牙、补牙、根管治疗等。
• 重大项目 major procedures：烤瓷牙、牙桥、做假牙、拔智齿等小型手术、植牙等。

我的实例

我以 Blue Cross Blue Shield 在 Kansas 提供的 BlueCare DentalPlus PPO 计划来举例，看看如果去 in-network 的牙医是否划算；out-of-network 报销比例更低。完整的计划详情可点击这里查看图片截屏。

每月保费	$39.99
免赔额度	$50
报销限额	$1500
预防项目	报销 100%
基础项目	报销 80%
重大项目	报销 50%
牙齿美白	每年最多报销 $200

这个计划的意思是：

• 每人一个月保费 $39.99，一年保费总额是 $479.88。洗牙等预防项目 100% 报销，个人不需要再付费。基础项目和重大项目则先需要支付 $50 免赔额度（deductible），之后的费用保险公司报销 80%／50%，个人自付 20%／50%；免赔额度合并计算，只要付过一次即可，并不是 $50 × 2。
• 美白还可以保险最高 $200；Derek Yang 自费做牙齿美白花了 $350，参见这篇文章。
• 但是，上面的所有项目加起来，保险公司最多报销 $1500，超出的费用全部自付。

哪些项目可以报销？

投保前记得读一下该计划保些什么，比如 BlueCare DentalPlus PPO 保的是：

预防项目

• 每年两次口腔检查
• 每年两次洗牙
• 每年两次咬合 X 光片 bitewing、每 5 年一次全口腔 X 光片 full-mouth/pano
• 21 岁以下者涂一次氟 fluoride
• 16 岁以下者牙齿空间保持器 space maintainers
• 5-17 岁儿童窝沟封闭（一次性）sealants
• 手术咨询

基础项目

• 拔牙 extractions
• 补牙 fillings
• 牙周病治疗 root canal treatment
• 牙齿修复（inlay）
• 牙托／假牙修复
• 麻醉 general anesthesia
• 紧急止痛 temporarily relieve acute dental pain
• 急性口腔感染非手术护理 acute oral infection/oral lesions

重大项目

• 牙冠烤瓷牙 crowns
• 牙齿修复（onlay）
• 制作牙托假牙 dentures
• 牙桥 bridges
• 牙周手术 oral/periodontal surgery
• 植牙 dental implants

牙科保险值不值？

拿我自己来说，每年检查两次牙齿、洗牙两次，这些是 preventive care 范围。在没有保险的情况下，我的费用大约是 $450（各地物价不同）。如果我买了保险，那么这 $450 就完全不用我出，但是我的保费是 $479.88，两者相差不大，我购买牙科保险其实没啥必要。

但是如果我需要做 primary procedures 的治疗，比如深度洗牙（不属于预防措施！），没有保险时费用将高达 $1000。如果我买了保险，那么自付的费用将是 $50 deductible + $950 × 20% = $240，加上一年保费是 $480，总花费 $720，可以省下 $280。

《深度洗牙的亲身经历与注意事项》 《美国拔智齿要多少钱？》

所以，如果要自己掏腰包买牙医保险，建议查查自己所在地的牙科计划保费和牙医费用，用上面的计算方式就知道买保险到底划不划算了！当然，如果你的工作单位掏钱买牙科保险的话，就坐下来好好享受啦。

最后，如果你选择不买牙科保险，我有几个 tips 教你省下牙医费用：

1. 预防胜于治疗。日常清洁护理不要偷懒，正确刷牙、使用牙线、漱口水。
2. 如果牙齿健康的话，可以考虑每年只洗一次牙、而不是两次。
3. 找 Federal qualified health center/Community dentist，问一下他们有没有 sliding scale fee（按照家庭收入水平给予一定比例折扣）。
4. 去大学里面的牙医专业问问有没有廉价洗牙服务。
5. 每年回中国的时候顺便看牙洗牙。

《电动牙刷推荐：Sonicare、Oral-B、Waterpik》 《2024 最好的水牙线推荐》

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