有读者问：老师您好，我之前有一张信用卡，是用中国护照开的，但是我有一个不好的记录所以信用分数不高，现在我刚拿到 SSN，我想问一下有什么办法可以把之前的信用记录给抹掉吗？比如把之前的银行账号和信用卡关掉，重新用 SSN 和驾照开新的 checking、saving 和信用卡，这样的话可以抹掉吗？
回答：人生有一键修复吗？You wish.
非用户过错的不良记录可 Dispute
Fair Credit Reporting Act 是一项联邦法令，规定了如何收集、发放和使用用户的信用资料。在这个法令的保护下，用户有权查看他们的信用报告和删除不实记录。
如果因为信息被盗用、信用卡被盗刷，或者是及时还款了但金融机构没有及时更新而产生的不良信用记录，用户可以向信用报告机构以电邮或信件方式 dispute，并要求删除不实信息。在此之前用户必须先获取一份信用报告，建议同时获取三大信用局的报告。
用户获得信用报告后，可 highlight 其中的不实信息，附上所有证据的复印件（比如报警回执、及时还款的记录等），寄给信用局。用户可选择在线提交（信用报告内会有 dispute instruction），或者用传统的信件方式。虽然在线提交速度快，但是没有白纸黑字存证，有时候我不太相信科技，我会担心邮件不知道飘到哪个角落去了；传统邮件慢些，但可以通过 certified mail、return receipt 等方式保证你的申请确实有被收到。信用局将在30-45天内回复调查结果。
用户也可以直接向银行/ credit collector 提出 dispute，他们有责任调查、并上报三大信用局。
确实因用户过错产生的不良记录
那么不管你再 dispute，信用局也不会理你。你可能还听说过两个办法：
- Pay for delete offer: 跟收债公司谈，以「全额付清欠款」来换取「信用报告中删除此记录」。
- Goodwill deletion request: 若曾有拖欠款项但已结清，用户可以向 credit collector 提出 goodwill request，即付一笔钱，问 credit collector 可否大发慈悲，上报一份对用户有利的报告。
这两个方法并不违法，Fair Credit Reporting Act 规定信用机构不得上报虚假信息，但是不再上报已经结清的欠款并不违反规定，可以说是一个灰色地带吧。然而我不推荐这么做。原因：
- 信用局非常厌恶这些手段，这也是为什么我们不能跟信用局讨价还价，只能从 credit collector 下手的原因。
- Credit collector 跟信用局之间可能签有协议，不得接受用户的 pay for delete offer。
- Credit collector 可能会反口，收了钱不办事，而用户无处伸张。
- 新的 FICO 9 和 VantageScore 3.0 模型自动忽略已还清的账户，Pay for delete offer/Goodwill deletion request 已无必要。不过，车行银行可能使用别的 credit score 模型，仍旧会计算已还清的账户。
从未收到账单却突然被追债
最近，我的妈妈群里有一位妈妈就遇到这个问题。她突然收到讨债公司的信件，要求她付一笔医院的账单，而她此前从未收到这笔账单。我在网上搜索了一下，这种情况居然不罕见，而且多出自医疗账单。
美国医疗系统混乱我就不吐槽了，我来讨论一下发生这种事情该怎么办。这并不是用户的错，但以未收到过账单的理由忽视讨债公司的信件是绝对不可取的。如果发生在我身上，我会这么做：
- 和医院确认账单发生的时间和真实性。
- 如果账单不是我的，dispute。
- 如果账单是我的，向 credit collector 解释并非有意拖欠而是从未收到医院账单，提出 pay for delete offer。这并不是无理的要求，对方可能接受，也可能不接受，但试无妨，万一成功了呢。
- 在 credit collector 同意我的 offer 后，还清账单。
- 若 credit collector 拒绝，可寻求律师帮助，或还清欠款，move on。
- 向 Consumer Financial Protection Bureau 报告此事。
已经有不良记录怎么办？
首先马上还款，影响信用分数的不是欠款金额，而是你欠了钱却一直不还这个行为。当账单被 pass 给 credit collector 的时候，对信用的伤害就已经造成了，需尽快将这笔账目结清。
其次，不良的信用记录会随着时间，慢慢降低比重，对信用分数的影响也会降低。
最后，时间治愈一切，不良记录只保留7年，良好记录则永久保存。从不良记录产生之日开始算，7年后它将自动消失于信用报告中。但它并不抹除未还清的债务，假如有一笔欠债超过7年未还清，你还是得继续还。银行、收债公司有权继续催缴，甚至采取法律行动。
延伸阅读：
Dispute 信用记录的模板
如果你在自己的信用报告里发现问题、要 dispute，可参考下面这个由联邦贸易委员会提供的模板；记得把括号里加粗的部分替换成你自己的信息。
[你的姓名]
[你的地址]
[你的邮编]
[写信日期]
Complaint Department
[信用局名字][地址、邮编]
Dear Sir or Madam:
I am writing to dispute the following information in my file. I have circled the items I dispute on the attached copy of the report I received.
This item [identify item(s) disputed by name of source, such as creditors or tax court, and identify type of item, such as credit account, judgment, etc.] is [inaccurate / incomplete] because [describe what is inaccurate or incomplete and why]. I am requesting that the item be removed [or request another specific change] to correct the information.
Enclosed are copies of [use this sentence if applicable and describe any enclosed documentation, such as payment records and court documents] supporting my position. Please reinvestigate this [these] matter[s] and [delete or correct] the disputed item[s] as soon as possible.
Sincerely,
Your name
Enclosures: [List what you are enclosing / 注明附件]
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Credit Saint 在 Better Business Bureau 是A评级，已经帮成千上万客户提高了信用分数。Credit Saint 提供免费咨询，以了解你的 FICO 信用评分，并确定损害信用分数的负面因素；一旦发现问题，Credit Saint 会代表客户向3大信用局交涉，尝试从信用报告中删除不正确的信息，包括：
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- 破产 (bankruptcies)
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- Clean Slate：不限数目的负面事项与3大信用局交涉；月费 $119.99。
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联邦贸易委员会提醒
《信用修复组织法》（The Credit Repair Organizations Act; CROA）规定，信用修复公司如对他们可以做到的事情撒谎、并在提供服务之前收费是违法的。 该法律由联邦贸易委员会执行，要求信用修复公司向顾客解释：
- 你的合法权利，包括详细解释他们将提供的服务
- 你有三天的时间可以取消服务并且不得收费
- 多长时间能看到效果、你为此要支付的总费用、以及任何保证
如果你的信用修复公司不履行这些承诺，你可以在联邦法院起诉、或加入集体诉讼；遇到以「信用修复」为幌子的骗局，你可以向本州的检察长（State Attorneys General）和联邦贸易委员会投诉。
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