有读者问：老师您好，我之前有一张信用卡，是用中国护照开的，但是我有一个不好的记录所以信用分数不高，现在我刚拿到 SSN，我想问一下有什么办法可以把之前的信用记录给抹掉吗？比如把之前的银行账号和信用卡关掉，重新用 SSN 和驾照开新的 checking、saving 和信用卡，这样的话可以抹掉吗？
回答：人生有一键修复吗？You wish.
非用户过错的不良记录可 Dispute
Fair Credit Reporting Act 是一项联邦法令，规定了如何收集、发放和使用用户的信用资料。在这个法令的保护下，用户有权查看他们的信用报告和删除不实记录。
如果因为信息被盗用、信用卡被盗刷，或者是及时还款了但金融机构没有及时更新而产生的不良信用记录，用户可以向信用报告机构以电邮或信件方式 dispute，并要求删除不实信息。在此之前用户必须先获取一份信用报告，建议同时获取三大信用局的报告。
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用户获得信用报告后，可 highlight 其中的不实信息，附上所有证据的复印件（比如报警回执、及时还款的记录等），寄给信用局。用户可选择在线提交（信用报告内会有 dispute instruction），或者用传统的信件方式。虽然在线提交速度快，但是没有白纸黑字存证，有时候我不太相信科技，我会担心邮件不知道飘到哪个角落去了；传统邮件慢些，但可以通过 certified mail、return receipt 等方式保证你的申请确实有被收到。信用局将在30-45天内回复调查结果。
用户也可以直接向银行/ credit collector 提出 dispute，他们有责任调查、并上报三大信用局。
确实因用户过错产生的不良记录
那么不管你再 dispute，信用局也不会理你。你可能还听说过两个办法：
- Pay for delete offer: 跟收债公司谈，以「全额付清欠款」来换取「信用报告中删除此记录」。
- Goodwill deletion request: 若曾有拖欠款项但已结清，用户可以向 credit collector 提出 goodwill request，即付一笔钱，问 credit collector 可否大发慈悲，上报一份对用户有利的报告。
这两个方法并不违法，Fair Credit Reporting Act 规定信用机构不得上报虚假信息，但是不再上报已经结清的欠款并不违反规定，可以说是一个灰色地带吧。然而我不推荐这么做。原因：
- 信用局非常厌恶这些手段，这也是为什么我们不能跟信用局讨价还价，只能从 credit collector 下手的原因。
- Credit collector 跟信用局之间可能签有协议，不得接受用户的 pay for delete offer。
- Credit collector 可能会反口，收了钱不办事，而用户无处伸张。
- 新的 FICO 9 和 VantageScore 3.0 模型自动忽略已还清的账户，Pay for delete offer/Goodwill deletion request 已无必要。不过，车行银行可能使用别的 credit score 模型，仍旧会计算已还清的账户。
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从未收到账单却突然被追债
最近，我的妈妈群里有一位妈妈就遇到这个问题。她突然收到讨债公司的信件，要求她付一笔医院的账单，而她此前从未收到这笔账单。我在网上搜索了一下，这种情况居然不罕见，而且多出自医疗账单。
美国医疗系统混乱我就不吐槽了，我来讨论一下发生这种事情该怎么办。这并不是用户的错，但以未收到过账单的理由忽视讨债公司的信件是绝对不可取的。如果发生在我身上，我会这么做：
- 和医院确认账单发生的时间和真实性。
- 如果账单不是我的，dispute。
- 如果账单是我的，向 credit collector 解释并非有意拖欠而是从未收到医院账单，提出 pay for delete offer。这并不是无理的要求，对方可能接受，也可能不接受，但试无妨，万一成功了呢。
- 在 credit collector 同意我的 offer 后，还清账单。
- 若 credit collector 拒绝，可寻求律师帮助，或还清欠款，move on。
- 向 Consumer Financial Protection Bureau 报告此事。
已经有不良记录怎么办？
首先马上还款，影响信用分数的不是欠款金额，而是你欠了钱却一直不还这个行为。当账单被 pass 给 credit collector 的时候，对信用的伤害就已经造成了，需尽快将这笔账目结清。
其次，不良的信用记录会随着时间，慢慢降低比重，对信用分数的影响也会降低。
最后，时间治愈一切，不良记录只保留7年，良好记录则永久保存。从不良记录产生之日开始算，7年后它将自动消失于信用报告中。但它并不抹除未还清的债务，假如有一笔欠债超过7年未还清，你还是得继续还。银行、收债公司有权继续催缴，甚至采取法律行动。
延伸阅读：
- {https://gonglue.us/60863}
- {https://gonglue.us/15426}
Dispute 信用记录的模板
如果你在自己的信用报告里发现问题、要 dispute，可参考下面这个由联邦贸易委员会提供的模板；记得把括号里加粗的部分替换成你自己的信息。
[你的姓名]
[你的地址]
[你的邮编]
[写信日期]
Complaint Department
[信用局名字]
[地址、邮编]
Dear Sir or Madam:
I am writing to dispute the following information in my file. I have circled the items I dispute on the attached copy of the report I received.
This item [identify item(s) disputed by name of source, such as creditors or tax court, and identify type of item, such as credit account, judgment, etc.] is [inaccurate / incomplete] because [describe what is inaccurate or incomplete and why]. I am requesting that the item be removed [or request another specific change] to correct the information.
Enclosed are copies of [use this sentence if applicable and describe any enclosed documentation, such as payment records and court documents] supporting my position. Please reinvestigate this [these] matter[s] and [delete or correct] the disputed item[s] as soon as possible.
Sincerely,
Your name
Enclosures: [List what you are enclosing / 注明附件]
信用修复公司推荐
整体最佳：Credit Saint
Credit Saint 在 Better Business Bureau 是A评级，已经帮成千上万客户提高了信用分数。Credit Saint 提供免费咨询，以了解你的 FICO 信用评分，并确定损害信用分数的负面因素；一旦发现问题，Credit Saint 会代表客户向3大信用局交涉，尝试从信用报告中删除不正确的信息，包括：
- 追债 (collections)
- 逾期付款 (late payments)
- 破产 (bankruptcies)
- 强制收回 (repossessions)
- 法拍 (foreclosures)
- 信用查询 (credit inquiries)
Credit Saint 有3种不同的套餐：
- Credit Polish：可就信用报告上的5个负面事项与3大信用局交涉、分析信用分数、与追债公司交涉、跟踪信用分数；月费 $79.99。
- Credit Remodel：包括上面的所有项目，并可就10个（而不是3个）负面事项与信用局交涉；另可通过 Experian 监控信用状况等；月费 $99.99。
- Clean Slate：不限数目的负面事项与3大信用局交涉；月费 $119.99。
| Credit Polish | Credit Remodel | Clean Slate | |
|---|---|---|---|
| ++ 与信用局交涉 | 5项 | 10项 | 不限 |
| ++ 分析信用分数 ++ 与追债公司交涉 ++ 追踪信用分数 | [pros] | [pros] | [pros] |
| ++ Inquiry Targeting ++ Experian 信用监测 | [cons] | [pros] | [pros] |
| 月费 | $79.99 | $99.99 | $119.99 |
- 超过 10 年的 A 级 BBB 记录
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- 3 种不同的信用修复服务选择
- 可在账户后台实时监控进度
- 90 天退款保证
最佳信用修复 App：Lexington Law
Lexington Law 成立于1991年，是一家专门从事信用修复服务的律师事务所，也是美国最大的信用修复公司，仅2017年便为客户从信用报告中删除了超过1000万个负面项目，包括因为下面这些事项对信用分数造成的负面影响：
- 身份盗窃
- 离婚
- 兵役
- 学生债务
- 医疗费；等等。
Lexington Law 的信用修复计划跟 Credit Saint 一样，分为三个级别。
| Standard | Premier | Premier Plus | |
|---|---|---|---|
| ++ 与信用局交涉 ++ 与追债公司交涉 | [pros] | [pros] | [pros] |
| ++ 协助信用查询 ++ 分析信用分数 ++ ReportWatch ++ TransUnion 信用监测 | [cons] | [pros] | [pros] |
| ++ Cease & desist 信 ++ FICO 分数追踪 ++ 身份保护 ++ 个人理财工具 | [cons] | [cons] | [pros] |
| 月费 | $89.95 | $109.95 | $129.95 |
- 在许多第三方评论中排名第一的信用修复公司
- 超过 50 万活跃客户；自 2004 年以来已经删除不良信用项目超过 5600 万
- 价格比 Credit Saint 略贵；且不承诺退款（但可随时取消服务）
联邦贸易委员会提醒
《信用修复组织法》（The Credit Repair Organizations Act; CROA）规定，信用修复公司如对他们可以做到的事情撒谎、并在提供服务之前收费是违法的。 该法律由联邦贸易委员会执行，要求信用修复公司向顾客解释：
- 你的合法权利，包括详细解释他们将提供的服务
- 你有三天的时间可以取消服务并且不得收费
- 多长时间能看到效果、你为此要支付的总费用、以及任何保证
如果你的信用修复公司不履行这些承诺，你可以在联邦法院起诉、或加入集体诉讼；遇到以「信用修复」为幌子的骗局，你可以向本州的检察长（State Attorneys General）和联邦贸易委员会投诉。
适合重建信用的押金卡
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本月信用卡开卡奖励汇总
点数和里程，按照估值换算为现金 —— 请根据自己的消费习惯、以及愿意花多少时间和精力玩积分，来决定哪家的奖励最适合你。如果是你不怎么会用到的积分，奖励的价值会下降，可优先考虑现金奖励；新手玩积分可先从 Chase (UR) 和 Amex (MR) 开始。如果你手头有闲钱，还可考虑本月最好的银行开户奖励。
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你好，2017年8月开了一张CHASE BUSSINESS 信用卡，（餐馆用），开卡时候资料我记得是有公司资料和我个人的SSN。因为有显示在我信用报告上。问题如下：公司亏钱，转卖时候信用卡还欠2W多，卖出去8W的进账还了1W信用卡，其他取出来还朋友（资金都是借的，都不够还的）。实在亏得多。卖出去时候正好国内是疫情2019年底，接下来就是美国疫情开始。那段时间太难了。公司关闭了，但是公司信用卡没还完，还没关，说可以个人用。所以那段时间这张卡有用来交房租买菜（私人在消费）。后来有和CHASE 交涉，Settle,但是还款金额还是有点高，没谈妥。然后就没管了。卡也被关闭了。最近渐渐又收到CHASE讨债电话，这种情况我该如何，还是应该继续处理谈谈还款金额吗？信用卡被关时候大概2W5多欠款。这种情况影响我个人信用是不是？我该如何处理，请指点！谢谢
你好，今天我收到一个信件。是来自一个叫AmSher 的collection公司，说我欠了 Charter communications llc的钱。几十美元。我仔细回想了一下，好像是一个月前我return spectrum公司的安装设备的事情。估计是他们没有收到还是什么原因。我一开始以为是诈骗邮件，查了查好像的确有这么个公司。我给spectrum客服打电话，他们说他们帮我查一下设备部门，在3到5天回信。 请问我现在应该怎么做，先等spectrum公司的电话？然后再商量如何付款吗？这个欠的钱应该怎么付？我登录那个AmSher的网站，竟然要我SSN后四位来登录，我不敢登录。如果最后信息确认我真的需要付钱，这个钱我应该怎么付？付给谁？ 信上说在5月3号之前付款，是不是意味着在那之前我付款了，就不会扣除我的信用了。求建议，谢谢。
没弄清楚你是否真的欠钱之前不要付钱。
1. 等 Spectrum 回信。
2. 联系一下那个 Charter communications llc 问清楚。
3. 如果是一个月前的 bill，时间这么短，不太可能会交给 collector。
如果你没有欠 Charter communications 钱，叫 AmSher remove your account.
您好，谢谢。我晚上的时候打通了那个公司的客服，他们是spectrum旗下的公司。他们找到了那个欠钱的记录。他们说等几个工作日在他们会检查设备到底是丢了还是什么。说会给我回电话，到时候欠的钱，直接付给他们，不是给那个collection的公司。那我现在就等电话吧，到时候直接把钱付了。那我到时候付了钱，要一个收据，还需要自己再给那个collection 公司打电话给他们说一声吗？还是说那个公司会联系他们。我听他们客服说不会扣我信用，让我等一下。我当时很慌。。。找的网上的话题都是欠了很久的情况，我的好像没那么严重，截止日期前付了就行。还有，我加入了那个电报群，那个发言找您的是我。谢谢您的回复。
还清后叫 AmSher 拿掉你的记录，如果他不拿掉就去BBB投诉他。
好的，明白了。谢谢指导，真的帮了大忙。多问一下，如果他们不拿掉记录（估计不会那么无耻吧），去BBB投诉是不是要去找律师办这事。
您好，刚才那个amsher给我打电话了，说让我付给他们钱。我说我先给spectrum确认好，然后我付给他们钱。amsher说那样的话，你付完钱spectrum公司要联系他们，说save my credit，然后他那边才会完事，说或者直接去amsher公司付钱，然后他们联系spectrum说案子结束。他们说我的这个事情他们还没有上报信用局，还没有记录。我认为我不要付给amsher 钱对吧。还是等spectrum确认付给他们钱后，让他们联系amsher。对吧。他们收债公司张嘴就是要钱。。。。我觉得不能付给他们钱，对吧。
请问一下我如果settle debt 我的卡债之后，我的信用分数会不会提高或者是变得更差，然后是我的信用记录能不能取消掉这些不良记录，最后即便是信用分数降低了，哪有什么办法在短期时间内能有效提高信用分数.
还清的债务可能不再会上报给信用局，也可能被标为 late payment，两者对信用分数的影响都会降低。提高信用分数见[https://gonglue.us/15426] ，要尽快提高，就要着重在权重高的因素上，比如按时还款和额度使用比例。
您好。我看您的文章。基本上即使协商还清追债公司的钱。那信用记录也要保持七年。那不是说还与不还都一样的嘛。都是要等七年之后再提高信用分数。那么不还的话七年之后是不是可以一切重来呢。比如去贷款买房买车开信用卡呢？不还钱对七年之后有什么影响。谢谢。
还钱前可以跟追债公司商讨，能否还清后就不再上报欠钱记录。就算他不答应，只要你还清了，这笔不良记录影响信用的比重也会逐年下降。你不还钱它就一直影响你。欠债本身并不会7年后就消失，追债公司会继续追。不过这条不良记录就不再出现在报告上，对你日后贷款会有帮助。
请问要还collection 的话题是付给收债公司吗？还是付给原债权人？
联系收债公司，书面确认好还钱计划，包括是否还清后他们会报告给信用局，然后按照确定好的还钱方式付款，并索取收据。
今天晚上刚刚查了CreditKarma 才发现18年刚来美国的时候考驾照买的保险那个纠纷还没解决，
事情是这样的，18年11月份考驾照的时候买了保险，一个月内驾照到手，就把保险取消了，但是因为保险公司的错误，一直叫我继续付$99.12 ，第一笔保费是$102，总额$200多。
后来保险公司发了几张信给我，没有理会，最后这笔钱转到追债公司手里了。在收到追债公司的信后，去找了保险公司，还是告诉我不需要付钱。最终没有理会，以为保险公司认识到错误通知了追债公司。以前初来咋到，根本不懂得这些信用卡什么的。
今天查信用报告才查到还有这一笔款没付，在我EQ报告里存在了一年11个月，我通过Credit Karma提出了债券争议，请问这样会有效果吗？
还是说需要联系追债公司的人，还是得把钱还清了才可以？
联系 Credit Karma 没用。他们不是信用局。你应该联系债主（保险公司），如果是他们搞错了的话让他们解决。
我是通过Credit karma 转到EQ信用局上面提交争议，这样已经提交了，最迟要到3月14号才结束 要等到这个流程走完了 再去找保险公司或者追债公司嘛
我十年前一张信用卡欠钱！我第一次全款付清了。然后信用卡公司没收到账。我拿着账单和证据到他们银行请求帮助！最后银行工作人员也没办法叫我先付尾款！给他们点时间处理,就没在管这事了。从那以后到现在没用过信用卡！我有买过车俩步都是贷款买的。但是最近想买房一查我居然没有信用分，一分都没有！请问我现在该怎么办如何重新建立信用分！
不可能一分都没有的，信用数300-800，500多已经是很差的分数了。你是不是贷款全还完了，很久都没有使用信用卡，什么东西都付现金，没有水电网账号，没有交租金记录？那么信用公司可能抓不到你的资料。
你好 多年前欠的一笔卡债 现在想还 如何处理？
你好，请问我的车贷已经设置了每个月AUTO PAY，突然发现今天信用分数降了95分，查了一看，3个月贷款没扣，这么怎么处理好啊？
您好！请问，比如是车贷款是2013年欠下的，2019年找减债公司谈妥价格后还清，这个不良记录是2013年开始算7年后消失，还是从2019年开始算7年后消失？
根据 Experian 的说明，是从你首次 miss payment 起算：
[https://gonglue.us/60863]
感谢回复！
信用局延误是否应该是厌恶？
是的，谢谢指出，已经修改！