信用理财

如何修复不良信用记录?

有读者问:老师您好,我之前有一张信用卡,是用中国护照开的,但是我有一个不好的记录所以信用分数不高,现在我刚拿到 SSN,我想问一下有什么办法可以把之前的信用记录给抹掉吗?比如把之前的银行账号和信用卡关掉,重新用 SSN 和驾照开新的 checking、saving 和信用卡,这样的话可以抹掉吗?

回答:人生有一键修复吗?You wish.

非用户过错的不良记录可 Dispute

Fair Credit Reporting Act 是一项联邦法令,规定了如何收集、发放和使用用户的信用资料。在这个法令的保护下,用户有权查看他们的信用报告和删除不实记录。

如果因为信息被盗用、信用卡被盗刷,或者是及时还款了但金融机构没有及时更新而产生的不良信用记录,用户可以向信用报告机构以电邮或信件方式 dispute,并要求删除不实信息。在此之前用户必须先获取一份信用报告,建议同时获取三大信用局的报告。

延伸阅读:《免费查信用报告和信用分数的网站及方法》。

用户获得信用报告后,可 highlight 其中的不实信息,附上所有证据的复印件(比如报警回执、及时还款的记录等),寄给信用局。用户可选择在线提交(信用报告内会有 dispute instruction),或者用传统的信件方式。虽然在线提交速度快,但是没有白纸黑字存证,有时候我不太相信科技,我会担心邮件不知道飘到哪个角落去了;传统邮件慢些,但可以通过 certified mail、return receipt 等方式保证你的申请确实有被收到。信用局将在30-45天内回复调查结果。

用户也可以直接向银行/ credit collector 提出 dispute,他们有责任调查、并上报三大信用局。

确实因用户过错产生的不良记录

那么不管你再 dispute,信用局也不会理你。你可能还听说过两个办法:

  • Pay for delete offer: 跟收债公司谈,以「全额付清欠款」来换取「信用报告中删除此记录」。
  • Goodwill deletion request: 若曾有拖欠款项但已结清,用户可以向 credit collector 提出 goodwill request,即付一笔钱,问 credit collector 可否大发慈悲,上报一份对用户有利的报告。

这两个方法并不违法,Fair Credit Reporting Act 规定信用机构不得上报虚假信息,但是不再上报已经结清的欠款并不违反规定,可以说是一个灰色地带吧。然而我不推荐这么做。原因:

  • 信用局非常厌恶这些手段,这也是为什么我们不能跟信用局讨价还价,只能从 credit collector 下手的原因。
  • Credit collector 跟信用局之间可能签有协议,不得接受用户的 pay for delete offer。
  • Credit collector 可能会反口,收了钱不办事,而用户无处伸张。
  • 新的 FICO 9 和 VantageScore 3.0 模型自动忽略已还清的账户,Pay for delete offer/Goodwill deletion request 已无必要。不过,车行银行可能使用别的 credit score 模型,仍旧会计算已还清的账户;延伸阅读:《房贷和车贷公司真正采用的 FICO 信用分数版本》。

从未收到账单却突然被追债

最近,我的妈妈群里有一位妈妈就遇到这个问题。她突然收到讨债公司的信件,要求她付一笔医院的账单,而她此前从未收到这笔账单。我在网上搜索了一下,这种情况居然不罕见,而且多出自医疗账单。美国医疗系统混乱我就不吐槽了,我来讨论一下发生这种事情该怎么办。这并不是用户的错,但以未收到过账单的理由忽视讨债公司的信件是绝对不可取的。如果发生在我身上,我会这么做:

  • 和医院确认账单发生的时间和真实性。
  • 如果账单不是我的,dispute。
  • 如果账单是我的,向 credit collector 解释并非有意拖欠而是从未收到医院账单,提出 pay for delete offer。这并不是无理的要求,对方可能接受,也可能不接受,但试无妨,万一成功了呢。
  • 在 credit collector 同意我的 offer 后,还清账单。
  • 若 credit collector 拒绝,可寻求律师帮助,或还清欠款,move on。
  • Consumer Financial Protection Bureau 报告此事。

已经有不良记录怎么办?

首先马上还款,影响信用分数的不是欠款金额,而是你欠了钱却一直不还这个行为。当账单被 pass 给 credit collector 的时候,对信用的伤害就已经造成了,需尽快将这笔账目结清。

其次,不良的信用记录会随着时间,慢慢降低比重,对信用分数的影响也会降低。

最后,时间治愈一切,不良记录只保留7年,良好记录则永久保存。从不良记录产生之日开始算,7年后它将自动消失于信用报告中。但它并不抹除未还清的债务,假如有一笔欠债超过7年未还清,你还是得继续还。银行、收债公司有权继续催缴,甚至采取法律行动。

延伸阅读:

Dispute 信用记录的模板

如果你在自己的信用报告里发现问题、要 dispute,可参考下面这个由联邦贸易委员会提供的模板;记得把括号里加粗的部分替换成你自己的信息。

---

[你的姓名]
[你的地址]
[你的邮编]

[写信日期]

Complaint Department
[信用局名字]
[地址、邮编]

Dear Sir or Madam:

I am writing to dispute the following information in my file. I have circled the items I dispute on the attached copy of the report I received.

This item [identify item(s) disputed by name of source, such as creditors or tax court, and identify type of item, such as credit account, judgment, etc.] is [inaccurate / incomplete] because [describe what is inaccurate or incomplete and why]. I am requesting that the item be removed [or request another specific change] to correct the information.

Enclosed are copies of [use this sentence if applicable and describe any enclosed documentation, such as payment records and court documents] supporting my position. Please reinvestigate this [these] matter[s] and [delete or correct] the disputed item[s] as soon as possible.

Sincerely, 
Your name

Enclosures: [List what you are enclosing / 注明附件]

信用修复公司推荐

纽约观察家报》推荐了一些「信用修复公司」,其中:

  • 整体最佳 “Best Overall Credit Repair Company” - Credit Saint
  • 最佳信用修复 App “Best Credit Repair App” - Lexington Law
  • 最佳简易修复 “Best For Simple Credit Repair Packages” - CreditRepair.com

联邦贸易委员会提醒

《信用修复组织法》(The Credit Repair Organizations Act; CROA)规定,信用修复公司如对他们可以做到的事情撒谎、并在提供服务之前收费是违法的。 该法律由联邦贸易委员会执行,要求信用修复公司向顾客解释:

  • 你的合法权利,包括详细解释他们将提供的服务
  • 你有三天的时间可以取消服务并且不得收费
  • 多长时间能看到效果、你为此要支付的总费用、以及任何保证

如果你的信用修复公司不履行这些承诺,你可以在联邦法院起诉、寻求惩罚、或参加集体诉讼;遇到以「信用修复」为幌子的骗局,你可以向本州的检察长(State Attorneys General)和联邦贸易委员会投诉。

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18 条评论

  1. 请问一下我如果settle debt 我的卡债之后,我的信用分数会不会提高或者是变得更差,然后是我的信用记录能不能取消掉这些不良记录,最后即便是信用分数降低了,哪有什么办法在短期时间内能有效提高信用分数.

    1. @Alan 还清的债务可能不再会上报给信用局,也可能被标为 late payment,两者对信用分数的影响都会降低。提高信用分数见《提高信用分数的正确姿势》 ,要尽快提高,就要着重在权重高的因素上,比如按时还款和额度使用比例。

  2. 您好。我看您的文章。基本上即使协商还清追债公司的钱。那信用记录也要保持七年。那不是说还与不还都一样的嘛。都是要等七年之后再提高信用分数。那么不还的话七年之后是不是可以一切重来呢。比如去贷款买房买车开信用卡呢?不还钱对七年之后有什么影响。谢谢。

    1. @kris yi 还钱前可以跟追债公司商讨,能否还清后就不再上报欠钱记录。就算他不答应,只要你还清了,这笔不良记录影响信用的比重也会逐年下降。你不还钱它就一直影响你。欠债本身并不会7年后就消失,追债公司会继续追。不过这条不良记录就不再出现在报告上,对你日后贷款会有帮助。

  3. 请问要还collection 的话题是付给收债公司吗?还是付给原债权人?

    1. @lin 联系收债公司,书面确认好还钱计划,包括是否还清后他们会报告给信用局,然后按照确定好的还钱方式付款,并索取收据。

  4. 今天晚上刚刚查了CreditKarma 才发现18年刚来美国的时候考驾照买的保险那个纠纷还没解决,
    事情是这样的,18年11月份考驾照的时候买了保险,一个月内驾照到手,就把保险取消了,但是因为保险公司的错误,一直叫我继续付$99.12 ,第一笔保费是$102,总额$200多。
    后来保险公司发了几张信给我,没有理会,最后这笔钱转到追债公司手里了。在收到追债公司的信后,去找了保险公司,还是告诉我不需要付钱。最终没有理会,以为保险公司认识到错误通知了追债公司。以前初来咋到,根本不懂得这些信用卡什么的。
    今天查信用报告才查到还有这一笔款没付,在我EQ报告里存在了一年11个月,我通过Credit Karma提出了债券争议,请问这样会有效果吗?
    还是说需要联系追债公司的人,还是得把钱还清了才可以?

    1. @Hui 联系 Credit Karma 没用。他们不是信用局。你应该联系债主(保险公司),如果是他们搞错了的话让他们解决。

      1. @Derek Yang 我是通过Credit karma 转到EQ信用局上面提交争议,这样已经提交了,最迟要到3月14号才结束 要等到这个流程走完了 再去找保险公司或者追债公司嘛

  5. 我十年前一张信用卡欠钱!我第一次全款付清了。然后信用卡公司没收到账。我拿着账单和证据到他们银行请求帮助!最后银行工作人员也没办法叫我先付尾款!给他们点时间处理,就没在管这事了。从那以后到现在没用过信用卡!我有买过车俩步都是贷款买的。但是最近想买房一查我居然没有信用分,一分都没有!请问我现在该怎么办如何重新建立信用分!

    1. @lin 不可能一分都没有的,信用数300-800,500多已经是很差的分数了。你是不是贷款全还完了,很久都没有使用信用卡,什么东西都付现金,没有水电网账号,没有交租金记录?那么信用公司可能抓不到你的资料。

  6. 你好 多年前欠的一笔卡债 现在想还 如何处理?

  7. 你好,请问我的车贷已经设置了每个月AUTO PAY,突然发现今天信用分数降了95分,查了一看,3个月贷款没扣,这么怎么处理好啊?

  8. 您好!请问,比如是车贷款是2013年欠下的,2019年找减债公司谈妥价格后还清,这个不良记录是2013年开始算7年后消失,还是从2019年开始算7年后消失?

    1. @Jessie 根据 Experian 的说明,是从你首次 miss payment 起算:
      不良信用记录的“7年”从什么时候起算?

      1. @Derek Yang 感谢回复!

  9. 信用局延误是否应该是厌恶?

    1. @Ying 是的,谢谢指出,已经修改!

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