信用理财

不良信用记录可以抹除吗?

有读者问:老师您好,我之前有一张信用卡,是用中国护照开的,但是我有一个不好的记录所以信用分数不高,现在我刚拿到 SSN,我想问一下有什么办法可以把之前的信用记录给抹掉吗?比如把之前的银行账号和信用卡关掉,重新用 SSN 和驾照开新的 checking、saving 和信用卡,这样的话可以抹掉吗?

回答:人生有一键修复吗?You wish.

非用户过错的不良记录可 Dispute

Fair Credit Reporting Act 是一项联邦法令,规定了如何收集、发放和使用用户的信用资料。在这个法令的保护下,用户有权查看他们的信用报告和删除不实记录。

如果因为信息被盗用、信用卡被盗刷,或者是及时还款了但金融机构没有及时更新而产生的不良信用记录,用户可以向信用报告机构以电邮或信件方式 dispute,并要求删除不实信息。在此之前用户必须先获取一份信用报告,建议同时获取三大信用局的报告。

免费查信用报告和信用分数的网站及方法 信用报告主要由三大信用报告机构 Equifax、Experian 和 TransUnion 生成,信用分数则有不同的计算模型,它们都有免费查询或免费获取的方法。 Derek Yang 2020-10-02 35 评论 阅读全文

用户获得信用报告后,可 highlight 其中的不实信息,附上所有证据的复印件(比如报警回执、及时还款的记录等),寄给信用局。用户可选择在线提交(信用报告内会有 dispute instruction),或者用传统的信件方式。虽然在线提交速度快,但是没有白纸黑字存证,有时候我不太相信科技,我会担心邮件不知道飘到哪个角落去了;传统邮件慢些,但可以通过 certified mail、return receipt 等方式保证你的申请确实有被收到。信用局将在30-45天内回复调查结果。

用户也可以直接向银行/ credit collector 提出 dispute,他们有责任调查、并将结果上报给三大信用局。

确实因用户过错产生的不良记录……

那么不管你再 dispute,信用局也不会理你。你可能还听说过两个办法:

  • Pay for delete offer: 收到收债公司信件时,以「全额付清欠款」来换取「信用报告中删除此记录」。
  • Goodwill deletion request: 若曾有拖欠款项但已结清,用户可以向 credit collector 提出 goodwill request,即付一笔钱,问 credit collector 可否大发慈悲,上报一份对用户有利的报告。

这两个方法并不违法,Fair Credit Reporting Act 规定信用机构不得上报虚假信息,但是不再上报已经结清的欠款并不违反规定,可以说是一个灰色地带吧。然而我不推荐这么做。原因:

  • 信用局非常厌恶这些手段,这也是为什么我们不能跟信用局讨价还价,只能从 credit collector 下手的原因。
  • Credit collector 跟信用局之间可能签有协议,不得接受用户的 pay for delete offer。
  • Credit collector 可能会反口,收了钱不办事,而用户无处伸张。
  • 新的 FICO 9 和 VantageScore 3.0 模型自动忽略已还清的账户。Pay for delete offer/Goodwill deletion request 已无必要(车行银行可能使用别的 credit score 模型,仍旧会计算已还清的账户)。

房贷和车贷公司真正采用的 FICO 信用分数版本 传说中 FICO Score 8 使用最广泛,但实际上房贷、车贷、信用公司都不看它。 Derek Yang 2020-08-13 2 评论 阅读全文

从未收到账单却突然被 Credit Collector 追债

最近,我的妈妈群里有一位妈妈就遇到这个问题。她突然收到讨债公司的信件,要求她付一笔医院的账单,而她此前从未收到这笔账单。我在网上搜索了一下,这种情况居然不罕见,而且多出自医疗账单。美国医疗系统混乱我就不吐槽了,我来讨论一下发生这种事情该怎么办。这并不是用户的错,但以未收到过账单的理由忽视讨债公司的信件是绝对不可取的。如果发生在我身上,我会这么做:

  • 和医院确认账单发生的时间和真实性。
  • 如果账单不是我的,dispute。
  • 如果账单是我的,向 credit collector 解释并非有意拖欠而是从未收到医院账单,提出 pay for delete offer。这并不是无理的要求,对方可能接受,也可能不接受,但试无妨,万一成功了呢。
  • 在 credit collector 同意我的 offer 后,还清账单。
  • 若 credit collector 拒绝,可寻求律师帮助,或还清欠款,move on。
  • Consumer Financial Protection Bureau 报告此事。

已经有不良记录肿莫办?

首先马上还款,影响信用分数的不是欠款金额,而是你欠了钱却一直不还这个行为。当账单被 pass 给 credit collector 的时候,对信用的伤害就已经造成了,需尽快将这笔账目结清。

其次,不良的信用记录会随着时间,慢慢降低比重,对信用分数的影响也会降低。

最后,时间治愈一切,不良记录只保留7年,良好记录则永久保存。从不良记录产生之日开始算,7年后它将自动消失于信用报告中。但它并不抹除未还清的债务,假如有一笔欠债超过7年未还清,你还是得继续还。银行、收债公司有权继续催缴,甚至采取法律行动。

不良信用记录的“7年”从什么时候起算? 从首次 miss/late payment 起算。 Derek Yang 2020-06-15 3 评论 阅读全文

提高信用分数的正确姿势 我现在的信用分数是820左右。 Derek Yang 2020-07-01 79 评论 阅读全文

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6 条评论

  1. 你好,请问我的车贷已经设置了每个月AUTO PAY,突然发现今天信用分数降了95分,查了一看,3个月贷款没扣,这么怎么处理好啊?

  2. 您好!请问,比如是车贷款是2013年欠下的,2019年找减债公司谈妥价格后还清,这个不良记录是2013年开始算7年后消失,还是从2019年开始算7年后消失?

    1. @Jessie 根据 Experian 的说明,是从你首次 miss payment 起算:
      不良信用记录的“7年”从什么时候起算?

      1. @Derek Yang 感谢回复!

  3. 信用局延误是否应该是厌恶?

    1. @Ying 是的,谢谢指出,已经修改!

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