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如何修复不良信用记录？2024 信用修复公司推荐
有读者问：老师您好，我之前有一张信用卡，是用中国护照开的，但是我有一个不好的记录所以信用分数不高，现在我刚拿到 SSN，我想问一下有什么办法可以把之前的信用记录给抹掉吗？比如把之前的银行账号和信用卡关掉，重新用 SSN 和驾照开新的 checking 、 saving 和信用卡，这样的话可以抹掉吗？
回答：人生有一键修复吗？You wish.
非用户过错的不良记录可 Dispute
Fair Credit Reporting Act 是一项联邦法令，规定了如何收集、发放和使用用户的信用资料。在这个法令的保护下，用户有权查看他们的信用报告和删除不实记录。
如果因为信息被盗用、信用卡被盗刷，或者是及时还款了但金融机构没有及时更新而产生的不良信用记录，用户可以向信用报告机构以电邮或信件方式 dispute，并要求删除不实信息。在此之前用户必须先获取一份信用报告，建议同时获取三大信用局的报告。
用户获得信用报告后，可 highlight 其中的不实信息，附上所有证据的复印件（比如报警回执、及时还款的记录等），寄给信用局。用户可选择在线提交（信用报告内会有 dispute instruction），或者用传统的信件方式。虽然在线提交速度快，但是没有白纸黑字存证，有时候我不太相信科技，我会担心邮件不知道飘到哪个角落去了；传统邮件慢些，但可以通过 certified mail 、 return receipt 等方式保证你的申请确实有被收到。信用局将在 30-45 天内回复调查结果。
用户也可以直接向银行/ credit collector 提出 dispute，他们有责任调查、并上报三大信用局。
确实因用户过错产生的不良记录
那么不管你再 dispute，信用局也不会理你。你可能还听说过两个办法：
- Pay for delete offer: 跟收债公司谈，以「全额付清欠款」来换取「信用报告中删除此记录」。
- Goodwill deletion request: 若曾有拖欠款项但已结清，用户可以向 credit collector 提出 goodwill request，即付一笔钱，问 credit collector 可否大发慈悲，上报一份对用户有利的报告。
这两个方法并不违法，Fair Credit Reporting Act 规定信用机构不得上报虚假信息，但是不再上报已经结清的欠款并不违反规定，可以说是一个灰色地带吧。然而我不推荐这么做。原因：
- 信用局非常厌恶这些手段，这也是为什么我们不能跟信用局讨价还价，只能从 credit collector 下手的原因。
- Credit collector 跟信用局之间可能签有协议，不得接受用户的 pay for delete offer 。
- Credit collector 可能会反口，收了钱不办事，而用户无处伸张。
- 新的 FICO 9 和 VantageScore 3.0 模型自动忽略已还清的账户，Pay for delete offer/Goodwill deletion request 已无必要。不过，车行银行可能使用别的 credit score 模型，仍旧会计算已还清的账户。
从未收到账单却突然被追债
最近，我的妈妈群里有一位妈妈就遇到这个问题。她突然收到讨债公司的信件，要求她付一笔医院的账单，而她此前从未收到这笔账单。我在网上搜索了一下，这种情况居然不罕见，而且多出自医疗账单。
美国医疗系统混乱我就不吐槽了，我来讨论一下发生这种事情该怎么办。这并不是用户的错，但以未收到过账单的理由忽视讨债公司的信件是绝对不可取的。如果发生在我身上，我会这么做：
- 和医院确认账单发生的时间和真实性。
- 如果账单不是我的，dispute 。
- 如果账单是我的，向 credit collector 解释并非有意拖欠而是从未收到医院账单，提出 pay for delete offer 。这并不是无理的要求，对方可能接受，也可能不接受，但试无妨，万一成功了呢。
- 在 credit collector 同意我的 offer 后，还清账单。
- 若 credit collector 拒绝，可寻求律师帮助，或还清欠款，move on 。
- 向 Consumer Financial Protection Bureau 报告此事。
已经有不良记录怎么办？
首先马上还款，影响信用分数的不是欠款金额，而是你欠了钱却一直不还这个行为。当账单被 pass 给 credit collector 的时候，对信用的伤害就已经造成了，需尽快将这笔账目结清。
其次，不良的信用记录会随着时间，慢慢降低比重，对信用分数的影响也会降低。
最后，时间治愈一切，不良记录只保留 7 年，良好记录则永久保存。从不良记录产生之日开始算，7 年后它将自动消失于信用报告中。但它并不抹除未还清的债务，假如有一笔欠债超过 7 年未还清，你还是得继续还。银行、收债公司有权继续催缴，甚至采取法律行动。
延伸阅读：
Dispute 信用记录的模板
如果你在自己的信用报告里发现问题、要 dispute，可参考下面这个由联邦贸易委员会提供的模板；记得把括号里加粗的部分替换成你自己的信息。
[你的姓名]
[你的地址]
[你的邮编]
[写信日期]
Complaint Department
[信用局名字][地址、邮编]
Dear Sir or Madam:
I am writing to dispute the following information in my file. I have circled the items I dispute on the attached copy of the report I received.
This item [identify item(s) disputed by name of source, such as creditors or tax court, and identify type of item, such as credit account, judgment, etc.] is [inaccurate / incomplete] because [describe what is inaccurate or incomplete and why]. I am requesting that the item be removed [or request another specific change] to correct the information.
Enclosed are copies of [use this sentence if applicable and describe any enclosed documentation, such as payment records and court documents] supporting my position. Please reinvestigate this [these] matter[s] and [delete or correct] the disputed item[s] as soon as possible.
Sincerely,
Your name
Enclosures: [List what you are enclosing / 注明附件]
信用修复公司推荐
整体最佳：Credit Saint
Credit Saint 在 Better Business Bureau 是 A 评级，已经帮成千上万客户提高了信用分数。 Credit Saint 提供免费咨询，以了解你的 FICO 信用评分，并确定损害信用分数的负面因素；一旦发现问题，Credit Saint 会代表客户向 3 大信用局交涉，尝试从信用报告中删除不正确的信息，包括：
- 追债 (collections)
- 逾期付款 (late payments)
- 破产 (bankruptcies)
- 强制收回 (repossessions)
- 法拍 (foreclosures)
- 信用查询 (credit inquiries)
Credit Saint 有 3 种不同的套餐：
- Credit Polish：可就信用报告上的 5 个负面事项与 3 大信用局交涉、分析信用分数、与追债公司交涉、跟踪信用分数；月费 $79.99 。
- Credit Remodel：包括上面的所有项目，并可就 10 个（而不是 3 个）负面事项与信用局交涉；另可通过 Experian 监控信用状况等；月费 $99.99 。
- Clean Slate：不限数目的负面事项与 3 大信用局交涉；月费 $119.99 。
| Credit Polish | Credit Remodel | Clean Slate | |
|---|---|---|---|
| 5 项 | 10 项 | 不限 |
| |||
| |||
| 月费 | $79.99 | $99.99 | $119.99 |
- 超过 10 年的 A 级 BBB 记录
- 可免费与信用修复专家咨询
- 3 种不同的信用修复服务选择
- 可在账户后台实时监控进度
- 90 天退款保证
最佳信用修复 App：Lexington Law
Lexington Law 成立于 1991 年，是一家专门从事信用修复服务的律师事务所，也是美国最大的信用修复公司，仅 2017 年便为客户从信用报告中删除了超过 1000 万个负面项目，包括因为下面这些事项对信用分数造成的负面影响：
- 身份盗窃
- 离婚
- 兵役
- 学生债务
- 医疗费；等等。
Lexington Law 的信用修复计划跟 Credit Saint 一样，分为三个级别。
| Standard | Premier | Premier Plus | |
|---|---|---|---|
| |||
| |||
| |||
| 月费 | $89.95 | $109.95 | $129.95 |
- 在许多第三方评论中排名第一的信用修复公司
- 超过 50 万活跃客户；自 2004 年以来已经删除不良信用项目超过 5600 万
- 价格比 Credit Saint 略贵；且不承诺退款（但可随时取消服务）
联邦贸易委员会提醒
《信用修复组织法》（The Credit Repair Organizations Act; CROA）规定，信用修复公司如对他们可以做到的事情撒谎、并在提供服务之前收费是违法的。 该法律由联邦贸易委员会执行，要求信用修复公司向顾客解释：
- 你的合法权利，包括详细解释他们将提供的服务
- 你有三天的时间可以取消服务并且不得收费
- 多长时间能看到效果、你为此要支付的总费用、以及任何保证
如果你的信用修复公司不履行这些承诺，你可以在联邦法院起诉、或加入集体诉讼；遇到以「信用修复」为幌子的骗局，你可以向本州的检察长（State Attorneys General）和联邦贸易委员会投诉。
适合重建信用的押金卡
4 月信用卡奖励列表
点数和里程，按照估值换算为现金，请根据自己的消费习惯、以及愿意花多少时间和精力玩积分，来决定哪家的奖励最适合你。如果是你不怎么会用到的积分，奖励的价值会下降，可优先考虑现金奖励；新手玩积分可先从 Chase (UR) 和 Amex (MR) 开始。如果你手头有闲钱，还可考虑本月最好的银行开户奖励。
| 卡名 | 图片 | 简介 | 发卡行 | 类型 | 特色 | 年费范围 | 开户奖励价值 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Amex Business Gold |  | Amex Business Gold｜奖励估值 $2,500 定位：中端年费商业卡 年费：295 福利：
开卡奖励：
积分/返现：
申请建议：
| Amex | 积分卡 | 商业卡 | $250 以上 | 2500 |
| Amex Business Platinum |  | Amex Business Platinum｜奖励估值 $2,400 定位：高端商业卡 年费：695 福利：
开卡奖励：
积分/返现：
申请建议：
| Amex | 积分卡 | 商业卡 | $250 以上 | 2400 |
| Chase Ink Business Preferred |  | Chase Ink Business Preferred 商业卡｜估值 $2000 定位：中端商业卡 年费：95 福利：
开卡奖励：
积分/返现：
申请建议：
| Chase | 积分卡 | 商业卡 | $100 以内, $250 以内 | 2000 |
| Amex Platinum |  | Amex Platinum｜奖励估值 $1,600 定位：Amex 高端信用卡 年费：690 福利：
开卡奖励：
积分/返现：
申请建议：
| Amex | 积分卡 | 高端信用卡 | $250 以上 | 1600 |
| Chase Aeroplan |  | Chase Aeroplan｜奖励估值 $1500 定位：加航联名卡 年费：95 福利：
开卡奖励：
积分/返现：
申请建议：
| Chase | 积分卡 | 航空卡 | $100 以内, $250 以内 | 1500 |
| Chase Ink Business Unlimited |  | Chase Ink Business Unlimited 商业卡｜估值 $1,500 定位：0年费商业卡 年费：0 福利：
开卡奖励：
积分/返现：
申请建议：
| Chase | 积分卡 | 商业卡 | 0年费, $100 以内, $250 以内 | 1500 |
| Chase Ink Business Cash |  | Chase Ink Business Cash 商业卡｜奖励估值 $1,500 定位：无年费商业卡 年费：0 福利：
开卡奖励：
积分/返现：
申请建议：
| Chase | 积分卡 | 商业卡 | 0年费, $100 以内, $250 以内 | 1500 |
| Amex Marriott Bonvoy Brilliant |  | Amex Marriott Bonvoy Brilliant｜奖励估值 $1,480 定位：高端酒店卡 年费：650 福利：
开卡奖励：
积分/返现：
申请建议：
| Amex | 积分卡 | 酒店卡 | $250 以上 | 1480 |
| BOA Alaska Airlines |  | BOA Alaska Airlines｜奖励估值 $1,260 定位：中端航空卡 年费：75 福利：
开卡奖励：
积分/返现：
申请建议：
| BoA | 积分卡 | 航空卡 | $100 以内, $250 以内 | 1260 |
| Chase Southwest Performance Business |  | Chase Southwest Performance Business｜奖励估值 $1200 定位：高端航空商业卡 年费：199 福利：
开卡奖励：
积分/返现：
申请建议：
| Chase | 积分卡 | 航空卡,商业卡 | $250 以内 | 1200 |
| Capital One Spark Cash Plus |  | Capital One Spark Cash Plus | 奖励 $1,200 定位：中端商业卡 年费：150 福利：
开卡奖励：
积分/返现：
申请建议：
| Capital One | 返现卡 | 商业卡 | $250 以内 | 1200 |
| Chase Sapphire Preferred |  | Chase Sapphire Preferred｜奖励估值 $1200 定位：Chase 必备转点卡 年费：95 福利：
开卡奖励：
积分/返现：
申请建议：
| Chase | 积分卡 | 中端卡 | $100 以内, $250 以内 | 1200 |
| Amex Gold |  | Amex Gold 金卡｜奖励估值 $1,200 定位：买菜吃饭神卡 年费：250 福利：
开卡奖励：
积分/返现：
申请建议：
| Amex | 积分卡 | 买菜卡,吃饭卡 | $250 以内 | 1200 |
| Chase Sapphire Reserve |  | Chase Sapphire Reserve｜奖励 60K 估值 $1200 定位：Chase 高端卡、转点卡 年费：550 福利：
开卡奖励：
积分/返现：
申请建议：
| Chase | 积分卡 | 高端卡 | $250 以上 | 1200 |
| Chase United Club Infinite |  | Chase United Club Infinite｜奖励估值 $1120 定位：高端航空卡 年费：525 福利：
开卡奖励：
积分/返现：
申请建议：
| Chase | 积分卡 | 航空卡 | $250 以上 | 1120 |
| Capital One Venture |  | Capital One Venture ｜奖励估值 $1050 定位：低年费返积分卡 年费：95 福利：
开卡奖励：
积分/返现：
申请建议：
| Capital One | 积分卡 | 中端卡 | $100 以内, $250 以内 | 1050 |
| Citi AAdvantage Platinum |  | Citi AAdvantage Platinum｜奖励估值 $1,050 定位：中端航空卡 年费：99 福利：
开卡奖励：
积分/返现：
申请建议：
| Citi | 积分卡 | 航空卡 | $100 以内, $250 以内 | 1050 |
| Amex Hilton Aspire |  | Amex Hilton Aspire｜奖励估值 $1,050 定位：高年费酒店卡 年费：450 福利：
开卡奖励：
积分/返现：
申请建议：
| Amex | 积分卡 | 酒店卡 | $250 以上 | 1050 |
| Capital One Venture X |  | Capital One Venture X｜奖励估值 $1050 定位：高端多福利卡 年费：395 福利：
开卡奖励：
积分/返现：
申请建议：
| Capital One | 积分卡 | 高端卡 | $250 以上 | 1050 |
| Citi Premier |  | Citi Premier｜奖励估值 $1,020
定位：中端买菜吃饭卡 年费：95 福利：
开卡奖励：
积分/返现：
申请建议：
| Citi | 积分卡 | 买菜卡,吃饭卡 | $100 以内, $250 以内 | 1020 |
| Citi AAdvantage Executive |  | Citi AAdvantage Executive｜奖励估值 $980 定位：高端航空卡 年费：450 福利：
开卡奖励：
积分/返现：
申请建议：
| Citi | 积分卡 | 航空卡 | $250 以上 | 0980 |
| Chase World of Hyatt |  | Chase World of Hyatt｜奖励估值 $960 定位：中端酒店卡 年费：199 福利：
开卡奖励：
积分/返现：
申请建议：
| Chase | 积分卡 | 酒店卡 | $250 以内 | 0960 |
| Amex Hilton Surpass |  | Amex Hilton Surpass｜奖励估值 $930 定位：中等年费酒店卡 年费：150 福利：
开卡奖励：
积分/返现：
申请建议：
| Amex | 积分卡 | 酒店卡 | $250 以内 | 0930 |
| Chase IHG Rewards Premier Business |  | Chase IHG Rewards Premier Business｜奖励估值 $875 定位：中端酒店卡 年费：99 福利：
开卡奖励：
积分/返现：
申请建议：
| Chase | 积分卡 | 酒店卡,商业卡 | $100 以内, $250 以内 | 0875 |
| Chase United Quest |  | Chase United Quest｜奖励估值 $840 定位：中端航空卡 年费：250 福利：
开卡奖励：
积分/返现：
申请建议：
| Chase | 积分卡 | 航空卡 | $250 以内 | 0840 |
| Chase Marriott Bonvoy Boundless |  | Chase Marriott Bonvoy Boundless｜奖励估值 $800 定位：万豪中端酒店卡 年费：95 福利：
开卡奖励：
积分/返现：
申请建议：
| Chase | 积分卡 | 酒店卡 | $100 以内, $250 以内 | 0800 |
| Amex Green |  | Amex Green｜奖励估值 $800 定位：中端年费卡 年费：150 福利：
开卡奖励：
积分/返现：
申请建议：
| Amex | 积分卡 | 吃饭卡,旅行卡 | $250 以内 | 0800 |
| Chase Southwest Plus |  | Chase Southwest Plus｜奖励估值 $750
定位：西南航空低年费卡 年费：69 福利：
开卡奖励：
积分/返现：
申请建议：
| Chase | 积分卡 | 航空卡 | $100 以内, $250 以内 | 0750 |
| Chase Southwest Premier |  | Chase Southwest Premier｜奖励估值 $750 定位：西南航空中端卡 年费：99 福利：
开卡奖励：
积分/返现：
申请建议：
| Chase | 积分卡 | 航空卡 | $100 以内, $250 以内 | 0750 |
| US Bank Altitude Reserve |  | US Bank Altitude Reserve｜奖励估值 $750
定位：高端高福利卡 年费：400 福利：
开卡奖励：
积分/返现：
申请建议：
| US Bank | 积分卡 | 高端卡 | $250 以上 | 0750 |
| Chase Southwest Priority |  | Chase Southwest Priority｜奖励估值 $750 定位：西南航空高端卡 年费：149 福利：
开卡奖励：
积分/返现：
申请建议：
| Chase | 积分卡 | 航空卡 | $250 以内 | 0750 |
| Amex Delta Reserve |  | Amex Delta Reserve｜奖励估值 $720 定位：高端航空卡 年费：650 福利：
开卡奖励：
积分/返现：
申请建议：
| Amex | 积分卡 | 航空卡 | $250 以上 | 0720 |
| Chase United Business |  | Chase United Business 商业卡｜估值 $700 定位：航空联名商业卡 年费：99 福利：
开卡奖励：
积分/返现：
申请建议：
| Chase | 积分卡 | 航空卡 | $100 以内, $250 以内 | 0700 |
| Chase United Explorer |  | Chase United Explorer｜奖励估值 $700
定位：中端航空卡 年费：95 福利：
开卡奖励：
积分/返现：
申请建议：
| Chase | 积分卡 | 航空卡 | $100 以内, $250 以内 | 0700 |
| Amex Hilton Honors |  | Amex Hilton Honors｜奖励估值 $600 定位：无年费酒店卡 年费：0 福利：
开卡奖励：
积分/返现：
申请建议：
| Amex | 积分卡 | 酒店卡 | 0年费, $100 以内, $250 以内 | 0600 |
| BoA Premium Rewards |  | BoA Premium Rewards Credit Card | 奖励60,000分（估值 $600） 定位：中端旅行吃饭卡 年费：95 福利：
开卡奖励：
积分/返现：
申请建议：
| BoA | 积分卡 | 旅行卡,吃饭卡,0年费卡 | $100 以内, $250 以内 | 0600 |
| Amex Delta Platinum |  | Amex Delta Platinum ｜奖励 90K 估值 $600 定位：中端航空卡 年费：350 福利：
开卡奖励：
积分/返现：
申请建议：
| Amex | 积分卡 | 航空卡 | $250 以上 | 0600 |
| US Bank Altitude Connect |  | US Bank Altitude Connect｜奖励估值 $500 定位：中端年费卡 年费：95 福利：
开卡奖励：
积分/返现：
申请建议：
| US Bank | 积分卡 | 中端卡 | $100 以内, $250 以内 | 0500 |
| Amex Delta Gold |  | Amex Delta Gold｜奖励估值 $480 定位：低年费航空卡 年费：150 福利：
开卡奖励：
积分/返现：
申请建议：
| Amex | 积分卡 | 航空卡 | $250 以内 | 0480 |
| Chase Freedom Flex |  | Chase Freedom Flex(CFF)｜奖励估值 $400 定位：0年费新人卡 年费：0 福利：
开卡奖励：
积分/返现：
申请建议：
| Chase | 积分卡 | 新人卡 | 0年费, $100 以内, $250 以内 | 0400 |
| Chase IHG Traveler |  | Chase IHG Traveler｜奖励估值 $400 定位：0年费酒店卡 年费：0 福利：
开卡奖励：
积分/返现：
申请建议：
| Chase | 积分卡 | 酒店卡 | 0年费, $100 以内, $250 以内 | 0400 |
| Chase Marriott Bonvoy Bold |  | Chase Marriott Bonvoy Bold｜奖励估值 $400 定位：万豪无年费酒店卡 年费：0 福利：
开卡奖励：
积分/返现：
申请建议：
| Chase | 积分卡 | 酒店卡,0年费卡 | 0年费, $100 以内, $250 以内 | 0400 |
| Citi Custom Cash |  | Citi Custom Cash｜奖励估值 $340 定位：0年费新人卡 年费：0 福利：
开卡奖励：
积分/返现：
申请建议：
| Citi | 积分卡 | 0年费卡 | 0年费, $100 以内, $250 以内 | 0340 |
| Citi Rewards |  | Citi Rewards+｜奖励估值 $340 定位：0年费买菜卡 年费：0 福利：
开卡奖励：
积分/返现：
申请建议：
| Citi | 积分卡 | 0年费卡 | 0年费, $100 以内, $250 以内 | 0340 |
| Amex Blue Business Plus |  | Amex Blue Business Plus｜奖励估值 $300 定位：0年费商业卡 年费：0 福利：
开卡奖励：
积分/返现：
申请建议：
| Amex | 积分卡 | 商业卡 | 0年费, $100 以内, $250 以内 | 0300 |
| Amex EveryDay Preferred |  | Amex EveryDay Preferred｜奖励估值 $300 定位：低年费买菜卡 年费：95 福利：
开卡奖励：
积分/返现：
申请建议：
| Amex | 积分卡 | 买菜卡 | $100 以内, $250 以内 | 0300 |
| Chase United Gateway |  | Chase United Gateway｜奖励估值 $280
定位：0年费航空卡 年费：0 福利：
开卡奖励：
积分/返现：
申请建议：
| Chase | 积分卡 | 航空卡 | 0年费, $100 以内, $250 以内 | 0280 |
| Amex Blue Cash Preferred |  | Amex Blue Cash Preferred ｜奖励估值 $250 定位：低年费买菜卡 年费：95 福利：
开卡奖励：
积分/返现：
申请建议：
| Amex | 返现卡 | 买菜卡 | $100 以内, $250 以内 | 0250 |
| BoA Travel Rewards |  | BoA Travel Rewards Credit Card | 送25K 积分
（约值 $250） 定位：新手旅行卡 年费：0 福利：
开卡奖励：
积分/返现：
申请建议：
| BoA | 积分卡 | 旅行卡,0年费卡 | 0年费, $100 以内, $250 以内 | 0250 |
| Citi AAdvantage MileUp |  | Citi AAdvantage MileUp｜奖励估值 $210 定位：0年费航空卡 年费：0 福利：
开卡奖励：
积分/返现：
申请建议：
| Citi | 积分卡 | 0年费卡 | 0年费, $100 以内, $250 以内 | 0210 |
| Wells Fargo Active Cash |  | Wells Fargo Active Cash｜奖励估值 $200 定位：低门槛新人卡 年费：0 福利：
开卡奖励：
积分/返现：
申请建议：
| Wells Fargo | 返现卡 | 0年费卡 | 0年费, $100 以内, $250 以内 | 0200 |
| Capital One VentureOne |  | Capital One VentureOne Rewards | 奖励估值 $200 定位：无年费 1.25x 返点信用卡 年费：0 福利：
开卡奖励：
积分/返现：
申请建议：
| Capital One | 积分卡 | 旅行卡,0年费卡 | 0年费, $100 以内, $250 以内 | 0200 |
| US Bank Cash+ |  | US Bank Cash +｜奖励估值 $200 定位：无年费 5% 返现卡 年费：0 福利：
开卡奖励：
积分/返现：
申请建议：
| US Bank | 返现卡 | 0年费卡 | 0年费, $100 以内, $250 以内 | 0200 |
| Amex EveryDay |  | Amex EveryDay｜奖励估值 $200 定位：无年费买菜卡 年费：0 福利：
开卡奖励：
积分/返现：
申请建议：
| Amex | 积分卡 | 买菜卡 | 0年费, $100 以内, $250 以内 | 0200 |
| Amazon Prime Rewards |  | Amazon Prime Rewards｜奖励估值 $200 定位：Amazon 返现卡 年费：0 福利：
开卡奖励：
积分/返现：
申请建议：
| Amazon | 返现卡 | 0年费卡 | 0年费, $100 以内, $250 以内 | 0200 |
| BoA Unlimited Cash Rewards |  | BoA Unlimited Cash Rewards｜奖励估值 $200 定位：低门槛新人卡 年费：0 福利：
开卡奖励：
积分/返现：
申请建议：
| BoA | 返现卡 | 新手卡 | 0年费, $100 以内, $250 以内 | 0200 |
| Amex Blue Cash Everyday |  | Amex Blue Cash Everyday｜奖励估值 $200 定位：无年费买菜卡 年费：0 福利：
开卡奖励：
积分/返现：
申请建议：
| Amex | 返现卡 | 买菜卡 | 0年费, $100 以内, $250 以内 | 0200 |
| BoA Customized Cash Rewards |  | BoA Customized Cash Rewards｜奖励估值 $200 定位：0年费新手学生卡 年费：0 福利：
开卡奖励：
积分/返现：
申请建议：
| BoA | 返现卡 | 新手卡 | 0年费, $100 以内, $250 以内 | 0200 |
| US Bank Altitude Go |  | US Bank Altitude Go｜奖励估值 $200 定位：0年费吃饭卡 年费：0 福利：
开卡奖励：
积分/返现：
申请建议：
| US Bank | 积分卡 | 0年费卡 | 0年费, $100 以内, $250 以内 | 0200 |
| Capital One Quicksilver |  | Capital One Quicksilver｜奖励估值 $200 定位：0年费返现卡 年费：0 福利：
开卡奖励：
积分/返现：
申请建议：
| Capital One | 返现卡 | 0年费卡 | 0年费, $100 以内, $250 以内 | 0200 |
| Capital One Savor One |  | Capital One Savor One ｜奖励估值 $200 定位：0年费买菜吃饭卡 年费：0 福利：
开卡奖励：
积分/返现：
申请建议：
| Capital One | 返现卡 | 吃饭卡,买菜卡 | 0年费, $100 以内, $250 以内 | 0200 |
| Citi Double Cash |  | Citi Double Cash｜奖励$200 定位：0年费返现神卡 年费：0 福利：
开卡奖励：
积分/返现：
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| Citi | 返现卡 | 0年费卡 | 0年费, $100 以内, $250 以内 | 0200 |
| Amex Delta SkyMiles Blue |  | Amex Delta SkyMiles Blue｜奖励估值 $120 定位：无年费航空卡 年费：0 福利：
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| Amex | 积分卡 | 航空卡 | 0年费, $100 以内, $250 以内 | 0120 |
| Discover it |  | Discover it｜奖励估值 $100 定位：新人0年费返现神卡 年费：0 福利：
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| Discover | 返现卡 | 0年费卡 | 0年费, $100 以内, $250 以内 | 0100 |
| SoFi Unlimited |  | SoFi Unlimited｜暂无开卡奖励 定位：低门槛新人卡 年费：0 福利：
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| SoFi | 返现卡 | 0年费卡 | 0年费, $100 以内, $250 以内 | 0000 |
| OpenSky Secured |  | OpenSky Secured Visa Credit Card 定位：重建信用记录信用卡 年费：35 福利：
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| OpenSky | 押金卡 | $100 以内, $250 以内 | 0000 | |
| OpenSky Plus Secured |  | OpenSky Plus Secured Visa Credit Card 定位：重建信用记录信用卡 年费：0 福利：
开卡奖励：
积分/返现：
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| OpenSky | 押金卡 | 0年费卡 | 0年费, $100 以内, $250 以内 | 0000 |
| Chase Freedom Rise |  | Chase Freedom Rise｜暂无奖励 定位：学生新人卡 年费：0 福利：
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| Chase | 积分卡 | 新人卡,0年费卡 | 0年费, $100 以内, $250 以内 | 0000 |
| Discover It Secured |  | Discover It Secured Credit Card 定位：无信用记录新手卡 年费：0 福利：
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| Discover | 押金卡,返现卡 | 0年费卡 | 0年费, $100 以内, $250 以内 | 0000 |
| Capital One Platinum Secured |  | Capital One Platinum Secured Credit Card 定位：无信用记录新手卡 年费：0 福利：
开卡奖励：
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| Capital One | 押金卡 | 0年费卡 | 0年费, $100 以内, $250 以内 | 0000 |
| Costco Anywhere by Citi |  | Costco Anywhere by Citi｜暂无奖励 定位：Costco 0年费卡 年费：0 福利：
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| Citi | 返现卡 | 买菜卡 | 0年费, $100 以内, $250 以内 | 0000 |
| Capital One Savor Rewards |  | Capital One Savor Rewards ｜无奖励 定位：中端返现卡 年费：95 福利：
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| Capital One | 返现卡 | 吃饭卡 | $100 以内, $250 以内 | 0000 |
| Petal2 VISA |  | Petal2 VISA｜暂无奖励 定位：低门槛新人卡 年费：0 福利：
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| Petal2 | 返现卡 | 0年费卡 | 0年费, $100 以内, $250 以内 | 0000 |
| Chase Freedom Unlimited |  | Chase Freedom Unlimited｜开卡12个月内消费双倍返现 定位：新人神卡 年费：0 福利：
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| Chase | 积分卡 | 新人卡 | 0年费, $100 以内, $250 以内 | 0000 |
| DoorDash Rewards Mastercard |  | DoorDash Rewards Mastercard｜暂无奖励 定位：Chase DoorDash 联名外卖卡 年费：0 福利：
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| Chase | 返现卡 | 外卖卡 | 0年费, $100 以内, $250 以内 | 0000 |
| Capital One QuicksilverOne |  | Capital One QuicksilverOne | 无奖励 定位：低门槛信用卡 年费：39 福利：
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| Capital One | 返现卡 | 新手卡 | $100 以内, $250 以内 | 0000 |
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Comments
25 responses to “如何修复不良信用记录？2024 信用修复公司推荐”
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你好，2017 年 8 月开了一张 CHASE BUSSINESS 信用卡，（餐馆用），开卡时候资料我记得是有公司资料和我个人的 SSN 。因为有显示在我信用报告上。问题如下：公司亏钱，转卖时候信用卡还欠 2W 多，卖出去 8W 的进账还了 1W 信用卡，其他取出来还朋友（资金都是借的，都不够还的）。实在亏得多。卖出去时候正好国内是疫情 2019 年底，接下来就是美国疫情开始。那段时间太难了。公司关闭了，但是公司信用卡没还完，还没关，说可以个人用。所以那段时间这张卡有用来交房租买菜（私人在消费）。后来有和 CHASE 交涉，Settle, 但是还款金额还是有点高，没谈妥。然后就没管了。卡也被关闭了。最近渐渐又收到 CHASE 讨债电话，这种情况我该如何，还是应该继续处理谈谈还款金额吗？信用卡被关时候大概 2W5 多欠款。这种情况影响我个人信用是不是？我该如何处理，请指点！谢谢
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你好，今天我收到一个信件。是来自一个叫 AmSher 的 collection 公司，说我欠了 Charter communications llc 的钱。几十美元。我仔细回想了一下，好像是一个月前我 return spectrum 公司的安装设备的事情。估计是他们没有收到还是什么原因。我一开始以为是诈骗邮件，查了查好像的确有这么个公司。我给 spectrum 客服打电话，他们说他们帮我查一下设备部门，在 3 到 5 天回信。 请问我现在应该怎么做，先等 spectrum 公司的电话？然后再商量如何付款吗？这个欠的钱应该怎么付？我登录那个 AmSher 的网站，竟然要我 SSN 后四位来登录，我不敢登录。如果最后信息确认我真的需要付钱，这个钱我应该怎么付？付给谁？ 信上说在 5 月 3 号之前付款，是不是意味着在那之前我付款了，就不会扣除我的信用了。求建议，谢谢。
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没弄清楚你是否真的欠钱之前不要付钱。
1. 等 Spectrum 回信。
2. 联系一下那个 Charter communications llc 问清楚。
3. 如果是一个月前的 bill，时间这么短，不太可能会交给 collector 。
如果你没有欠 Charter communications 钱，叫 AmSher remove your account.-
您好，谢谢。我晚上的时候打通了那个公司的客服，他们是 spectrum 旗下的公司。他们找到了那个欠钱的记录。他们说等几个工作日在他们会检查设备到底是丢了还是什么。说会给我回电话，到时候欠的钱，直接付给他们，不是给那个 collection 的公司。那我现在就等电话吧，到时候直接把钱付了。那我到时候付了钱，要一个收据，还需要自己再给那个 collection 公司打电话给他们说一声吗？还是说那个公司会联系他们。我听他们客服说不会扣我信用，让我等一下。我当时很慌。。。找的网上的话题都是欠了很久的情况，我的好像没那么严重，截止日期前付了就行。还有，我加入了那个电报群，那个发言找您的是我。谢谢您的回复。
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还清后叫 AmSher 拿掉你的记录，如果他不拿掉就去 BBB 投诉他。
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好的，明白了。谢谢指导，真的帮了大忙。多问一下，如果他们不拿掉记录（估计不会那么无耻吧），去 BBB 投诉是不是要去找律师办这事。
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您好，刚才那个 amsher 给我打电话了，说让我付给他们钱。我说我先给 spectrum 确认好，然后我付给他们钱。 amsher 说那样的话，你付完钱 spectrum 公司要联系他们，说 save my credit，然后他那边才会完事，说或者直接去 amsher 公司付钱，然后他们联系 spectrum 说案子结束。他们说我的这个事情他们还没有上报信用局，还没有记录。我认为我不要付给 amsher 钱对吧。还是等 spectrum 确认付给他们钱后，让他们联系 amsher 。对吧。他们收债公司张嘴就是要钱。。。。我觉得不能付给他们钱，对吧。
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请问一下我如果 settle debt 我的卡债之后，我的信用分数会不会提高或者是变得更差，然后是我的信用记录能不能取消掉这些不良记录，最后即便是信用分数降低了，哪有什么办法在短期时间内能有效提高信用分数.
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还清的债务可能不再会上报给信用局，也可能被标为 late payment，两者对信用分数的影响都会降低。提高信用分数见《提高信用分数的正确姿势》，要尽快提高，就要着重在权重高的因素上，比如按时还款和额度使用比例。
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您好。我看您的文章。基本上即使协商还清追债公司的钱。那信用记录也要保持七年。那不是说还与不还都一样的嘛。都是要等七年之后再提高信用分数。那么不还的话七年之后是不是可以一切重来呢。比如去贷款买房买车开信用卡呢？不还钱对七年之后有什么影响。谢谢。
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还钱前可以跟追债公司商讨，能否还清后就不再上报欠钱记录。就算他不答应，只要你还清了，这笔不良记录影响信用的比重也会逐年下降。你不还钱它就一直影响你。欠债本身并不会 7 年后就消失，追债公司会继续追。不过这条不良记录就不再出现在报告上，对你日后贷款会有帮助。
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请问要还 collection 的话题是付给收债公司吗？还是付给原债权人？
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联系收债公司，书面确认好还钱计划，包括是否还清后他们会报告给信用局，然后按照确定好的还钱方式付款，并索取收据。
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今天晚上刚刚查了 CreditKarma 才发现 18 年刚来美国的时候考驾照买的保险那个纠纷还没解决，
事情是这样的，18 年 11 月份考驾照的时候买了保险，一个月内驾照到手，就把保险取消了，但是因为保险公司的错误，一直叫我继续付 $99.12 ，第一笔保费是 $102，总额 $200 多。
后来保险公司发了几张信给我，没有理会，最后这笔钱转到追债公司手里了。在收到追债公司的信后，去找了保险公司，还是告诉我不需要付钱。最终没有理会，以为保险公司认识到错误通知了追债公司。以前初来咋到，根本不懂得这些信用卡什么的。
今天查信用报告才查到还有这一笔款没付，在我 EQ 报告里存在了一年 11 个月，我通过 Credit Karma 提出了债券争议，请问这样会有效果吗？
还是说需要联系追债公司的人，还是得把钱还清了才可以？-
联系 Credit Karma 没用。他们不是信用局。你应该联系债主（保险公司），如果是他们搞错了的话让他们解决。
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我是通过 Credit karma 转到 EQ 信用局上面提交争议，这样已经提交了，最迟要到 3 月 14 号才结束 要等到这个流程走完了 再去找保险公司或者追债公司嘛
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我十年前一张信用卡欠钱！我第一次全款付清了。然后信用卡公司没收到账。我拿着账单和证据到他们银行请求帮助！最后银行工作人员也没办法叫我先付尾款！给他们点时间处理, 就没在管这事了。从那以后到现在没用过信用卡！我有买过车俩步都是贷款买的。但是最近想买房一查我居然没有信用分，一分都没有！请问我现在该怎么办如何重新建立信用分！
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不可能一分都没有的，信用数 300-800，500 多已经是很差的分数了。你是不是贷款全还完了，很久都没有使用信用卡，什么东西都付现金，没有水电网账号，没有交租金记录？那么信用公司可能抓不到你的资料。
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你好 多年前欠的一笔卡债 现在想还 如何处理？
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你好，请问我的车贷已经设置了每个月 AUTO PAY，突然发现今天信用分数降了 95 分，查了一看，3 个月贷款没扣，这么怎么处理好啊？
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您好！请问，比如是车贷款是 2013 年欠下的，2019 年找减债公司谈妥价格后还清，这个不良记录是 2013 年开始算 7 年后消失，还是从 2019 年开始算 7 年后消失？
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根据 Experian 的说明，是从你首次 miss payment 起算：
《不良信用记录的「7 年」从什么时候起算？》-
感谢回复！
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信用局延误是否应该是厌恶？
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是的，谢谢指出，已经修改！
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