有读者问：老师您好，我之前有一张信用卡，是用中国护照开的，但是我有一个不好的记录所以信用分数不高，现在我刚拿到 SSN，我想问一下有什么办法可以把之前的信用记录给抹掉吗？比如把之前的银行账号和信用卡关掉，重新用 SSN 和驾照开新的 checking 、 saving 和信用卡，这样的话可以抹掉吗？
回答：人生有一键修复吗？You wish.
非用户过错的不良记录可 Dispute
Fair Credit Reporting Act 是一项联邦法令，规定了如何收集、发放和使用用户的信用资料。在这个法令的保护下，用户有权查看他们的信用报告和删除不实记录。
如果因为信息被盗用、信用卡被盗刷，或者是及时还款了但金融机构没有及时更新而产生的不良信用记录，用户可以向信用报告机构以电邮或信件方式 dispute，并要求删除不实信息。在此之前用户必须先获取一份信用报告，建议同时获取三大信用局的报告。
用户获得信用报告后，可 highlight 其中的不实信息，附上所有证据的复印件（比如报警回执、及时还款的记录等），寄给信用局。用户可选择在线提交（信用报告内会有 dispute instruction），或者用传统的信件方式。虽然在线提交速度快，但是没有白纸黑字存证，有时候我不太相信科技，我会担心邮件不知道飘到哪个角落去了；传统邮件慢些，但可以通过 certified mail 、 return receipt 等方式保证你的申请确实有被收到。信用局将在 30-45 天内回复调查结果。
用户也可以直接向银行/ credit collector 提出 dispute，他们有责任调查、并上报三大信用局。
确实因用户过错产生的不良记录
那么不管你再 dispute，信用局也不会理你。你可能还听说过两个办法：
- Pay for delete offer: 跟收债公司谈，以「全额付清欠款」来换取「信用报告中删除此记录」。
- Goodwill deletion request: 若曾有拖欠款项但已结清，用户可以向 credit collector 提出 goodwill request，即付一笔钱，问 credit collector 可否大发慈悲，上报一份对用户有利的报告。
这两个方法并不违法，Fair Credit Reporting Act 规定信用机构不得上报虚假信息，但是不再上报已经结清的欠款并不违反规定，可以说是一个灰色地带吧。然而我不推荐这么做。原因：
- 信用局非常厌恶这些手段，这也是为什么我们不能跟信用局讨价还价，只能从 credit collector 下手的原因。
- Credit collector 跟信用局之间可能签有协议，不得接受用户的 pay for delete offer 。
- Credit collector 可能会反口，收了钱不办事，而用户无处伸张。
- 新的 FICO 9 和 VantageScore 3.0 模型自动忽略已还清的账户，Pay for delete offer/Goodwill deletion request 已无必要。不过，车行银行可能使用别的 credit score 模型，仍旧会计算已还清的账户。
从未收到账单却突然被追债
最近，我的妈妈群里有一位妈妈就遇到这个问题。她突然收到讨债公司的信件，要求她付一笔医院的账单，而她此前从未收到这笔账单。我在网上搜索了一下，这种情况居然不罕见，而且多出自医疗账单。
美国医疗系统混乱我就不吐槽了，我来讨论一下发生这种事情该怎么办。这并不是用户的错，但以未收到过账单的理由忽视讨债公司的信件是绝对不可取的。如果发生在我身上，我会这么做：
- 和医院确认账单发生的时间和真实性。
- 如果账单不是我的，dispute 。
- 如果账单是我的，向 credit collector 解释并非有意拖欠而是从未收到医院账单，提出 pay for delete offer 。这并不是无理的要求，对方可能接受，也可能不接受，但试无妨，万一成功了呢。
- 在 credit collector 同意我的 offer 后，还清账单。
- 若 credit collector 拒绝，可寻求律师帮助，或还清欠款，move on 。
- 向 Consumer Financial Protection Bureau 报告此事。
已经有不良记录怎么办？
首先马上还款，影响信用分数的不是欠款金额，而是你欠了钱却一直不还这个行为。当账单被 pass 给 credit collector 的时候，对信用的伤害就已经造成了，需尽快将这笔账目结清。
其次，不良的信用记录会随着时间，慢慢降低比重，对信用分数的影响也会降低。
最后，时间治愈一切，不良记录只保留 7 年，良好记录则永久保存。从不良记录产生之日开始算，7 年后它将自动消失于信用报告中。但它并不抹除未还清的债务，假如有一笔欠债超过 7 年未还清，你还是得继续还。银行、收债公司有权继续催缴，甚至采取法律行动。
延伸阅读：
Dispute 信用记录的模板
如果你在自己的信用报告里发现问题、要 dispute，可参考下面这个由联邦贸易委员会提供的模板；记得把括号里加粗的部分替换成你自己的信息。
[你的姓名]
[你的地址]
[你的邮编]
[写信日期]
Complaint Department
[信用局名字][地址、邮编]
Dear Sir or Madam:
I am writing to dispute the following information in my file. I have circled the items I dispute on the attached copy of the report I received.
This item [identify item(s) disputed by name of source, such as creditors or tax court, and identify type of item, such as credit account, judgment, etc.] is [inaccurate / incomplete] because [describe what is inaccurate or incomplete and why]. I am requesting that the item be removed [or request another specific change] to correct the information.
Enclosed are copies of [use this sentence if applicable and describe any enclosed documentation, such as payment records and court documents] supporting my position. Please reinvestigate this [these] matter[s] and [delete or correct] the disputed item[s] as soon as possible.
Sincerely,
Your name
Enclosures: [List what you are enclosing / 注明附件]
信用修复公司推荐
整体最佳：Credit Saint
Credit Saint 在 Better Business Bureau 是 A 评级，已经帮成千上万客户提高了信用分数。 Credit Saint 提供免费咨询，以了解你的 FICO 信用评分，并确定损害信用分数的负面因素；一旦发现问题，Credit Saint 会代表客户向 3 大信用局交涉，尝试从信用报告中删除不正确的信息，包括：
- 追债 (collections)
- 逾期付款 (late payments)
- 破产 (bankruptcies)
- 强制收回 (repossessions)
- 法拍 (foreclosures)
- 信用查询 (credit inquiries)
Credit Saint 有 3 种不同的套餐：
- Credit Polish：可就信用报告上的 5 个负面事项与 3 大信用局交涉、分析信用分数、与追债公司交涉、跟踪信用分数；月费 $79.99 。
- Credit Remodel：包括上面的所有项目，并可就 10 个（而不是 3 个）负面事项与信用局交涉；另可通过 Experian 监控信用状况等；月费 $99.99 。
- Clean Slate：不限数目的负面事项与 3 大信用局交涉；月费 $119.99 。
| Credit Polish | Credit Remodel | Clean Slate | |
|---|---|---|---|
| 5 项 | 10 项 | 不限 |
| |||
| |||
| 月费 | $79.99 | $99.99 | $119.99 |
- 超过 10 年的 A 级 BBB 记录
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最佳信用修复 App：Lexington Law
Lexington Law 成立于 1991 年，是一家专门从事信用修复服务的律师事务所，也是美国最大的信用修复公司，仅 2017 年便为客户从信用报告中删除了超过 1000 万个负面项目，包括因为下面这些事项对信用分数造成的负面影响：
- 身份盗窃
- 离婚
- 兵役
- 学生债务
- 医疗费；等等。
Lexington Law 的信用修复计划跟 Credit Saint 一样，分为三个级别。
| Standard | Premier | Premier Plus | |
|---|---|---|---|
| |||
| |||
| |||
| 月费 | $89.95 | $109.95 | $129.95 |
- 在许多第三方评论中排名第一的信用修复公司
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- 价格比 Credit Saint 略贵；且不承诺退款（但可随时取消服务）
联邦贸易委员会提醒
《信用修复组织法》（The Credit Repair Organizations Act; CROA）规定，信用修复公司如对他们可以做到的事情撒谎、并在提供服务之前收费是违法的。 该法律由联邦贸易委员会执行，要求信用修复公司向顾客解释：
- 你的合法权利，包括详细解释他们将提供的服务
- 你有三天的时间可以取消服务并且不得收费
- 多长时间能看到效果、你为此要支付的总费用、以及任何保证
如果你的信用修复公司不履行这些承诺，你可以在联邦法院起诉、或加入集体诉讼；遇到以「信用修复」为幌子的骗局，你可以向本州的检察长（State Attorneys General）和联邦贸易委员会投诉。
适合重建信用的押金卡
本月信用卡开卡奖励汇总
点数和里程，按照估值换算为现金 —— 请根据自己的消费习惯、以及愿意花多少时间和精力玩积分，来决定哪家的奖励最适合你。如果是你不怎么会用到的积分，奖励的价值会下降，可优先考虑现金奖励；新手玩积分可先从 Chase (UR) 和 Amex (MR) 开始。如果你手头有闲钱，还可考虑本月最好的银行开户奖励。
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你好，2017 年 8 月开了一张 CHASE BUSSINESS 信用卡，（餐馆用），开卡时候资料我记得是有公司资料和我个人的 SSN 。因为有显示在我信用报告上。问题如下：公司亏钱，转卖时候信用卡还欠 2W 多，卖出去 8W 的进账还了 1W 信用卡，其他取出来还朋友（资金都是借的，都不够还的）。实在亏得多。卖出去时候正好国内是疫情 2019 年底，接下来就是美国疫情开始。那段时间太难了。公司关闭了，但是公司信用卡没还完，还没关，说可以个人用。所以那段时间这张卡有用来交房租买菜（私人在消费）。后来有和 CHASE 交涉，Settle, 但是还款金额还是有点高，没谈妥。然后就没管了。卡也被关闭了。最近渐渐又收到 CHASE 讨债电话，这种情况我该如何，还是应该继续处理谈谈还款金额吗？信用卡被关时候大概 2W5 多欠款。这种情况影响我个人信用是不是？我该如何处理，请指点！谢谢
你好，今天我收到一个信件。是来自一个叫 AmSher 的 collection 公司，说我欠了 Charter communications llc 的钱。几十美元。我仔细回想了一下，好像是一个月前我 return spectrum 公司的安装设备的事情。估计是他们没有收到还是什么原因。我一开始以为是诈骗邮件，查了查好像的确有这么个公司。我给 spectrum 客服打电话，他们说他们帮我查一下设备部门，在 3 到 5 天回信。 请问我现在应该怎么做，先等 spectrum 公司的电话？然后再商量如何付款吗？这个欠的钱应该怎么付？我登录那个 AmSher 的网站，竟然要我 SSN 后四位来登录，我不敢登录。如果最后信息确认我真的需要付钱，这个钱我应该怎么付？付给谁？ 信上说在 5 月 3 号之前付款，是不是意味着在那之前我付款了，就不会扣除我的信用了。求建议，谢谢。
没弄清楚你是否真的欠钱之前不要付钱。
1. 等 Spectrum 回信。
2. 联系一下那个 Charter communications llc 问清楚。
3. 如果是一个月前的 bill，时间这么短，不太可能会交给 collector 。
如果你没有欠 Charter communications 钱，叫 AmSher remove your account.
您好，谢谢。我晚上的时候打通了那个公司的客服，他们是 spectrum 旗下的公司。他们找到了那个欠钱的记录。他们说等几个工作日在他们会检查设备到底是丢了还是什么。说会给我回电话，到时候欠的钱，直接付给他们，不是给那个 collection 的公司。那我现在就等电话吧，到时候直接把钱付了。那我到时候付了钱，要一个收据，还需要自己再给那个 collection 公司打电话给他们说一声吗？还是说那个公司会联系他们。我听他们客服说不会扣我信用，让我等一下。我当时很慌。。。找的网上的话题都是欠了很久的情况，我的好像没那么严重，截止日期前付了就行。还有，我加入了那个电报群，那个发言找您的是我。谢谢您的回复。
还清后叫 AmSher 拿掉你的记录，如果他不拿掉就去 BBB 投诉他。
好的，明白了。谢谢指导，真的帮了大忙。多问一下，如果他们不拿掉记录（估计不会那么无耻吧），去 BBB 投诉是不是要去找律师办这事。
您好，刚才那个 amsher 给我打电话了，说让我付给他们钱。我说我先给 spectrum 确认好，然后我付给他们钱。 amsher 说那样的话，你付完钱 spectrum 公司要联系他们，说 save my credit，然后他那边才会完事，说或者直接去 amsher 公司付钱，然后他们联系 spectrum 说案子结束。他们说我的这个事情他们还没有上报信用局，还没有记录。我认为我不要付给 amsher 钱对吧。还是等 spectrum 确认付给他们钱后，让他们联系 amsher 。对吧。他们收债公司张嘴就是要钱。。。。我觉得不能付给他们钱，对吧。
请问一下我如果 settle debt 我的卡债之后，我的信用分数会不会提高或者是变得更差，然后是我的信用记录能不能取消掉这些不良记录，最后即便是信用分数降低了，哪有什么办法在短期时间内能有效提高信用分数.
还清的债务可能不再会上报给信用局，也可能被标为 late payment，两者对信用分数的影响都会降低。提高信用分数见《美国信用分数多少算高？轻松提高 FICO 分数指南》，要尽快提高，就要着重在权重高的因素上，比如按时还款和额度使用比例。
您好。我看您的文章。基本上即使协商还清追债公司的钱。那信用记录也要保持七年。那不是说还与不还都一样的嘛。都是要等七年之后再提高信用分数。那么不还的话七年之后是不是可以一切重来呢。比如去贷款买房买车开信用卡呢？不还钱对七年之后有什么影响。谢谢。
还钱前可以跟追债公司商讨，能否还清后就不再上报欠钱记录。就算他不答应，只要你还清了，这笔不良记录影响信用的比重也会逐年下降。你不还钱它就一直影响你。欠债本身并不会 7 年后就消失，追债公司会继续追。不过这条不良记录就不再出现在报告上，对你日后贷款会有帮助。
请问要还 collection 的话题是付给收债公司吗？还是付给原债权人？
联系收债公司，书面确认好还钱计划，包括是否还清后他们会报告给信用局，然后按照确定好的还钱方式付款，并索取收据。
今天晚上刚刚查了 CreditKarma 才发现 18 年刚来美国的时候考驾照买的保险那个纠纷还没解决，
事情是这样的，18 年 11 月份考驾照的时候买了保险，一个月内驾照到手，就把保险取消了，但是因为保险公司的错误，一直叫我继续付 $99.12 ，第一笔保费是 $102，总额 $200 多。
后来保险公司发了几张信给我，没有理会，最后这笔钱转到追债公司手里了。在收到追债公司的信后，去找了保险公司，还是告诉我不需要付钱。最终没有理会，以为保险公司认识到错误通知了追债公司。以前初来咋到，根本不懂得这些信用卡什么的。
今天查信用报告才查到还有这一笔款没付，在我 EQ 报告里存在了一年 11 个月，我通过 Credit Karma 提出了债券争议，请问这样会有效果吗？
还是说需要联系追债公司的人，还是得把钱还清了才可以？
联系 Credit Karma 没用。他们不是信用局。你应该联系债主（保险公司），如果是他们搞错了的话让他们解决。
我是通过 Credit karma 转到 EQ 信用局上面提交争议，这样已经提交了，最迟要到 3 月 14 号才结束 要等到这个流程走完了 再去找保险公司或者追债公司嘛
我十年前一张信用卡欠钱！我第一次全款付清了。然后信用卡公司没收到账。我拿着账单和证据到他们银行请求帮助！最后银行工作人员也没办法叫我先付尾款！给他们点时间处理, 就没在管这事了。从那以后到现在没用过信用卡！我有买过车俩步都是贷款买的。但是最近想买房一查我居然没有信用分，一分都没有！请问我现在该怎么办如何重新建立信用分！
不可能一分都没有的，信用数 300-800，500 多已经是很差的分数了。你是不是贷款全还完了，很久都没有使用信用卡，什么东西都付现金，没有水电网账号，没有交租金记录？那么信用公司可能抓不到你的资料。
你好 多年前欠的一笔卡债 现在想还 如何处理？
你好，请问我的车贷已经设置了每个月 AUTO PAY，突然发现今天信用分数降了 95 分，查了一看，3 个月贷款没扣，这么怎么处理好啊？
您好！请问，比如是车贷款是 2013 年欠下的，2019 年找减债公司谈妥价格后还清，这个不良记录是 2013 年开始算 7 年后消失，还是从 2019 年开始算 7 年后消失？
根据 Experian 的说明，是从你首次 miss payment 起算：
《不良信用记录的「7 年」从什么时候起算？》
感谢回复！
信用局延误是否应该是厌恶？
是的，谢谢指出，已经修改！