美国境内常用的银行转账与汇款方式

生活中难免会需要给自己、家人、或朋友转账。美国银行间的转账方式有很多种，大致可以分为 ACH 转账、电汇、 Zell 和其他第三方软件 / app 等。本篇讲的是美国境内的转账，如需国际转账汇款，请阅读：《美国在线汇款到中国的 3 家平台推荐》 。

ACH Transfer

ACH transfer 指的是通过美国最大的支付系统之一 Automatic Clearing House「自动清算中心」，在银行间进行的电子资金转移。在银行的网站或手机软件上，ACH Transfer 通常就被简单地叫做 transfer（或 money transfer 之类的）。 ACH transfer 分为 ACH credits 和 ACH debits 两种方式，ACH credits（也称为 ACH Push）简单来说就是向外转账；ACH debits（也称为 ACH Pull）则是由收款银行发起的转账。

• 转账需要的信息简单，只需要 Routing Number 和 Account Number 。
• 通过 ACH Transfer 转账，大部分银行不收手续费，除了少数的几家比如 BOA  和 TD Bank 。

• 转账通常需要 2-3 个工作日才能完成。
• 各个银行通常都设有每日 ACH Transfer 限额，比如 Chase 的普通账户每日转账金额不能超过 $25,000 。

Wire Transfer

Wire Transfer 顾名思义就是电汇，如果你的转账时间紧迫或是转账金额较大，电汇是最好的选择。

• 到账时间快：境内电汇通常是当天到账；境外电汇的话，1-2 个工作日就到了。
• 即可境内跨行汇款，也可境外汇款。
• 接受大额转账。但太大的金额也会受限制，不同的银行、不同账户类型的条款不一样。

• 电汇转账需要的信息比较复杂，特别是境外汇款。境内汇款需要提供：收款人的姓名地址、 Routing Number 和 Account Number 。
• 境外汇款的话，需要提供：收款人的姓名地址、收款人账号信息、银行的 SWIFT 代码、 BIC 、 Branch code 或 National ID（每个国家不一样）。
• 电汇通常有手续费，且并不便宜。境内通常是 $15-20 ，境外通常是 $15-50 。

下表是我整理的部分银行基本账户的电汇手续费；中、高级账户通常可以减免这些费用。

银行	境内汇入	境内汇出	境外汇入	境外汇出
BOA	$15	$30	$16	外币汇出 $35 美元汇出 $45
Chase	他行汇入 $15 本行汇入 $0	柜台汇出 $35 官网/手机 $25	他行汇入 $15 本行汇入 $0	柜台汇出 $50 官网/手机汇出： (a) 外币 $5 (b) 美元 $40
Citi	$15	$25	$15	$35
HSBC	$15	电汇时告知	$15	电汇时告知
PNC	传统电汇 $15 电话电汇 $30	传统电汇 $30 电话电汇 $45	$15	$45
Wells Fargo	$15	$30	$16	电汇时告知

Zelle

Zelle 是一个银行间的即时转账系统，转账双方无需付任何手续费。它的来头可不小，它最初是由 Chase, BoA 和 Wells Fargo 合作开发，当时叫做 clearXchange 。发展至今，Zelle 的覆盖率已经十分强大了，只要是你能想到的银行和信用合作社，基本上都是它的合作伙伴，点击这里查看完整名单。关于 Zelle 的更多信息，请查看：《Zelle 使用攻略｜限额、费用、手续费、报税》 。

• 转账基本上都是即时到账，可跨行，且没有任何手续费。
• 操作方便，只需要知道收款人的姓名+手机号或邮箱即可。
• 如果你的开户银行已经是 Zelle 的合作伙伴的话，你不需要专门下载 Zelle 的软件，直接通过开户银行的官网和手机就可以注册和使用 Zelle，参考下面的 Chase 截图。

• 虽然 Zelle 的官网并没有提到有转账金额的限制，但是你的银行可能有。
• Zelle 只和美国本土的银行合作，不支持跨境转账。
• 收款方如果没有 Zelle 的话，在你发起转账后，她/他必须先注册 Zelle 才能收款，且很有可能无法实现即时转账。

第三方转账软件

Venmo

Venmo 是非常受年轻人欢迎的 P2P 支付软件，我自己也常用它来给朋友转聚餐费用等等。 Venmo 和 Zelle 一个很大不同之处就在于： 通过 Zelle 的转账，实际上是两个银行账户间直接进行的转账。而通过 Venmo 转账的话，只是转入收款人的 Venmo 账号里，这笔钱并不会直接转到所关联的银行账户里。

• 即时转账。可以转账给他人，也可以向他人发起收款请求。
• 可以免费注册，且只需姓名、邮箱及美国电话号码就可以，还能直接关联 Facebook 账户。
• Venmo 账号可以绑定你的支票账户「checking account」、借记卡「debit card」，也可以绑定信用卡「credit card」。使用前两种方式给他人转账或是使用 Venmo 里的账户余额给他人转账的话，都不收取任何手续费。
• 带有社交功能。 Venmo 跟其它社交软件一样，可以添加好友。同时，它还能分享自己的转账交易动态，也可以点赞别人的转账交易动态。这或许是年轻人喜欢用它的一个重要原因吧。

• 有转账金额限制。注册账号但未验证的话，每周转账上限是 $299.99 。通过验证后，每周转账上限是 $2,999.99 。
• 虽然 Venmo 的功能很多，但是并不是所有功能都免费的。比如：（1）使用账号里关联的信用卡转账，每笔收取 3%；（2）使用 Instant Transfer「即时提现」把 Venmo 账号里的钱转回关联的银行账户，每笔收取 1% 、最多收 $10 。
• 不支持跨国转账。

PayPal

PayPal 应该不用我多介绍了，想必很多人都已经有它家的账户了。个人账户使用 PayPal 账户里的余额向美国 PayPal 账户转账没有手续费；使用 PayPal 账户余额或关联的银行账户向境外的 PayPal 账户转账手续费为 $2 。提醒：《用 PayPal 美元换支付宝人民币的骗局》 。

其它转账软件

Cash App 、 Square Cash 、 Google Wallet 以及 Facebook Payments in Messenger 也是不错的选择。我们在这篇文章中介绍过：《美國國內線上轉帳和支付的常見 Apps》 。

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