Capital One 是美国知名的金融机构（巴菲特的公司拥有 Capital One 约 17 亿美元的股份），它发行的信用卡不少，在规模上与 Chase, Amex, Citi 等三大行相差不远（比 Citi 略少）。然而，它在信用卡社区中常常受到批评，很多人直呼其为「渣行」。这是为什么呢？Reddit 上有一个很长的讨论贴，我们归纳了一下、大家的主要抱怨如下。
对了，这几天还有个新闻：Capital One和沃尔玛宣布，他们的联合品牌信用卡合作关系即将结束。Capital One和沃尔玛在2019年推出了两张信用卡，结果，沃尔玛在2023年起诉Capital One以退出合作。法官裁定，由于Capital One多次客户服务失败，沃尔玛可以提前结束合作。
Reddit 用户反馈
- 许多人对Capital One的不满，源于他们对消费者的“分级”系统。如果你拥有较低等级的卡，比如Platinum或Quicksilver One，你很难将信用额度提高到很高的水平。你可能会从300美元或500美元开始，最多提高到大约3000美元。如果你收到转换到其他卡的邀请（例如Platinum转换为普通的Quicksilver，或Quicksilver One转换为VentureOne），即使你现在拥有“更好”的产品，你仍然属于“次级”类别。如果卡号以5178 05xx开头，那就是次级产品。如果你拥有较高等级的卡，比如Venture或Savor系列，或普通的Quicksilver，你更有可能起始额度较高，并且信用额度增长机会更好。
- Capital One 对于信用新手或重建信用的人来说是一个不错的选择，但一旦有了更好的选择，我不认为它会是首选。
- 他们曾以非常低的信用额度闻名，比如300美元，而且可能多年甚至永远保持在这个水平。也许现在有所改变。我有一张他们的商务卡，额度是1万美元。
- 许多不满来自于他们的做法与其他公司如AmEx和Chase不同，使得用户难以通过多次开卡赚取开卡奖励或其他策略获益。实际上，他们希望你长期、高使用率地使用他们的卡（备注：这对提高信用分数来说是不好的策略）。这意味着他们在提高信用额度、降级、免除年费，甚至接受拥有多条开放信用额度的客户申请方面都很吝啬。这显然会在像这样的论坛上给他们带来坏名声，但我作为客户已经20年了，从来没有遇到过问题。
- 他们最终将我的信用额度提高了20%… 在将近两年后从500美元提高到600美元。同时，我的Discover IT信用额度在不到一年内从7500美元增加到11000美元。我的CITI Double信用额度在不到一年内也从3000美元增加到5500美元。Capital One在信用额度方面非常吝啬。我还有另一张500美元的卡，以及一笔从13000美元还到不到1000美元的汽车贷款，花了三年多一点的时间。
- 我丈夫的Experian信用分数是775，但Capital One不愿将他的信用额度提高到750美元以上。我们用那张卡支付我儿子的午餐费，每次申请增加额度时，他们都因为消费不足而拒绝。我实际上过去经常使用我的卡，但我牢牢卡在4500美元的额度，信用分数是768。这令人非常沮丧，但我们不能关闭它们，因为它们是我们最早的卡。最近我们主要使用Discover和Amex，它们要慷慨得多。
- 我其实很喜欢Capital One。我有Savor、Venture和Quicksilver。我建议选择Savor而不是Savor One，因为开卡奖励更大，餐饮返现比例也更高。一年后你可以打电话要求免除年费。如果他们不能满足你的要求，你可以降级到Savor One。
- 许多人还没有原谅他们当年发生的大规模数据泄露事件，黑客窃取了1.06亿张信用卡账户的信息。
- 他们的每一张卡，其他银行都有更好的选择。Quicksilver只有1.5%的现金返还，但其他行有2%返现的卡，如果你持有多张卡并策略性地使用它们的话，还能够达到3-5%返现。Venture是一张较弱的旅行卡，年费让它的实用性大打折扣。它不如Citi、Chase和Amex的旅行卡。SavorOne实际上不错，但也有其他卡提供3%的餐饮返现，因此你不会经常用到 SavorOne。此外，重度信用卡用户通常更关注积分系统和最大化奖励。这可以在Chase、Citi和Amex的生态系统中完成。这些银行的卡组合可以获得更高的奖励。而Capital One无法做到这一点。Capital One的开卡奖励通常也比竞争对手差，所以“刷卡赚奖金”的人对它们并不感兴趣。最后，Capital One只针对较低信用分数的用户。信用分数800的人申请卡经常被拒绝，因为他们只想针对那些最终支付大量费用的盈利客户。没有高信用分数的人愿意冒这个风险，因为Capital One仍然会从三个信用局进行严格的信用查询。
- 部分原因是他们经常拒绝信用优秀的人。他们更喜欢稍微高风险一点的申请人，更有可能每个月都会有余额（备注：这意味着能收取高额利息）。他们确实有一些不错的产品，但整体上比Chase和Amex低一个档次。不过，Savor卡在他们的其他卡中脱颖而出，以其4%的娱乐和餐饮返现捕捉了一个小众市场。
总结归纳
根据新闻和 Reddit 来简单归纳一下 Capital One 为什么会被称为是「渣行」：
- 客户服务不佳（逼得沃尔玛起诉它、与它解除合约）
- 批的信用额度往往很低（比如 $300、$500）、且增长缓慢
- 因为信用额度很低，往往会导致你的使用率很高（比如说额度 $500，你去一趟超市花了 $300，这张卡的使用率就达到了 60%），而这对于你提高信用分数是有害的，参见《提高信用分数的正确姿势》
- 对高信用分数的用户不友好，甚至信用太好了反而会被拒（因为这些用户从不欠款、没有油水可捞；而信用不那么好的客户，如果每月只还最低还款额，银行就可以收取高额的利息）
- Capital One 不鼓励通过开设多张卡来赚取开卡奖金的行为，他们的开卡奖励较少，在免除年费方面很严格 —— 简单来说，对于喜欢玩卡、想通过信用卡来薅羊毛的顾客来说它非常不友好
- 没有特别好的卡：它的几乎每张卡，你都能在 Chase, Amex, Citi 等竞争对手那里找到更好的卡，比如 Quicksilver 提供1.5%的现金返还，但有很多提供 2% 返现（比如 Citi Double Cash）；Capital One Venture 与 Citi、Chase 和 Amex 的旅行卡相比也显得薄弱，参见我们的美国旅行信用卡推荐。
- 积分系统没有优势：重度信用卡用户更喜欢Chase、Citi和Amex，因为它们的积分系统和更高的奖励。Capital One的奖励结构不支持这些高收益策略。
- 几年前，Capital One 有过一起大规模的数据泄露事件，给许多客户留下了持久的负面印象，影响了信任和声誉。
结论
Capital One 可能适合于信用新手、或重建信用的人，但其保守的信用额度政策、缺乏竞争力的奖励、缺乏竞争力的产品、以及对优秀客户以及玩家的不友好等，导致其在信用卡社区中名声不佳。高信用的客户，通常会在其他银行找到更慷慨的奖励和更好的增长机会。
本月信用卡奖励列表
点数和里程，按照估值换算为现金，请根据自己的消费习惯、以及愿意花多少时间和精力玩积分，来决定哪家的奖励最适合你。如果是你不怎么会用到的积分，奖励的价值会下降，可优先考虑现金奖励；新手玩积分可先从 Chase (UR) 和 Amex (MR) 开始。如果你手头有闲钱，还可考虑本月最好的银行开户奖励。
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